Pytanie, w jaki sposób zapłacić za duży zakup, wiąże się z szeregiem jednej lub dwóch opcji. Gotówka czy karta? Zapisać czy pożyczyć? Teraz albo później? Wiele osób uważa, że powinny oszczędzać przed zakupem, aby uniknąć długów. Co zaskakujące, eksperci twierdzą, że w rzeczywistości nie ma łatwej, uniwersalnej odpowiedzi na pytanie o gotówkę kontra kredyt.
Oszczędzanie na zakup telewizora z dużym ekranem lub pralki często ma sens, ponieważ nie popadając w długi, unikniesz odsetek, które zwiększą dolną cenę. Ale co, jeśli potrzebujesz tej pralki od razu, ponieważ Twoja obecna właśnie się zepsuła? Co jeśli po roku oszczędzania pralka podniosła cenę bardziej niż odsetki, które zapłaciłbyś za jej naładowanie? Co się stanie, jeśli pralka jest w sprzedaży bez pieniędzy i zerowych odsetek przez 12 miesięcy?
Powody do oszczędzania pieniędzy
Oszczędzanie i płacenie gotówką może umożliwić wynegocjowanie lepszej ceny za przedmiot, który nie jest awaryjny, z dużym biletem. „Cash up front” to sprawdzone narzędzie przetargowe o długiej historii. Chociaż stopy procentowe na kontach oszczędnościowych nie są obecnie szczególnie atrakcyjne, wszelkie przychodzące odsetki są lepsze niż odsetki wychodzące, co sprawia, że oszczędzanie jest przynajmniej umiarkowanie lepsze niż zadłużenie. Oszczędzanie na zaliczkę - czy to w samochodzie, czy w domu - pozwala wykorzystać tę zaliczkę, aby zmniejszyć całkowity koszt pożyczki.
Czasami ludzie są zmuszeni oszczędzać, ponieważ ich sytuacja finansowa nie pozwala im na zaciągnięcie większego zadłużenia. Może lepiej odłożyć ten duży zakup, dopóki nie będziesz mieć pieniędzy w kasie.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Powinieneś płacić gotówką? )
Powody pożyczenia kredytu
Oczywiście są chwile, kiedy sensowne jest zadłużenie się. Jednym z najczęstszych powodów wspomnianych powyżej jest pilność. Jeśli urządzenie ulegnie awarii, konieczna jest natychmiastowa wymiana. Tak więc, jeśli nie masz wystarczających oszczędności, aby kupić go od razu, dług może być najlepszym rozwiązaniem.
Oczekujący wzrost ceny lub specjalna okazja do sprzedaży - nawet jeśli nie jest to nagła potrzeba - może również zmusić Cię do podjęcia decyzji o obciążeniu produktu. Ważne jest, aby upewnić się, że oszczędności, nawet z odsetkami, są czymś więcej niż oszczędności, które można uzyskać, płacąc gotówką.
Gdy zakup reprezentuje coś, co prawdopodobnie zyska na wartości, zakup teraz i zadłużenie może mieć sens. Przykłady obejmowałyby opłacenie studiów lub zakup domu. To samo miałoby zastosowanie, gdybyś zdecydował się zaciągnąć pożyczkę zamiast czerpać z inwestycji, oszczędności lub konta emerytalnego. W takich przypadkach długoterminowe zyski z inwestycji lub oszczędności, nie wspominając o potencjalnych szkodach dla konta emerytalnego, często sprawiają, że pożyczanie jest lepszą opcją.
Obecny klimat wyjątkowo niskich stóp procentowych może również sprawić, że kupowanie na czas będzie lepszym wyborem. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli uważasz, że stopy procentowe mogą znacznie wzrosnąć, zanim będziesz w stanie zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby dokonać zakupu. Pamiętaj tylko, że jeśli używasz karty kredytowej, stopy procentowe nadal nie są aż tak niskie.
Czy powinieneś wykorzystać oszczędności, aby spłacić dług?
Opcja Charge-It-and-Pay-It-Off
Jest jeden sposób, aby mieć to, co najlepsze z obu światów. To wtedy obciążasz duży zakup kartą kredytową, a następnie spłacasz ją natychmiast lub w określonym terminie promocyjnym. Możesz otrzymać nagrody w postaci premiowych mil lotniczych lub punktów, a nawet zwrotu gotówki. Mogą one stanowić dodatkowy rabat, a Ty nadal unikniesz płacenia odsetek.
Karty kredytowe zazwyczaj oferują rozszerzone gwarancje na produkt, ubezpieczenie podróżne lub inne korzyści ochrony konsumenta. Jeśli pobierzesz opłatę i natychmiast ją spłacisz, otrzymasz świadczenia bezpłatnie.
Kiedy kredyt staje się duszącym długiem
Ważne jest, aby nie maksymalizować kart kredytowych ani kont. Opóźnione opłaty, opłaty za przekroczenie limitu i inne koszty mogą szybko zniweczyć wszelkie oszczędności. Nie wpadnij w pułapkę, że nie dotrzymasz planu spłacenia dużej opłaty, ponieważ chcesz uwzględnić kolejny duży zakup. W ten sposób dostęp do kredytu może szybko stać się duszącym długiem.
Upewnij się, że faktycznie masz wystarczająco dużo środków w banku, aby spłacić saldo do końca miesiąca lub do końca okresu odsetkowego zero procent. Jeśli nie możesz tego zrobić, unikaj obciążania zakupu.
Dolna linia
Podejmując decyzję, czy zapisać, czy pożyczyć, zacznij od pytania, jak szybko potrzebujesz przedmiotu. Jeśli nie jest to nagły wypadek, oszczędzanie jest często najlepszą opcją. Jeśli jest to nagły wypadek, przejrzyj opcje pożyczania i wybierz tę, która kosztuje najmniej. Jeśli nie jest to nagły wypadek, ale doszedłeś do wniosku, że kupowanie na czas ma sens z jednego z wymienionych powodów, sprawdź dokładnie, czy masz rację przed kontynuowaniem.
Wreszcie, szczególnie jeśli rozważasz zadłużenie, upewnij się, że masz plan spłaty tego długu, jeśli zdarzy się nieprzewidziane zdarzenie, na przykład obniżenie wynagrodzenia za zabranie do domu lub utrata pracy.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Karta kredytowa czy gotówka? )
