Jumbo vs. Konwencjonalne hipoteki: przegląd
Możesz potrzebować ogromnej hipoteki, aby ją sfinansować, jeśli następny dom, który planujesz kupić, ma wyjątkowo wysoką cenę. Pożyczki te często opierają się na milionach dolarów. Finansują luksusowe nieruchomości, a także domy na wysoce konkurencyjnych lokalnych rynkach nieruchomości.
Konwencjonalny kredyt hipoteczny jest bardziej zgodny z potrzebami przeciętnego nabywcy domu. Hipoteka konwencjonalna to taka, która nie jest w żaden sposób powiązana z rządem, na przykład dlatego, że jest gwarantowana lub ubezpieczona przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA), Departament Rolnictwa lub Departament Spraw Weteranów. Konwencjonalne kredyty hipoteczne mogą być „zgodne” lub „niezgodne”.
Kluczowe dania na wynos
- Hipoteka konwencjonalna to taka, która nie jest w żaden sposób powiązana z rządem, na przykład dlatego, że jest gwarantowana lub ubezpieczona przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA), Departament Rolnictwa lub Departament Spraw Weteranów. Hipoteki konwencjonalne mogą być zgodne z rządem wytyczne lub mogą być niezgodne. Ogromne kredyty hipoteczne zwykle wykraczają poza odpowiednie ograniczenia kredytowe, zwykle dlatego, że przekraczają maksymalną kwotę zabezpieczoną przez Fannie Mae lub Freddie Mac.
Konwencjonalne hipoteki
Fannie Mae i Freddie Mac będą kupować, pakować i odsprzedawać praktycznie każdą hipotekę, o ile będzie ona zgodna z wytycznymi dotyczącymi „pożyczki zgodnej”. Te wytyczne uwzględniają ocenę zdolności kredytowej i historię kredytobiorcy, stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), stosunek wartości kredytu do wartości kredytu hipotecznego oraz jeszcze jeden kluczowy czynnik: wielkość pożyczki. Te maksymalne liczby są ustalane przez rząd.
Od 2019 r. Krajowe maksimum dla pożyczek konwencjonalnych spełniających wymogi wynosi 483 350 USD na mieszkanie jednomieszkaniowe. Jest to wzrost z 453 100 USD w 2018 r. Ponad 200 hrabstw w Stanach Zjednoczonych jest jednak wyznaczonych jako obszary o wysokich kosztach, konkurencyjne, a maksymalne limity pożyczek w tych obszarach mogą wzrosnąć do 726 525 USD od 2019 r. Nowy Jork, Los Angeles, i Nantucket to kilka takich lokalizacji.
Zgodne limity kredytowe są dostosowywane co roku, aby dotrzymywać kroku średniej cenie domu w USA; gdy ceny domów rosną, limity kredytu również rosną o ten sam procent.
Jednak nie wszystkie hipoteki są zgodne z tymi wytycznymi, a te, które nie są uważane za konwencjonalne. Są one zwykle trudniejsze do zakwalifikowania niż udzielenie hipoteki, ponieważ nie są poparte przez rząd, więc warunki i warunki są pozostawione pożyczkodawcom. Często jednak kosztują mniej.
Jumbo Mortgages
Zgodne duże kredyty hipoteczne przekraczają 484 350 USD i są dostępne tylko w niektórych hrabstwach USA. Nie podlegają one ograniczeniom kredytowym i nie będą wspierane przez Fannie Mae lub Freddie Mac, ale wielu nadal przestrzega wytycznych dotyczących „kwalifikowanych hipotek” ustalonych przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów.
Niestosowne pożyczki typu jumbo to te, które przekraczają limit jumbo w swoich hrabstwach, a także te, które nie pasują do żadnej innej kategorii. Mogą to być zamożni kredytobiorcy o wyjątkowych potrzebach. lub tylko oprocentowane kredyty hipoteczne, których kulminacją są płatności balonowe, a całe pożyczone saldo przypada na koniec okresu kredytowania.
Przykłady dużych transakcji hipotecznych
Ponieważ pożyczki typu jumbo nie są wspierane przez agencje federalne tak jak tradycyjne hipoteki, pożyczkodawcy podejmują większe ryzyko, oferując je. Staniesz wobec bardziej surowych wymagań kredytowych.
- Dowód dochodu: przyjdź z dwuletnią dokumentacją podatkową lub podobną dokumentacją, aby udowodnić, że masz wiarygodne, spójne źródło dochodu. Kredytodawcy będą również chcieli zobaczyć, czy masz pod ręką wystarczającą ilość płynnych środków na pokrycie spłat kredytu hipotecznego w wysokości sześciu miesięcy lub więcej. Wynik kredytowy i historia: Na ogół potrzebujesz oceny kredytowej w wysokości co najmniej 620 (uważanej za „uczciwą”) przed pożyczkodawca zatwierdzi ci hipotekę konwencjonalną, ale istnieje bardzo małe prawdopodobieństwo, że pożyczkodawca zatwierdzi ci kredyt hipoteczny typu jumbo, jeśli twoja zdolność kredytowa spadnie poniżej 720. Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI): stosunek zadłużenia do dochodu (miesięczne zobowiązania dłużne w porównaniu do miesięcznego dochodu) powinny wynosić 43 procent lub mniej, aby kwalifikować się do tradycyjnej hipoteki. Kredytodawcy zazwyczaj szukają jeszcze niższego DTI dla dużych hipotek, ponieważ pożyczki są tak duże.
