Kupno domu może być bardzo ekscytującym krokiem, szczególnie jeśli jesteś pierwszym nabywcą domu. Jest tak wiele do przemyślenia, od umieszczenia wszystkiego na liście rzeczy do zrobienia po znalezienie właściwej lokalizacji. Nie wspominając już o emocjach związanych z dekorowaniem i wyposażaniem nowego domu po otrzymaniu kluczy. Ale może to być zniechęcające zadanie - wymagające od kupujących dużego poświęcenia, a mianowicie zaliczki. Oszczędzanie na zaliczkę na kredyt hipoteczny jest pierwszym ważnym krokiem w kierunku zakupu domu. Oczywiście wymaga dyscypliny odłożenia pieniędzy, a także decyzji, gdzie najlepiej przechowywać te fundusze.
Kluczowe dania na wynos
- Banki wolą pożyczkobiorców, którzy mogą zapłacić co najmniej jedną piątą ceny wywoławczej domu jako zaliczkę. Przechowywanie środków na rachunku oszczędnościowym w banku, w którym wykonujesz czynności sprawdzania, jest prawdopodobnie najprostszym i najłatwiejszym wyborem. Jeśli chcesz zarabiać więcej odsetek, nie rezygnując z bezpieczeństwa ochrony FDIC lub NCUA, wybierz wysokowydajny rachunek oszczędnościowy. Możesz zdecydować, aby Twój fundusz zaliczkowy gromadził się na rachunku inwestycyjnym w dużym domu maklerskim.
Ile trzeba zaoszczędzić
Udzielając kredytu hipotecznego, bank wymaga zaliczki, aby zmniejszyć ryzyko związane z finansowaniem pozostałych kosztów domu.
Banki preferują kredytobiorców, którzy mogą zarobić co najmniej jedną piątą ceny wywoławczej domu. Jeśli masz doskonały kredyt lub kwalifikujesz się do niektórych programów, możesz być w stanie uzyskać pożyczkę z mniej niż 20% zaliczką lub nawet bez zaliczki. Należy jednak pamiętać, że programy oferujące niskie zaliczki lub ich brak zazwyczaj wymagają od kredytobiorcy opłacenia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) za dodatkową opłatą miesięczną.
I odwrotnie, jeśli zostaniesz uznany za kredytobiorcę wysokiego ryzyka z powodu historii kredytowej lub innych czynników, bank może ubiegać się o wyższy procent wartości domu jako zaliczkę, zanim udzieli kredytu hipotecznego.
To, czy użyjesz banku, banku internetowego, czy giełdy, aby schować dziesiątki tysięcy dolarów zaliczek, zależy od Twojej osi czasu.
Jeśli masz dostępne pieniądze, możesz wybrać zaliczkę w wysokości ponad 20% wartości domu. Im większa wpłata zaliczki, tym mniejszy kredyt hipoteczny i mniej obciążające jego miesięczne raty. (Aby obliczyć zaangażowane liczby, możesz skorzystać z harmonogramu amortyzacji kredytu.)
Zaliczka
Najlepsze miejsca na zaliczkę
Pieniądze na zaliczkę muszą być łatwo i szybko dostępne, co wyklucza takie opcje, jak długoterminowy certyfikat depozytowy (CD). Powinien również mieć formę, którą można łatwo dodać - na przykład z wypłaty. Najlepiej byłoby, gdyby fundusze uzyskały zwrot, zachowując jednocześnie wystarczająco stabilną wartość, aby były wystarczające na pokrycie zaliczki w odpowiednim czasie. Znalezienie równowagi między ryzykiem, nagrodą, elastycznością i terminem, które Ci odpowiada, jest kluczowe przy wyborze jednej z poniższych opcji.
Konto oszczędnościowe
Przechowywanie środków na rachunku oszczędnościowym w banku, w którym wykonujesz czynności sprawdzania, jest prawdopodobnie najprostszym i najłatwiejszym wyborem. Jako istniejący klient możesz szybko otworzyć konto oszczędnościowe, a następnie łatwo przelać na nie pieniądze z konta czekowego, ręcznie lub za pomocą przelewów cyklicznych każdego dnia wypłaty.
Fundusze są bardzo bezpieczne, ponieważ są gwarantowane przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) lub National Credit Union Association (NCUA). Ta opcja ma jednak wadę. To niewielki zwrot z funduszy, ponieważ zwykłe konta oszczędnościowe mają bardzo niskie stopy procentowe.
Wysokoopłacalne konto oszczędnościowe
Możesz otworzyć rachunek oszczędnościowy w swoim obecnym banku, który spełni warunek, który czasami nakłada się na konta o wysokiej wydajności: klient ma już inne konto w instytucji. Jednak najwyższe stawki na tych rachunkach są oferowane tylko przez banki internetowe. Jeśli możesz żyć z brakiem tradycyjnych lokalizacji, jedna z tych wirtualnych instytucji może być najlepszą opcją oszczędnościową ze wszystkich.
To powiedziawszy, jeśli nie jesteś jeszcze klientem bankowości internetowej, prawdopodobnie będziesz musiał poczekać trochę dłużej na przelewy z konta czekowego, niż gdybyś miał rachunek oszczędnościowy we własnym banku. Nawet oprocentowanie internetowych kont oszczędnościowych nie ma się czym chwalić w porównaniu z potencjalnymi zyskami z innych opcji inwestycyjnych.
Konto inwestycyjne
Jednak biorąc pod uwagę zmienność rynku akcji, możesz nie zdawać sobie sprawy z tych zdrowych zysków tak szybko, jak potrzebujesz. Inwestowanie funduszu przedpłat w akcje jest zatem najlepiej zarezerwowane dla tych, których harmonogram zakupu domu jest elastyczny i może pozwolić sobie na wyczekiwanie wszelkich wahań na rynku. Z reguły na giełdzie zasadniczo dochodzi do siebie po pogorszeniu koniunktury, a środki przechowywane w akcjach w dłuższej perspektywie osiągają zdrowsze zyski.
Jeśli nie masz pewności, jak wybrać brokera, możesz sprawdzić listę najlepszych brokerów giełdowych online.
Dolna linia
Biorąc pod uwagę, że prawdopodobnie zaoszczędzisz dziesiątki tysięcy dolarów na zaliczce, mądrze jest dokładnie zbadać, gdzie najlepiej przechowywać te pieniądze, i wybrać opcję, która odpowiada Twoim potrzebom i priorytetom.
