Recenzja Tiaa

Założone w 1918 roku jako akcyjne towarzystwo ubezpieczeń na życie, Teachers Insurance and Annuity Association (TIAA) jest spółką całkowicie zależną od Rady Gubernatorów TIAA, nowojorskiej organizacji non-profit. Stowarzyszenie i podmioty stowarzyszone zapewniają szeroki zakres usług emerytalnych, rentowych i zarządzania majątkiem sprzedawanych głównie społeczności edukacyjnej. Oprócz tradycyjnych ofert finansowych, osobisty portfel TIAA zapewnia algorytmiczne doradztwo inwestycyjne dla funduszy zarządzanych za pośrednictwem usług maklerskich TIAA-CREF i rozliczanych przez Pershing LLC.

Portfele osobiste TIAA pobierają konkurencyjną opłatę za zawinięcie 0, 30% od zarządzanych aktywów, płatną kwartalnie. Niska opłata jest jednak myląca, ponieważ własne fundusze inwestycyjne mogą stanowić do 90% „aktywnie zarządzanego” portfela. TIAA jest właścicielem Nuveen Securities i rodziny funduszy TIAA-CREF, co pozwala firmie na podwójne obniżenie stóp poprzez pobieranie wysokich opłat z funduszy wspólnego inwestowania wraz z opłatami za zarządzanie programem. Ten konflikt interesów zmniejsza zwroty z rachunków podlegających opodatkowaniu, ale TIAA łagodzi wpływ na IRA, zapewniając kredyty i zwroty opłat.

Plusy

• Doskonałe narzędzia do planowania celów

• Konkurencyjna opłata za zarządzanie

• Najwyższa instytucja finansowa

Cons

• Drogie fundusze własne

• Brak dostępu do doradców finansowych

• Bez pobierania strat podatkowych

• Brak dedykowanej aplikacji mobilnej

Konfiguracja konta

3.5

Opis portfela osobistego TIAA, FAQ i interfejs konfiguracji może być trudny do znalezienia, ponieważ najpierw musisz wybrać jeden z dziewięciu głównych rodzajów kont określonych w prezentacji marketingowej. W rzeczywistości wiele osób nie będzie wiedziało, że jest to zautomatyzowana usługa doradztwa inwestycyjnego, dopóki nie dotrą do drobnego druku, ponieważ materiały opisowe odnoszą się raczej do „zaawansowanej technologii” niż inwestycji komputerowej.

Nowi użytkownicy anonimowo wypełniają krótki kwestionariusz z pytaniami o twoje cele życiowe, horyzonty czasowe i miesięczne składki. Następnie pojawia się konserwatywny portfel z instrukcjami wyboru wygodnego poziomu ryzyka, który może wygenerować inny portfel. Istnieje przydatny link do osobnego kwestionariusza dotyczącego tolerancji ryzyka, jeśli nie możesz zdecydować o poziomach ryzyka.

Ostatnie pytanie wymaga wyboru pomiędzy indeksowymi funduszami inwestycyjnymi / funduszami ETF a aktywnie zarządzanymi funduszami inwestycyjnymi, które są w stanie skoncentrować się na inwestycjach świadomych społecznie. Po wybraniu system zaleca portfel zawierający wykres kołowy, listę funduszy i oczekiwaną długoterminową wydajność. Możesz wybrać inny portfel lub poprosić o usunięcie określonego funduszu, dzwoniąc do działu obsługi klienta i prosząc o „personalizację”.

12-stronicową umowę doradczą można przeczytać z wyprzedzeniem, podając podstawowe informacje, których czasami brakuje innym doradcom robo. Do sfinansowania i utrzymania konta wymagane jest minimum 5000 USD, które można skonfigurować jako tradycyjny IRA, Roth IRA, indywidualny rachunek podlegający opodatkowaniu lub wspólny rachunek podlegający opodatkowaniu.

Ustalanie celów

5

Witryna TIAA zawiera imponującą różnorodność narzędzi do wyznaczania celów i kalkulatorów, które pomagają klientom dowiedzieć się, ile pieniędzy należy przeznaczyć na realizację wyznaczonych celów w realistycznych ramach czasowych. Wiele narzędzi koncentruje się na planowaniu emerytury, ale kalkulatory planowania i oceny życia są równie cenne w długoterminowym planowaniu finansowym.

Możesz sprawdzić swoje postępy, logując się do TIAA.org, wybierając „Pośrednictwo” i wybierając osobiste portfolio TIAA. Podsumowanie konta zawiera hipotetyczną prognozę w podanym okresie, która jest powielona na stronie „Cele”. Link „Dokonaj zmiany” pozwala zmienić profile inwestycyjne za pomocą kilku kliknięć. Nie ma jednak sposobu na konsolidację kont zewnętrznych na potrzeby planowania celów.

Usługi kont

2.3

Portfel osobisty TIAA ułatwia zakładanie depozytów, ale trudno jest wydobyć pieniądze. Wpłaty wymagają zalogowania się do interfejsu konta i złożenia wniosku na połączone konto bankowe. TIAA obsługuje również powtarzające się depozyty, które mogą być dokonywane co tydzień, co dwa tygodnie, 1 i 15 miesiąca, co miesiąc, co kwartał, co pół roku lub co roku. Można również skonfigurować jednorazowe lub powtarzające się wypłaty z rachunków podlegających opodatkowaniu, ale wypłaty z kont emerytalnych są zbyt skomplikowane i wymagają połączenia telefonicznego z obsługą klienta.

Zostajesz skierowany do „wykwalifikowanych przedstawicieli”, aby odpowiedzieć na pytania inwestycyjne i nie możesz rozmawiać z doradcami finansowymi. TIAA płaci odsetki od nocnych transakcji gotówkowych, ale nie oferuje żadnych innych usług bankowych za pośrednictwem tego programu. Partner otrzymuje wynagrodzenie za pośrednictwem programu zamiatania banków, który może stanowić niskie oprocentowanie 0, 40% (od maja 2019 r.). Oczywiście TIAA oferuje szeroką gamę produktów finansowych poza platformą TIAA Personal Portfolio, ale nie są one zintegrowane z ofertą.

Zawartość portfela

3.2

Portfolio osobiste TIAA ma tradycyjne podejście do tworzenia i wypełniania portfela, ale robi to ze społecznie świadomym posmakiem. Oferowana jest jedna z trzech szerokich kategorii modeli, dostosowanych dodatkowo według wieku, okresu utrzymywania i innych kryteriów:

Podstawowa: zarządzający inwestycjami wybierają fundusze, które „próbują śledzić rynek”. Te fundusze śledzące indeksy mają zwykle „niższe koszty średnio w porównaniu z aktywnymi funduszami wspólnego inwestowania”.

Insight: Aktywny styl, w którym zarządzający inwestycjami „badają i wybierają fundusze, które starają się wyprzedzić rynek w perspektywie długoterminowej”. TIAA przyznaje, że wydatki funduszy na portfele Insight będą wyższe niż średnie w porównaniu z funduszami śledzącymi indeksy.

Wpływ: aktywny styl, w którym zarządzający inwestycjami ustalają priorytety społecznie odpowiedzialnych kryteriów inwestowania, starając się jednocześnie „śledzić rynek”.

TIAA wypełnia te portfele z ograniczonej „Referencyjnej listy inwestycji”, która zmienia się w czasie, a także z szerokiej listy funduszy indeksowych. Listy te obejmują zastrzeżone Nuveen Funds i rodzinę funduszy TIAA-CREF, a także fundusze niepowiązane. Drogie fundusze własne mogą stanowić do 90% portfela Impact, 54% portfela Insight i 0% portfela podstawowego opartego na indeksie.

Zarządzanie portfelem

3.8

Portfel osobisty TIAA nie zawiera wielu szczegółowych informacji na temat tego, jak dokładnie zarządza się portfelem po sfinansowaniu. Broszura ADV-2 z upoważnieniem SEC stwierdza, że ​​TIAA zapewnia następujące usługi zarządzania programem Personal Portfolio:

• Profesjonalne zarządzanie inwestycjami Regularny przegląd funduszy inwestycyjnych i funduszy będących przedmiotem obrotu giełdowego Codzienne monitorowanie konta Bilansowanie Szczegółowe raportowanie wyników i śledzenie celów Dostęp do licencjonowanych konsultantów

TIAA codziennie zajmuje się mikrozrównoważeniem, ale oferuje niewiele szczegółów na temat metodologii inwestowania zakulisowego. W dalszym przeglądzie nie znaleziono odniesień do odzyskiwania strat podatkowych, ale w broszurach podano, że do wyboru papierów wartościowych na sprzedaż stosuje się proces księgowania kosztów.

Doświadczenie użytkownika

2.2

Doświadczenie mobilne

Witryna TIAA jest przystosowana do urządzeń mobilnych. TIAA zapewnia te same aplikacje mobilne na iOS i Androida dla wszystkich rodzajów kont, co może powodować zamieszanie, ponieważ klienci muszą wiercić menu, aby uzyskać dostęp do programu osobistego portfela. Ponadto w często zadawanych pytaniach dotyczących programu stwierdzono, że klienci muszą zalogować się na stronie internetowej, aby zobaczyć postęp lub wprowadzić zmiany w celach inwestycyjnych. Materiał ten może być nieaktualny, sugerując, że TIAA powinna przepisać tekst, aby wyjaśnić, w jaki sposób klienci Personal Portfolio mogą korzystać z aplikacji mobilnych.

Desktop Experience

Poruszanie się po witrynie może być trudne, ponieważ program Personal Portfolio obejmuje tylko jedną z dziewięciu ofert TIAA. Dedykowane FAQ ułatwia pracę, ale dedykowana strona zapewni przydatne i trwałe rozwiązanie. Na szczęście system zapisuje dane użytkownika, jeśli proces instalacji zostanie zakończony przedwcześnie. Ujawnienia i informacje o opłatach są dobrze napisane, zapewniając szczegółowe oświadczenie o konflikcie interesów.

Obsługa klienta

1.9

Portfolio osobiste TIAA jest staromodne polegające na telefonie. Właściciele kont używają innego numeru telefonu niż szeroka klientela TIAA, z godzinami obsługi klienta od 8:00 do 19:00, od poniedziałku do piątku. Próby kontaktu dały różne czasy oczekiwania, od mniej niż 30 sekund do prawie trzech minut. Nie ma czatu na żywo dla potencjalnych lub obecnych klientów, a wbudowana aplikacja do wysyłania wiadomości na stronie Kontakt wymaga dwóch dni roboczych na odpowiedź.

Edukacja i bezpieczeństwo

3)

Witryna TIAA zapewnia doskonałe zasoby do planowania celów, w tym listy kontrolne, artykuły instruktażowe i wszelkiego rodzaju kalkulatory. Możesz zastosować te cenne narzędzia do oszacowania całkowitych kosztów przejścia na emeryturę, przeprowadzić odgórne przeglądy aktywów i zaplanować główne cele życiowe. Co więcej, zasoby te są dostępne anonimowo, co pozwala potencjalnym klientom przyjrzeć się bliżej przed dokonaniem zobowiązania.

Portfolio osobiste TIAA zapewnia solidne bezpieczeństwo i ochronę kont klientów. Strona korzysta z 256-bitowego szyfrowania SSL i nie przechowuje żadnych danych osobowych. Firma zależna BNY Mellon, Pershing LLC, posiada wszystkie fundusze klientów, zapewniając dostęp do ubezpieczenia Securities Investor Protection Corporation (SIPC) i ubezpieczenia od nadwyżek, a także ubezpieczenia FDIC na nocne wyciągi bankowe.

Prowizje i opłaty

3)

Portfel osobisty TIAA ma na pierwszy rzut oka konkurencyjne ceny, ale ukryte opłaty mogą potencjalnie obniżyć zwroty niektórych inwestorów. Robo-doradca pobiera konkurencyjną opłatę za zawinięcie wynoszącą 0, 30%, płatną co kwartał. Brzmi rozsądnie, ale fundusze własne mogą stanowić do 90% alokacji portfela i jesteś odpowiedzialny za wszystkie koszty funduszu. Szczególnie aktywnie zarządzane fundusze mają wyższy średni wskaźnik wydatków. Na szczęście posiadacze kont IRA unikają podwójnego zanurzenia, otrzymując kredyty opłat i zwroty. Pershing LCC może również pobierać opłaty za dokumenty związane z przenoszeniem kont do innych brokerów lub wysyłaniem przelewów.

Czy TIAA jest dla Ciebie odpowiednia?

TIAA Personal Portfolio to solidna opcja dla inwestorów, którzy chcą zaangażować się w społecznie świadome inwestowanie za pośrednictwem instytucji finansowej o długiej i stabilnej historii. Co więcej, szerszy świat produktów TIAA może działać jako punkt kompleksowej obsługi usług finansowych. Jeśli jesteś już zarejestrowany w innych programach TIAA, TIAA Personal Portfolio to łatwy wybór do automatyzacji zarządzania częścią lub całością twojego portfela. Możesz także skorzystać z niższych kosztów i promocji osobistego portfela lub powiązanych usług.

To powiedziawszy, potencjał wyższych niż przeciętne opłat po uwzględnieniu wszystkich kosztów zmniejsza atrakcyjność osobistego portfela TIAA. Inwestorzy dopiero rozpoczynający działalność mogą mieć problemy z 5000 USD potrzebnymi do otwarcia konta. Wygląda na to, że osobiste portfolio TIAA jest przeznaczone dla nauczycieli i innych osób już obecnych we wszechświecie TIAA - nie koncentruje się na byciu najtańszym możliwym doradcą robo. Fakt ten prawdopodobnie nie będzie przeszkadzał docelowym klientom TIAA, którzy są już zaangażowani w działalność firmy. Jednak dla nowicjuszy są doradcy robo o niższych kosztach i niższych rachunkach, którzy mogą chcieć porównać i porównać z ofertą TIAA przed rejestracją.

Metodologia

Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły ​​w naszym systemie punktacji.

Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.

Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradców dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.