Co to jest standardowe ubezpieczenie samochodowe?
Standardowe ubezpieczenie auto odnosi się do najbardziej podstawowego ubezpieczenia auto oferowanego kierowcom, którzy mają średni profil ryzyka. Standardowa ochrona będzie zazwyczaj najtańszym rodzajem ubezpieczenia auto dostępnego dla kierowcy. Kierowcy z czystą historią jazdy i minimalną liczbą roszczeń zgłoszonych w przeszłości zwykle kwalifikują się do standardowego ubezpieczenia auto.
Podstawy standardowego ubezpieczenia auto
Standardowe ubezpieczenie samochodowe to podstawowy lub najniższy poziom ochrony dostępny u ubezpieczyciela. Przepisy w większości stanów wymagają od kierowcy posiadania ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej i określą dokładną wymaganą wartość ubezpieczenia w dolarach. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje roszczenia z tytułu obrażeń ciała i szkód majątkowych powstałych w wyniku wypadku będącego przede wszystkim winą ubezpieczonego. Ubezpieczenie to pokrywa koszty tylko drugiego kierowcy lub właściciela nieruchomości, którzy ponieśli szkodę z powodu błędu ubezpieczonego kierowcy. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej nie obejmuje kierowcy ubezpieczającego.
Oprócz standardowego ubezpieczenia auto inne rodzaje ubezpieczenia, takie jak kompleksowe i ubezpieczenia od kolizji, mogą być dostępne za dodatkową opłatą do standardowej polisy. Ubezpieczenia te zapewniają dodatkową ochronę ubezpieczającego. Ubezpieczenie od kolizji zwraca ubezpieczonemu szkody poniesione przez jego osobisty samochód z winy ubezpieczonego kierowcy. Wielu kierowców ma tego typu ubezpieczenie jako rozszerzenie standardowej polisy. Kompleksowe ubezpieczenie obejmuje uszkodzenia samochodu konsumenta z przyczyn innych niż kolizja, takich jak uszkodzenia spowodowane tornadem, wandalizmem, zawaleniem się garażu lub wgnieceniami spowodowanymi przez wtargnięcie jelenia.
Ważne jest również, aby zrozumieć, że większość polis ubezpieczeniowych na wypadek kolizji i kompleksowych ubezpieczeń ma odrębne odliczenia. Podobnie jak w przypadku wszystkich ubezpieczeń, kosztem uzyskania przychodu jest kwota, którą konsument musi zapłacić z własnej kieszeni, zanim firma ubezpieczeniowa zapłaci.
Kluczowe dania na wynos
- Informacje aktuarialne zebrane z rejestrów prowadzenia pojazdów osób o podobnych cechach, jak osoba ubiegająca się o objęcie ubezpieczeniem, są wykorzystywane do ustalenia premii. Ubezpieczyciel bierze pod uwagę takie informacje, jak płeć, wiek, stan cywilny, historia prowadzenia pojazdu, historia wypadków, typ pojazdu, użytkowanie samochodu, historia kredytowa i lokalizacja. Wykorzystane informacje pomagają firmie oszacować prawdopodobieństwo wypadku kierowcy, zgłoszenia roszczenia i kosztu pieniędzy ubezpieczyciela na podstawie wyższej niż średnia stawki roszczeń.
Kwalifikacja do standardowego ubezpieczenia auto
Standardowe ubezpieczenie auto bierze pod uwagę cechy kierowcy. Informacje aktuarialne zebrane z podobnych rejestrów kierowców stanowią podstawę naliczanej składki.
Aby zakwalifikować się do otrzymania standardowej polisy ubezpieczenia samochodu, kierowca musi spełniać określone podstawowe wymagania. Te wymagania kwalifikacyjne często obejmują czysty zapis jazdy i historię ograniczonych roszczeń lub ich braku. Ponadto rodzaj pojazdu, który posiada kierowca, może również wpływać na dostępność dostępu do standardowej polisy ubezpieczeniowej. Firma ubezpieczeniowa ocenia kierowców według różnych kategorii ryzyka, w tym wieku, płci i historii kredytowej.
Jak określa się składki na ubezpieczenie samochodowe?
Zdolność do dokładnego oszacowania ryzyka związanego z ubezpieczeniem nowej polisy ma kluczowe znaczenie dla ubezpieczyciela, ponieważ może przynieść lub zniszczyć zysk firmy. Jeśli firma prawidłowo wyceni polisę ubezpieczeniową, rozumiejąc ryzyko roszczenia, może być opłacalna, ponieważ składki przewyższą wypłacone świadczenia. I odwrotnie, jeśli ubezpieczyciel nie rozpozna w odpowiedni sposób ryzyka związanego z ubezpieczeniem określonej polisy, może potencjalnie stracić pieniądze. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa może wypłacić więcej świadczeń niż otrzymuje składki.
Firmy ubezpieczeniowe zwracają szczególną uwagę na osoby fizyczne i firmy przy podejmowaniu decyzji o ubezpieczeniu nowej polisy. W przypadku ubezpieczenia auto ubezpieczyciel bierze pod uwagę wiek kierowcy, płeć, stan cywilny, historię prowadzenia pojazdu, historię wypadków, typ pojazdu, użytkowanie samochodu, historię kredytową i lokalizację. Porównają te cechy sterownika z informacjami aktuarialnymi. Informacje aktuarialne umożliwiają firmie określenie prawdopodobieństwa wypadku kierowcy, zgłoszenia roszczenia i kosztu pieniędzy ubezpieczyciela poprzez wyższe niż średnie stawki roszczeń. Firma ubezpieczeniowa wykorzystuje te informacje do ustalenia opłaty składkowej za ochronę. Jednak wszystkie czynniki nie mają jednakowej wagi. Historia jazdy, wiek i płeć mają większą wagę niż stan cywilny lub ocena kredytowa.
Przykład świata rzeczywistego
Rodzaj posiadanego pojazdu odgrywa znaczącą rolę w wysokości kosztów składek ubezpieczeniowych. Wiele z najdroższych samochodów do ubezpieczenia to duże lub średniej wielkości luksusowe samochody. I odwrotnie, wiele najtańszych pojazdów do ochrony to małe i średnie SUV-y.
Według najnowszego artykułu z USA Today i 24/7 Wall Street , w którym przeanalizowano wyniki badań non-profit Insurance Institute for Highway Safety, najdroższym samochodem do ubezpieczenia jest czterodrzwiowy elektryczny napęd 4x4 Tesli Model S.
Średnie roczne ubezpieczenie płacone w Tesli wynosi 1 789, 48 USD, a średnie roczne ubezpieczenie od kolizji wynosi 1310, 40 USD. Tesla, sklasyfikowana jako „duży luksusowy” pojazd, sprzedaje za 74 500 $.
Drugim najdroższym pojazdem do ubezpieczenia jest czterodrzwiowy Mercedes-Benz LWB 2WD klasy S. Średnie roczne opłacane ubezpieczenie wynosi 1540, 63 USD, a roczne ubezpieczenie od kolizji wynosi 803, 40 USD. Mercedes-Benz klasyfikuje się również jako „duży luksusowy” pojazd i sprzedaje za 89 900 USD.
Po mniej kosztownej stronie, USA Today i badania 24/7 Wall Street wykazały, że najtańszym samochodem do ubezpieczenia jest Subaru Outback 4WD z systemem Eyesight. Średnie roczne opłacane ubezpieczenie wynosi 539, 32 USD, a roczne ubezpieczenie od kolizji wyniosło 222, 30 USD. Subaru Outback jest klasyfikowany jako „średniej wielkości kombi / minivan” i sprzedaje za 25 895 USD.
Drugim najtańszym samochodem do ubezpieczenia jest czterodrzwiowy Acura RDX 2WD. Średnie roczne opłacane ubezpieczenie wynosi 590, 92 USD, a roczne ubezpieczenie od kolizji wynosi 249, 60 USD. Acura RDX jest klasyfikowany jako „luksusowy SUV średniej wielkości” i sprzedaje za 36 000 USD.
