Co to jest hipoteka skorygowana o poziom ceny (PLAM)
Kredyt hipoteczny skorygowany o poziom ceny (PLAM) jest pożyczką mieszkaniową ze stopniowaną spłatą. Główny dostosowuje się do inflacji. W ramach tego unikalnego rodzaju kredytu hipotecznego bank lub pożyczkodawca nie zmieni stopy procentowej, ale skoryguje niespłaconą kwotę główną nabywcy domu w oparciu o szerszą stopę inflacji.
ŁAMANIE DÓŁ Hipoteka skorygowana o poziom ceny (PLAM)
Po skorygowaniu o poziom cen kredytów hipotecznych (PLAM) pożyczkodawcy otrzymają zwrot kapitału, ustaloną kwotę odsetek oraz dodatkową cenę pokrywającą koszt inflacji. W normalnych warunkach ekonomicznych inflacja powoduje wzrost pierwotnej wartości domu z czasem. Ta stopniowa wspinaczka może być znacząca i zdarza się w ciągu dziesięcioleci kredytu hipotecznego.
Zwiększenie kapitału własnego domu zwykle zrównoważy wzrost wartości domu. Kapitał własny to wartość udziału właściciela domu w jego domu. Innymi słowy, jest to bieżąca wartość rynkowa nieruchomości pomniejszona o zastawy związane z tą nieruchomością.
W ramach wielu hipotek o zmiennym oprocentowaniu (ARM) pożyczkodawca pozostawi niezapłaconą kwotę kapitału nabywcy domu na stałym poziomie, ale dostosuje oprocentowanie pożyczki na podstawie kluczowych wskaźników rynkowych. Pod PLAM pożyczkodawca zasadniczo odwraca to równanie. Pozostawią stopę procentową w spokoju, ale okresowo korygują niespłaconą kwotę nabywcy domu na podstawie stopy inflacji.
Przed otwarciem hipoteki skorygowanej o poziom ceny (PLAM) nabywca domu i pożyczkodawca dojdą do porozumienia co do częstotliwości dokonywania przez kredytodawcę korekt inflacyjnych. W większości przypadków korekty odbywają się co miesiąc. Pożyczkodawca dokonuje tych korekt w oparciu o ruchy odpowiedniego indeksu cen, takiego jak Indeks cen konsumpcyjnych (CPI).
Pozytywne skutki PLAM
Hipoteka skorygowana o poziom cen oferuje korzyści zarówno nabywcy domu, jak i pożyczkodawcy. Homebuyer może skorzystać z utrzymania stopy procentowej na niezmiennie niskim poziomie przez cały okres kredytowania. Ta niska stawka pomaga uczynić hipotekę przystępną na wszystkich etapach.
Ponieważ pożyczkodawca nie uwzględnia z góry oczekiwanego wzrostu inflacji w strukturze kredytu hipotecznego, pożyczkobiorca zaczyna od niższych stóp procentowych i miesięcznych rat kredytu hipotecznego niż w przypadku wielu tradycyjnych kredytów hipotecznych. Ponadto pożyczkobiorca nie będzie musiał później zmagać się z nagłym znacznym wzrostem hipoteki, ponieważ pożyczkodawca nigdy nie podwyższy stopy procentowej pożyczki.
Pożyczkodawca korzysta z możliwości podniesienia salda kredytu na podstawie wzrostu inflacji. Z czasem inflacja wpływa na praktycznie wszystkie ceny w gospodarce. W przeciwnym razie, a zwłaszcza w przypadku hipotek obejmujących dziesięciolecia, inflacja powoli obniżałaby wartość płatności hipotecznych, które pożyczkodawca otrzymuje od pożyczkobiorcy. Gdy wartość domu obciążonego hipoteką wzrasta, a notatka pozostaje nieruchoma, pożyczkodawca widzi mniejszy zysk z pożyczki.
Problem z PLAM-ami
Wadą hipotek skorygowanych o poziom cen (PLAM) jest to, że kredytobiorcy mają mniej przewidywalne płatności. Ilekroć inflacja powoduje wzrost niezapłaconej kwoty głównej, bank zmienia również miesięczną płatność pożyczkobiorcy. Ta zmiana oznacza, że właściciele domów z PLAM stoją przed perspektywą niewielkich miesięcznych podwyżek płatności przez cały okres kredytowania. Stale zmieniające się spłaty kredytów hipotecznych utrudniają planowanie i budżetowanie wydatków. Z tego powodu PLAM są mniej odpowiednie dla kredytobiorców utrzymujących stały dochód.
