DEFINICJA Składek netto przypisanych do nadwyżki ubezpieczającego
Składki netto przypisane do nadwyżki ubezpieczającego to stosunek przypisanych składek brutto firmy ubezpieczeniowej pomniejszonych o nadwyżkę reasekuracyjną do nadwyżki ubezpieczających. Składki netto przypisane do nadwyżki ubezpieczającego są miarą tego, ile strat ubezpieczyciel może pokryć z roszczeń.
PRZEŁAMANIE Składek netto przypisanych do nadwyżki ubezpieczającego
Ubezpieczyciele mają kilka celów przy rozpatrywaniu roszczenia: zapewnić zgodność z umownymi korzyściami określonymi w gwarantowanych polisach, ograniczyć występowanie i wpływ nieuczciwych roszczeń oraz czerpać zyski z otrzymywanych składek. Ubezpieczyciele muszą utrzymywać wystarczająco wysoką rezerwę, aby wypełnić przewidywane zobowiązania, ale jeśli rezerwy na straty nie są wystarczająco wysokie, ubezpieczyciel będzie musiał zanurzyć się w nadwyżce. Jeżeli ubezpieczyciel przejdzie do rezerw na straty i nadwyżki ubezpieczających, będzie bliski niewypłacalności.
Miary stabilności finansowej
Im wyższy stosunek rezerw na straty i rezerwy na straty do nadwyżki ubezpieczających, tym bardziej ubezpieczyciel jest uzależniony od nadwyżki ubezpieczającego w celu pokrycia potencjalnych zobowiązań i tym większe ryzyko niewypłacalności. Jeżeli liczba i zakres zgłoszonych roszczeń przekroczy szacunkową kwotę zarezerwowaną w rezerwie, ubezpieczyciel będzie musiał wykorzystać swoje zyski, aby wypłacić roszczenia.
Organy regulacyjne zwracają uwagę na składki przypisane do wskaźnika nadwyżki ubezpieczających, ponieważ jest to wskaźnik potencjalnych problemów z wypłacalnością, zwłaszcza jeśli wskaźnik ten jest wysoki. Według National Association of Insurance Commissioners (NAIC), zwykły zakres tego wskaźnika może wynosić do trzystu procent. Organy regulacyjne zbadają, czy stosunek ten dotyczy organizacji wieloliniowej czy mono-liniowej. W przypadku organizacji wieloliniowej niektóre linie mogą mieć niskie współczynniki i są względnie bezpieczne, podczas gdy proporcje innych linii mogą oznaczać problemy. Ubezpieczyciele oferujący polisy zapewniające świadczenia w dłuższej perspektywie, takie jak polisy pracownicze, chcą niższego współczynnika.
Wskaźnik składki do nadwyżki to składki przypisane netto podzielone przez nadwyżkę ubezpieczającego. Nadwyżka ubezpieczającego to różnica między aktywami zakładu ubezpieczeń a jego zobowiązaniami. Wskaźnik składki do nadwyżki służy do pomiaru zdolności zakładu ubezpieczeń do gwarantowania nowych polis.
Im większa nadwyżka ubezpieczającego, tym większe aktywa są porównywane do zobowiązań. W języku ubezpieczeniowym zobowiązania to korzyści, które ubezpieczyciel jest winien swoim ubezpieczającym. Ubezpieczyciel jest w stanie zwiększyć różnicę między aktywami i pasywami, skutecznie zarządzając ryzykiem związanym z ubezpieczaniem nowych polis, zmniejszając straty z roszczeń oraz inwestując swoje składki w celu osiągnięcia zwrotu przy zachowaniu płynności.
