CO TO JEST Refinansowanie bez oceny
Refinansowanie bez oceny odnosi się do rodzaju hipoteki, która zastępuje istniejącą pożyczkę na rezydencję. „Brak wyceny” oznacza, że pożyczkodawca nie wymaga niezależnej, profesjonalnej oceny wartości domu jako warunku przedłużenia nowej hipoteki; zwykle ten nowy kredyt hipoteczny oferuje korzystniejsze warunki niż kredyt hipoteczny, który zastępuje.
Refinansowanie bez oceny jest dostępne z kilku źródeł federalnych. Większość prywatnych pożyczkodawców, takich jak banki i firmy hipoteczne, wymaga oceny w zakresie refinansowania. Źródła federalne oferują refinansowanie bez oceny jako sposób na stabilizację społeczności i grup demograficznych, które w przeciwnym razie mogłyby stracić swoje domy w wyniku spowolnienia gospodarczego.
ŁAMANIE W DÓŁ Refinansowanie bez oceny
Refinansowanie bez oceny jest dobre dla właścicieli domów, ale ryzykowne dla kredytodawców. Właściciele domów zazwyczaj wybierają refinansowanie bez oceny, gdy nie kwalifikowaliby się do nowej pożyczki, gdyby kredytodawca dokonał oceny. Właściciele domów mogliby znaleźć się w takiej sytuacji, gdyby wartość ich domu spadła, odkąd go kupili, a ich dom jest teraz pod wodą: to znaczy, że zawdzięczają więcej kredytu hipotecznego niż wartość nieruchomości. Oznacza to, że jeśli właściciel domu nie będzie spłacał kredytu hipotecznego, pożyczkodawca nie będzie w stanie sprzedać nieruchomości na saldo niespłaconego kredytu hipotecznego, więc poniesie stratę.
Ponieważ refinansowanie bez oceny jest ryzykowne dla kredytodawców, jest mało prawdopodobne, aby były oferowane przez banki prywatne lub innych kredytodawców hipotecznych. Agencje publiczne oferują refinansowanie bez oceny jako usługę publiczną, aby zatrzymać właścicieli domów w swoich domach, którzy w innym przypadku mogliby walczyć o spłatę kredytu hipotecznego lub byliby zmuszeni do niewypłacalności w pogarszających się warunkach ekonomicznych. Refinansowanie bez oceny jest dostępne z kilku źródeł rządowych: Federalna Administracja Mieszkalnictwa usprawnia refinansowanie, Administracja Weteranów usprawnia refinansowanie (zwane również pożyczkami na refinansowanie redukcji stóp procentowych), Departament Rolnictwa USA usprawnia refinansowanie i pożyczki w ramach Programu Refinansowania Home Affordable. Wszystkie te programy są skierowane do zagrożonych właścicieli domów.
Wady refinansowania bez oceny
Wielu właścicieli domów nie kwalifikuje się do jednego z czterech programów refinansowania bez oceny; szansa na wycenę może być ich jedyną szansą na refinansowanie. Ale nawet jeśli się kwalifikują, istnieje kilka powodów, dla których właściciel domu lepiej byłoby refinansować pożyczką, która wymaga oceny. Jeśli obecnie płacą prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) - ponieważ kupili dom z zaliczką w wysokości mniejszej niż 20% ceny zakupu - ocena, która pokazuje, że wartość domu wzrosła od tego czasu, może pozwolić właścicielowi domu na uniknięcie PMI na nowa pożyczka. Wzrost wartości rynkowej, powiększony o kwotę kapitału, jaką zgromadzili dzięki wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, musi zwiększyć ich kapitał własny w domu do 20% lub więcej.
Podwyższenie kapitału może również sprawić, że pożyczkobiorcy uzyskają niższe oprocentowanie refinansowanego kredytu hipotecznego, niż mogliby uzyskać dzięki federalnej pożyczce bez wyceny, ponieważ pożyczkodawca uzna je za mniejsze ryzyko; kredytobiorcy z większym kapitałem własnym rzadziej opuszczają swoje domy.
Oczywiście nie ma gwarancji, że opinia rzeczoznawcy na temat wartości domu będzie wystarczająco wysoka, aby umożliwić pożyczkobiorcy refinansowanie lub wyeliminowanie PMI. Pożyczkobiorcy, którzy szukają refinansowania wymagającego wyceny, muszą podjąć ryzyko zapłacenia kilkuset dolarów opłaty bez gwarancji osiągnięcia celu, jakim są lepsze warunki kredytu.
