Plan 403 (b) istnieje już od dawna, ale w porównaniu do 401 (k) - jego bardziej znanego kuzyna planu emerytalnego - nie zwraca na niego uwagi. Ta krótka sesja pytań i odpowiedzi może pomóc w pełni wykorzystać plan 403 (b).
Kluczowe dania na wynos
- Plan emerytalny uprzywilejowany podatkowo, 403 (b) są zwykle oferowane pracownikom szkół publicznych, szkół wyższych i uniwersytetów, a także pracownikom organizacji zwolnionych z podatku, w tym kościołów i organizacji charytatywnych. Opcje inwestycyjne oferowane w 403 (b) plany obejmują fundusze wspólnego inwestowania i renty. Limity składek są takie same jak dla planów 401 (k), chociaż istnieją dodatkowe rezerwy na wyrównanie dla uprawnionych pracowników.
Kto może zainwestować w plan 403 (b)?
Pomyśl o planach 403 (b) jako o planach 401 (k) przeznaczonych dla pracowników szkół publicznych, szkół wyższych i uniwersytetów, a także pracowników niektórych organizacji zwolnionych z podatku, w tym kościołów i organizacji charytatywnych. Analogia nie jest idealna, ponieważ plany 401 (k) i 403 (b) mają różne reguły, ale jest blisko. Oba te plany oferują uczestnikom korzystny podatkowo sposób oszczędzania na emeryturę.
Czy mogą uczestniczyć pracownicy pracujący w niepełnym wymiarze godzin?
Dlaczego warto inwestować w plan 403 (b)?
Podobnie jak IRA i plany 401 (k), plany 403 (b) pomagają inwestorom zbudować gniazdo, które można wykorzystać jako dochód na emeryturze. Pracodawcy zazwyczaj oferują dopasowane składki do inwestorów planujących 403 (b), co zasadniczo daje ci darmowe pieniądze na sfinansowanie twojej emerytury. Nawet jeśli jesteś zamożny lub bardzo ryzykujesz ryzyko, przekazywanie darmowych pieniędzy prawdopodobnie nie jest mądrą decyzją.
Ponieważ większość planów 403 (b) oferuje fundusz rynku pieniężnego jako jedną z opcji inwestycyjnych, możesz włożyć tam swój wkład i swój mecz i utrzymywać go przy stosunkowo niewielkim ryzyku w porównaniu z potencjalnymi wahaniami funduszy inwestycyjnych inwestujących w akcje i obligacje.
Mój plan 403 (b) oferuje rentę dożywotnią. Czy powinienem w to zainwestować?
Kiedy 403 (b) został wynaleziony w 1958 roku, był znany jako renta chroniona podatkiem. Chociaż czasy się zmieniły i plany 403 (b) mogą teraz oferować pełny zestaw funduszy wspólnego inwestowania podobny do tych dostępnych w planach 401 (k), wiele nadal oferuje renty. Doradcy finansowi często odradzają inwestowanie w renty w 403 (b) i inne plany inwestycyjne z odroczonym podatkiem z różnych powodów.
Pierwszym powodem jest to, że renty mają na celu zapewnienie odroczonego podatku dochodowego. Ponieważ plany inwestycyjne z odroczonym podatkiem już oferują tę funkcję, inwestowanie w pojazd (rentę) zaprojektowaną w celu zapewnienia tej samej funkcji jest zbędne.
Wielu inwestorom brakuje czasu, cierpliwości lub wiedzy, aby w pełni ocenić oferty rent w swoich planach 403 (b).
Po drugie, renty często obciążają wysokie opłaty. Wysokie opłaty negatywnie wpływają na wyniki inwestycyjne, ponieważ każdy grosz wydany na opłaty to grosz odebrany ze zwrotów z inwestycji. Ponadto zapłacenie wysokiej opłaty za inwestycję, która oferuje korzyść (odroczenie podatku), którą już otrzymujesz z przepisów planu 403 (b), nie jest uważane za rozsądny sposób wydawania pieniędzy.
Po trzecie, renty często nakładają opłaty za przekazanie, jeśli przeniesiesz z nich swoje aktywa przed upływem ustalonego z góry okresu, który często jest ustalany na kilka lat. Zamykanie pieniędzy na tak długi czas poważnie ogranicza twoją elastyczność w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych.
Po czwarte, renty są złożonymi inwestycjami, które często zawierają znaczną ilość drobnego druku.
Wreszcie, zmienne renty, które oferują zmienną wypłatę w oparciu o wyniki inwestycji bazowych, mogą stracić pieniądze. Inwestowanie w drogie pojazdy, które mogą stracić pieniądze, na ogół nie jest dobrym pomysłem.
Oczywiście renty mają również inny smak - stałą rentę. Stałe renty oferują gwarantowaną wypłatę. Jeśli jesteś konserwatywnym inwestorem, a twój 403 (b) oferuje stałą rentę, może być atrakcyjnym miejscem do postawienia pieniędzy.
Czy plany 403 (b) oferują opcję rachunku maklerskiego?
Zgodnie z zasadami regulującymi plany 403 (b) jedynymi dopuszczalnymi inwestycjami są fundusze wspólnego inwestowania i renty. Uczestnicy planów 403 (b) mogą inwestować w akcje pośrednio poprzez fundusze wspólnego inwestowania, ale nie mogą inwestować bezpośrednio w akcje.
Jak działa zapłata wyrównawcza?
Limity składek dla planów 403 (b) są takie same jak dla 401 (k) s. Według IRS roczny limit składek wynosi 19 500 USD w 2020 roku.
Uczestnicy planów 403 (b) mogą również korzystać z zalet dwóch przepisów dotyczących nadrabiania zaległości. Jeśli masz 50 lat lub więcej, jesteś uprawniony do wniesienia takiego samego wkładu wyrównawczego, jaki może wnieść uczestnik planu 401 (k). W 2020 r. Oznacza to dodatkowe 6500 USD.
Dolna linia
403 (b) jest mniej popularny niż plan 401 (k), ponieważ jest dostępny tylko dla niektórych rodzajów pracowników. Ma wiele do zaoferowania tym, którzy są w stanie wnieść swój wkład. Często zadawane pytania, na które odpowiedziano powyżej, pomogą ci skorzystać z zalet planu 403 (b).
