Twój stosunek zadłużenia do dochodu jest miarą finansów osobistych, która porównuje ilość zarobionych pieniędzy z kwotą należną wierzycielom. Dla większości osób liczba ta wchodzi w grę, gdy starają się wyrównać finansowanie na zakup domu, ponieważ służy ona do określenia przystępności kredytu hipotecznego.
Po uzyskaniu finansowania niewielu właścicieli domów dokładniej zastanawia się nad długiem do dochodu, ale być może powinni. Nasz kalkulator kredytu hipotecznego jest przydatnym narzędziem pomagającym oszacować miesięczne płatności. pokażemy Ci, jak ten potężny współczynnik jest używany.
Obliczanie zadłużenia do dochodu
Obliczanie wskaźnika zadłużenia do dochodu nie jest trudne i nie kosztuje ani grosza. Istnieją dwa główne sposoby obliczenia tego w zależności od długów uwzględnionych w obliczeniu.
Mniej uciążliwym sposobem pomiaru tego wskaźnika jest porównanie wszystkich długów mieszkaniowych, w tym kosztów kredytu hipotecznego, ubezpieczenia domu, podatków i wszelkich innych wydatków związanych z mieszkaniem. Po obliczeniu całkowitego kosztu mieszkania podziel go przez kwotę miesięcznego dochodu brutto. Na przykład, jeśli zarabiasz 2000 USD miesięcznie, a koszt kredytu hipotecznego wynosi 400 USD, podatki 200 USD i koszty ubezpieczenia 150 USD, wskaźnik zadłużenia do dochodu wynosi 37, 5%.
Bardziej obejmującym środkiem jest uwzględnienie całkowitej kwoty pieniędzy, które wydajesz każdego miesiąca na obsługę długu. Obejmuje to wszystkie powtarzające się długi, takie jak hipoteki, kredyty samochodowe, płatności alimentów i płatności kartą kredytową.
Przy obliczaniu tego współczynnika nie licz miesięcznych wydatków, takich jak jedzenie, rozrywka i usługi komunalne.
Dochód brutto a netto
Do celów pożyczkowych kalkulacja zadłużenia do dochodu zawsze opiera się na dochodzie brutto. Dochód brutto jest obliczeniem przed opodatkowaniem. Jak wszyscy wiemy, jesteśmy opodatkowani, więc nie jesteśmy w stanie zatrzymać całego naszego dochodu brutto (w większości przypadków). Ponieważ nie możesz wydawać pieniędzy, których nigdy nie otrzymujesz, rezultatem jest nieco agresywny obraz twojej zdolności wydawania pieniędzy.
Rozważ przykład 2000 miesięcznych zarobków brutto miesięcznie. Po opodatkowaniu według stawek podatkowych, które nałożyły stawkę ryczałtową w wysokości 802, 50 USD plus 15% kwoty powyżej 8 025 USD, kwota 2000 USD na jest zmniejszona do około 1 708 USD lub mniej (w zależności od składek na emeryturę i innych czynników).
Pomimo pierwotnego obliczenia zadłużenia do dochodu, nie można płacić rachunków z dochodem brutto, a dochód netto (wynagrodzenie na żądanie) jest mniejszy niż liczba użyta w obliczeniu. To prawie 300 USD, które wykorzystano do określenia zdolności wydawania pieniędzy, ale tak naprawdę nie będzie tam do pracy, gdy przyjdzie czas na opłacenie rachunków.
Nie zapominaj, że jeśli jesteś w wyższym przedziale dochodów, procent twojego dochodu netto utraconego z podatków będzie jeszcze wyższy. Niezależnie od przedziału podatkowego, prawie na pewno skorzystasz z bardziej konserwatywnego podejścia do obliczania wskaźnika zadłużenia do dochodu. W przypadku innych niż kwalifikowalność pożyczek rozważ oparcie swoich obliczeń na dochodzie netto, a nie na dochodzie brutto. Korzystanie z numeru netto zapewnia znacznie bardziej realistyczny obraz twojej zdolności do wydawania pieniędzy.
Dobre i złe liczby
Twój stosunek zadłużenia do dochodu wiele mówi o stanie twojej kondycji finansowej. Niższe liczby wskazują na lepszy scenariusz, ponieważ mniejszy dług jest ogólnie postrzegany jako dobra rzecz. W końcu, jeśli nie masz długów do obsługi, będziesz miał więcej pieniędzy na inne rzeczy. Od egzotycznych wakacji po oszczędzanie na emeryturę, większość ludzi może wymyślić milion sposobów na wydanie kilku dodatkowych dolarów. Niestety wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu często oznacza, że na koniec miesiąca nie pozostało wiele dodatkowych dolarów.
Jaki jest zatem dobry stosunek? Tradycyjni pożyczkodawcy zazwyczaj wolą stosunek zadłużenia do dochodu wynoszący 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego długu przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego w domu. Wskaźnik zadłużenia do dochodu wynoszący od 37% do 40% jest często postrzegany jako górny limit, chociaż niektórzy pożyczkodawcy dopuszczają stosunki w tym przedziale lub wyższe. Jednak chociaż pożyczkodawcy mogą być skłonni udzielić ci pożyczki, nie oznacza to, że powinieneś ją wziąć.
Należy pamiętać, że rosnąca liczba osób znajduje się w przedziale od 41% do 49%, w strefie, w której zbliżają się kłopoty finansowe. Niemal wszyscy eksperci są zgodni, że wskaźnik zadłużenia do dochodu powyżej 50% żyje niebezpiecznie. Dla wielu osób najlepszy współczynnik wynosi tak blisko 0%, jak to jest liczba, która reprezentuje życie bez długów. Podczas gdy wszyscy muszą płacić rachunki, a większość z nas ma przynajmniej część długów, chyba że twoje źródło dochodu jest nieograniczone i gwarantowane, niższy stosunek długu do dochodu jest prawie zawsze lepszy niż wyższy.
Monitorowanie stosunku zadłużenia do dochodu to świetny sposób na monitorowanie wydatków i siły nabywczej. Niezależnie od tego, czy zarabiasz 25 000 USD rocznie, 100 000 USD rocznie, czy 1 milion USD rocznie, stosunek zadłużenia do dochodu stanowi migawkę Twoich nawyków związanych z wydatkami. Możliwe jest jeszcze uzyskanie małego dochodu, dzięki dobrym nawykom wydawania pieniędzy, niski stosunek zadłużenia do dochodu. Możliwe jest również uzyskanie wysokich dochodów, ale złe nawyki wydawania pieniędzy, co skutkuje wysokim stosunkiem zadłużenia do dochodu. Ostatecznie różnica nie zależy od tego, ile zarabiasz, ale ile wydajesz.
Wniosek
Pamiętaj, że im więcej dodajesz długów, czy to przez długi mieszkaniowe, czy powracające, tym wyższy będzie Twój stosunek. Im wyższy wskaźnik, tym większe ryzyko finansowe. Aby upewnić się, że jesteś na drodze do wolności finansowej, możesz obliczyć ten współczynnik co kwartał, aby utrzymać finanse we właściwym kierunku.
Jeśli stosunek zadłużenia do dochodu nie przedstawia obrazu kondycji ekonomicznej, który wolisz widzieć, musisz podjąć kroki w celu poprawy tego obrazu. Aby dowiedzieć się, jak podążać we właściwym kierunku, jak uporządkować finanse i jak budować bogactwo.
