Spis treści
- Ustalanie celów
- Planowanie emerytury
- Rodzaje kont
- Funkcje i dostępność
- Opłaty
- Portfele
- Inwestycje z ulgą podatkową
- Bezpieczeństwo
- Obsługa klienta
- Nasze ujęcie
Usługi Personal Capital i Vanguard Personal Advisor nie są przeznaczone dla inwestorów początkujących. Oba wymagają znacznej minimalnej inwestycji: 50 000 USD dla Vanguard i 100 000 USD dla Personal Capital. Pomimo tej dość dużej przeszkody obie usługi są silnym wyborem na rynku robo-doradców (chociaż Personal Capital wolałby być uważany za usługę zarządzania aktywami cyfrowymi, która obejmuje spersonalizowane porady od planistów finansowych). Usługi osobistych doradców i kapitał osobisty Vanguard zajmowały wysokie miejsca w kluczowych funkcjach zarządzania portfelem, zawartości portfela i usług kont w naszych indywidualnych opiniach robo-doradców. Przyjrzymy się osobiście usługom Personal Capital i Vanguard Personal Advisor, aby ustalić, który jest lepszym robotem-doradcą.
- Konto minimum: 100 000 USD
- Opłaty: 0, 89% do 0, 49% dla kont powyżej 1 miliona USD
- Idealny dla wyrafinowanych inwestorów o wysokiej wartości netto Zaprojektowany, aby zapewnić zamożnym inwestorom wysoki poziom dywersyfikacji po bardzo konkurencyjnej opłacie w porównaniu z tradycyjnym zarządzaniem majątkiem najwyższego poziomu Program Personal Capital Cash powinien spodobać się inwestorom poszukującym ponadprzeciętnych odsetek ubezpieczonych w FDIC
- Konto minimum: 50 000 $
- Opłata: 0, 30% zarządzanych aktywów (bez środków pieniężnych)
- Nie jest to dobre dla osób szukających szybkiego punktu do inwestowania, ponieważ konfiguracja konta jest uciążliwym procesem i wymaga rozmowy z doradcą Najlepszym dla tych, którzy mają więcej pieniędzy na otwarcie konta, ponieważ minimalna wielkość konta to 50 000 USD Świetny dla osób, które chcę, aby jakiś wkład od doradcy człowieka - portfele były sprawdzane przez doradcę co najmniej raz w roku
Ustalanie celów
W Personal Capital możesz uzyskać pełny obraz swojej wartości netto, jeśli połączysz wszystkie swoje konta zewnętrzne z pulpitem, który będzie wykorzystywany w raportach z postępów w osiąganiu celów finansowych. Emerytura, jako cel, jest głównym celem witryny, ale możesz dodać do platformy cele niezwiązane z emeryturą - chociaż pomoc w decydowaniu o wielkości celu jest niewielka. Personal Capital może również doradzać w zakresie prezentów charytatywnych, które są rzadką ofertą w zakresie cyfrowego zarządzania aktywami i usług doradczych.
W Vanguard klienci mogą planować różne cele, w tym emeryturę, oszczędności w college'u, posiadanie domu lub fundusz na deszczowy dzień. Zasoby dotyczące planowania celów pomagają w odgórnym przeglądzie zasobów i szacowaniu kosztów wycofania, a strona jest pełna list kontrolnych, artykułów instruktażowych i kalkulatorów. Interfejs konta prowadzi klientów w kierunku lepszych sposobów realizacji celów inwestycyjnych, w oparciu o cele nakreślone podczas procesu wdrażania. Klient może wprowadzać zmiany w dowolnym momencie, dostosowując swój profil ryzyka.
Planowanie emerytury
Zarówno Personal Capital, jak i Vanguard Personal Advisor Services oferują kilka opcji dla kont emerytalnych, w tym tradycyjne IRA Roth, IRA SEP i rollover 401 (k).
Emerytura jest głównym celem, na który Personal Capital pomaga klientom planować. Klientom zadaje się różne pytania na temat bieżących dochodów i ich wydatków po przejściu na emeryturę, a wbudowana pomoc nie jest zbyt duża. Planowanie emerytury obejmuje zastrzeżone w witrynie narzędzie Inteligentne wypłacanie, zaprojektowane w celu maksymalizacji dochodu z emerytury poprzez wydzielenie dochodu podlegającego opodatkowaniu, odroczonego i zwolnionego z podatku. Kapitał osobisty może również doradzać klientom w inwestowaniu selekcji na ich rachunkach 401 (k). Klienci Personal Capital mogą w dowolnym momencie porozmawiać bezpośrednio z ludzkim doradcą zajmującym się ich portfelem.
Witryna Vanguard zawiera różnorodne narzędzia i kalkulatory, które pomagają klientom określić, ile pieniędzy należy przeznaczyć na osiągnięcie celów (takich jak przejście na emeryturę) w realistycznych ramach czasowych. Vanguard oferuje migawkę twoich inwestycji zewnętrznych w ramach całego portfela i oferuje mierniki prawdopodobieństwa osiągnięcia twojego celu. Wszyscy klienci Vanguard mają dostęp do certyfikowanych planistów finansowych na wszystkie pytania dotyczące emerytury, a doradca regularnie przegląda twoje portfolio.
Rodzaje kont
Zarówno Personal Capital, jak i Vanguard Personal Advisory Services oferują najczęściej używane typy kont, przy czym większość z nich to warianty indywidualnych kont emerytalnych (IRA).
Rodzaje osobistych kont kapitałowych:
- Rachunki podlegające opodatkowaniu (indywidualne, wspólne, powiernicze) Tradycyjne rachunki IRA Rachunki Roth IRA Rachunki SEP IRA Przelewy IRA 401 (k) rollovers Rachunek gotówkowy o wysokim oprocentowaniu
Rodzaje kont Vanguard Personal Advisory Services:
- Rachunki podlegające opodatkowaniu (indywidualne, wspólne i powiernicze) Tradycyjne konta IRA Rachunki IRA SEP Rachunki IRA SEP (dla samozatrudnionych i małych firm) Przelewy IRA 401 (k) Rolowania
Funkcje i dostępność
Zarówno Personal Capital, jak i Vanguard Personal Advisor Services przedstawiają ludzki charakter na ich liście funkcji. Odzwierciedla to fakt, że obaj są ukierunkowani na klientów o wyższej wartości netto niż większość doradców robo, więc oczekuje się, że możesz odebrać telefon i porozmawiać z kimś w dowolnym momencie.
Funkcje kapitału osobistego:
- Dedykowani doradcy dla dużych kont: na poziomie konta od 200 000 do 1 miliona USD klienci mają dwóch wyspecjalizowanych doradców finansowych, a ponad 1 milion USD zapewnia priorytetowy dostęp do WPRyb. Darmowe narzędzia finansowe: bez żadnych opłat możesz połączyć wszystkie swoje konta finansowe (IRA, 401 (k) s, hipoteki, pożyczki, sprawdzanie) na pulpicie osobistym Capital i korzystać z różnych ofert. Możesz na przykład śledzić i zarządzać swoimi kontami lub prognozować swoją emeryturę za pomocą Planera emerytalnego. Porównaj alokację swojego portfela z idealną alokacją docelową witryny lub skorzystaj z kontroli inwestycji, aby zobaczyć, jak sobie radzą twoje inwestycje. Analizator opłat w witrynie może również zasugerować ci opłaty inwestycyjne, o których możesz nie wiedzieć. Całodobowa obsługa klienta: Klienci mają całodobowy dostęp do połączeń, w tym w weekendy i po godzinach. Osobiste środki pieniężne: Firma oferuje wysokowydajne konto oszczędnościowe, płacąc 2, 30% RRSO i ubezpieczenie FDIC.
Funkcje usług osobistych doradców Vanguard:
- Dedykowany doradca dla dużych kont: podczas gdy konta do 500 000 $ są przypisane do grupy doradców, konta powyżej tego poziomu otrzymują dedykowanego doradcę. Aplikacja dla wielu firm: około 80% do 90% kandydatów na tego doradcę ma inne konta Vanguard, a minimum inwestycyjne w wysokości 50 000 USD można zastosować do wszystkich aktywów Vanguard. Porady dotyczące całego obrazu: chociaż usługi Vanguard Personal Advisor nie mogą obejmować twoich innych kont (sponsorowanych przez pracowników planów emerytalnych, planów oszczędnościowych na studia) w ramach tego parasola doradczego, planiści wezmą te udziały pod uwagę przy projektowaniu twojego portfela i oferowaniu porad. Dostęp do doradców: Chociaż rozwój na ziemi jest powolny, portfolio każdego klienta jest projektowane przez certyfikowanego planistę finansowego (a nie automatycznie generowane na podstawie twoich odpowiedzi na pytania zawarte w kwestionariuszu) i możliwe jest dotarcie do planisty - w godzinach pracy - kto może odpowiedz na wszelkie pytania. W tej kwestii Vanguard uważa się za „hybrydową” usługę doradczą, łączącą doradztwo robotów z bieżącym doradztwem ze strony ludzkiego doradcy.
Opłaty
Opłaty Personal Capital należą do najwyższych wśród ocenianych przez nas firm i wynoszą 0, 89% dla portfeli od 100 000 do 1 miliona USD, spadając do 0, 49% dla portfeli powyżej 10 milionów USD. Proste wytłumaczenie tego jest takie, że kapitał osobisty wycenia się w stosunku do usług zarządzania majątkiem, a nie od innych doradców robotów. To powiedziawszy, możliwe jest połączenie wszystkich kont finansowych i otrzymywanie od strony zaleceń dotyczących poprawy zwrotu za darmo.
Vanguard pobiera konkurencyjną opłatę doradczą w wysokości 0, 30%, płatną co kwartał, ale koszty ukryte mogą się sumować, ponieważ klienci również płacą opłaty transakcyjne. Broker zawarł również płatność za transakcje przepływu zleceń z funduszami powierniczymi stron trzecich, a klient ponosi również opłaty za te opłaty. Średni wskaźnik kosztów inwestycji bazowych wynosi 0, 11%.
Minimalne depozyty:
Usługi Personal Capital i Vanguard Personal Advisor oferują bardzo wysokie minimalne depozyty w celu otwarcia konta. Kapitał osobisty jest dwa razy większy niż w przypadku usług osobistych doradców Vanguard, ale nawet usługi osobistych doradców Vanguard są wielokrotnie wyższe niż średnia w branży robo-doradców.
- Kapitał osobisty: 100 000 USD Usługi doradców osobistych Vardard: 50 000 USD
Portfele
W Personal Capital proces konfiguracji wymaga zaplanowania rozmowy z doradcą, nawet jeśli wszystko, co chcesz zrobić, to użyć pulpitu nawigacyjnego do przeprowadzenia kontroli inwestycji. (Możesz anulować połączenie, ale nie możesz ominąć ekranu, chyba że wybierzesz datę i godzinę.) Możesz przeczytać krótką biografię przypisanego doradcy, ale nie ma innego sposobu na wybranie innego. Zostaniesz poproszony o zaimportowanie rachunków finansowych, w tym kart bankowych, inwestycyjnych i kredytowych, w celu wygenerowania obrazu swoich finansów i analizy bieżącej alokacji aktywów. Nie będziesz jednak mógł zobaczyć rekomendacji swojego portfolio, dopóki nie porozmawiasz z wyznaczonym doradcą.
Portfele w kapitale osobistym budowane są z pojedynczych akcji (akcji amerykańskich), funduszy inwestycyjnych typu ETF, inwestycji o stałym dochodzie dla klientów prywatnych i private equity dla kwalifikowanych inwestorów. Jest to jedna z kluczowych zalet usług, ponieważ ma na celu prawdziwą różnorodność wszystkich twoich inwestycji, biorąc pod uwagę potencjalną koncentrację w sektorach, a także w regionach świata.
Portfele kapitału osobistego są codziennie monitorowane i ponownie równoważone, gdy przekraczają granice alokacji aktywów. Platforma ma na celu obrót w portfelu 15% lub mniejszym, który ma na celu zminimalizowanie konsekwencji podatkowych. Twój portfel może obejmować społecznie odpowiedzialne inwestycje, zarówno w pojedyncze akcje, jak i społecznie odpowiedzialne fundusze ETF. Twój doradca może dokonywać transakcji dla poszczególnych akcji lub funduszy ETF na żądanie.
W Vanguard praca z góry jest prosta, ale oś czasu jest długa. Klienci odpowiadają na pytania dotyczące wieku, aktywów, dat przejścia na emeryturę, tolerancji ryzyka i doświadczenia rynkowego, a platforma generuje proponowany portfel pełen funduszy Vanguard i innych papierów wartościowych. Większość projektów portfela odbywa się za pomocą algorytmu, ale musisz porozmawiać z doradcą finansowym, aby ukończyć swój dostosowany plan, a drobny druk stwierdza, że ostateczny plan inwestycyjny zostanie utworzony w ciągu „kilku tygodni” po konsultacji. Musisz wyrazić zgodę na nowy plan poprzez inne konsultacje przed wdrożeniem.
Vanguard Personal Advisor Services oferuje spersonalizowany portfel tanich funduszy indeksowych Vanguard z różnych sektorów rynku i klas aktywów. Program ma jednak elastyczność w zakresie pracy z zasobami spoza Vanguard, jeśli jednak przechowujesz je na innym koncie w Vanguard.
Vanguard dokonuje przeglądu kont co kwartał i w razie potrzeby zmienia równowagę. Metodologia Vanguard jest zgodna z tradycyjnymi zasadami Teorii Nowoczesnego Portfela, podkreślając zalety tanich papierów wartościowych, dywersyfikacji i indeksowania, kierując się długoterminowymi celami finansowymi. Metodologia zapasów i obligacji zwiększa dywersyfikację poprzez włączenie funduszy akcyjnych o różnych poziomach kapitalizacji i zmienności, a także funduszy obligacji o różnym ryzyku geograficznym, czasowym i kapitałowym.
Inwestycje z ulgą podatkową
Istnieje wiele sposobów efektywnego inwestowania pieniędzy w celu uniknięcia nadmiernych podatków, ale większość doradców robotów korzysta ze zbierania strat podatkowych. Odzyskiwanie strat podatkowych polega na sprzedaży papierów wartościowych ze stratą w celu skompensowania zobowiązania z tytułu podatku od zysków kapitałowych.
Vanguard utrzymuje się przy odzyskiwaniu strat podatkowych za pomocą metody opartej na kosztach MinTax, która identyfikuje selektywne jednostki lub ilości - zwane partiami - papierów wartościowych przeznaczonych do sprzedaży w każdej transakcji sprzedaży w oparciu o określone reguły zamówień. Metoda oparta na koszcie MinTax zminimalizuje wpływ podatkowy transakcji w wielu przypadkach, ale niekoniecznie w każdym przypadku. Klienci muszą wybrać MinTax.
Filozofia zarządzania inwestycjami w Personal Capital wykracza poza wykrywanie strat podatkowych i ma na celu optymalizację obciążeń podatkowych klienta. Portfele są zaprojektowane tak, aby były efektywne podatkowo; inwestycje o wyższych dochodach są umieszczane na rachunkach z odroczonym podatkiem, takich jak IRA, aby obniżyć dzisiejszy rachunek podatkowy. Fundusze inwestycyjne nie są wykorzystywane w żadnym zarządzanym portfelu, ponieważ mogą być bardzo nieefektywne z punktu widzenia podatków.
Bezpieczeństwo
Usługi Personal Capital i Vanguard Personal Advisor mają doskonałe bezpieczeństwo.
Wszystkie inwestycyjne papiery wartościowe zarządzane przez Personal Capital są przechowywane przez maklera powierniczego, który zapewnia ubezpieczenie Securities Investor Protection Corporation (SIPC) do kwoty 500 000 USD, ale bez ubezpieczenia nadmiernego. Personal Capital szyfruje dane za pomocą AES-256 z wielowarstwowym zarządzaniem kluczami, a szyfrowanie stron internetowych ma ocenę A +.
Vanguard posiada fundusze klientów w Grupie Marketingowej Vanguard, zapewniając dostęp do ubezpieczenia SIPC do 500 000 $ i ubezpieczenia na wypadek nadwyżki. Środki pieniężne są jednak przekazywane do funduszy rynku pieniężnego, które nie są ubezpieczone w FDIC. Strona korzysta z 256-bitowego szyfrowania SSL, a także zapewnia uwierzytelnianie dwuskładnikowe.
Obsługa klienta
W Personal Capital nie ma ogólnej linii obsługi klienta, do której można zadzwonić po założeniu konta - ponieważ możesz skontaktować się bezpośrednio z doradcą przypisanym do twojego konta. Przed założeniem konta, jeśli musisz zadawać pytania, na telefony w Personal Capital odpowiadali szybko i pomocni ludzie.
W Vanguard klienci mogą w każdej chwili porozmawiać z doradcą finansowym, umawiając się na spotkanie w godzinach obsługi klienta, czyli od 8:00 do 20:00 od poniedziałku do piątku. Nieplanowane próby kontaktu dały wiele długich czasów oczekiwania, od ponad pięciu minut do ponad 13 minut. Nie ma czatu na żywo dla potencjalnych lub obecnych klientów i wymagana jest rejestracja, aby wysłać wiadomość e-mail za pośrednictwem bezpiecznej aplikacji firmy.
Nasze ujęcie
Usługi Personal Capital i Vanguard Personal Advisor są doskonałymi doradcami robo, pod warunkiem, że masz pieniądze, aby z nich skorzystać. Jeśli masz aktywa o wartości 100 000 USD i więcej, usługi Personal Capital są imponujące - zespół doradztwa finansowego, doradztwo 401 (k), dostęp telefoniczny 24/7 oraz niektóre z najlepszych metod zarządzania portfelem, jakie widzieliśmy we wszystkich ocenianych przez nas doradcach robo. Oczywiście opłata jest również dość wysoka i wynosi 0, 89% z pierwszego miliona dolarów. Mimo to osoby o wysokiej wartości netto lub osoby wypłacające dużą sumę z firmy 401 (k) będą chciały długo przyjrzeć się kapitałowi osobistemu - nadal jest on niższy niż w przypadku większości doradców finansowych, którzy pobierają od 1% do 2% rocznie za swoje usługi. Jest to świetna usługa, która wzmacnia aksjomat „otrzymujesz to, za co płacisz”.
Vanguard jest bardziej realistyczny dla przeciętnych inwestorów, ale wciąż prosi o co najmniej 50 000 USD, aby zbudować portfel - chociaż rozważają inne konta Vanguard, aby uzyskać klientów do tej sumy. Jeśli potrafisz pokonać tę przeszkodę, masz dostęp do zespołu certyfikowanych planistów finansowych i portfela tanich funduszy indeksowych Vanguard, a także konkurencyjnej opłaty w wysokości 0, 30% aktywów. Jeśli jesteś klientem o wysokiej wartości netto i nie masz nic przeciwko płaceniu za lepszą obsługę, Personal Capital to naturalny wybór i nasz ogólny wybór dla wyrafinowanych inwestorów w 2019 roku. Jeśli nie, to Vanguard Personal Advisor Service jest przyzwoity proponujemy ofertę z konkurencyjną opłatą, szczególnie gdy uwzględniamy dostęp do ludzkich doradców. Jeśli ludzki dotyk nie jest głównym kryterium w twoich poszukiwaniach, będziesz jednak chciał poszerzyć go o kilka cyfrowych -pierwsi robo-doradcy siedzą na 0, 30% i poniżej ceny.
Metodologia
Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły w naszym systemie punktacji.
Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.
Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradców dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.
