Co to jest pożyczka negatywnie amortyzująca?
Pożyczka o ujemnej amortyzacji, czasami nazywana kredytem o ujemnej amortyzacji lub kredyt o ujemnej amortyzacji, to taka, której struktura płatności pozwala pożyczkobiorcy na zaplanowaną płatność niższą niż oprocentowanie pożyczki. Kiedy tak się dzieje, tworzone są odroczone odsetki. Kwota utworzonych odroczonych odsetek jest dodawana do salda kwoty głównej pożyczki, co prowadzi do sytuacji, w której należna kwota rośnie z czasem, a nie maleje.
Negatywne umorzenie kredytu nie może trwać wiecznie; w pewnym momencie płatności muszą zostać ponownie obliczone, aby saldo pożyczki i odsetki zaczęły być spłacane.
Jak działa pożyczka o ujemnej amortyzacji
Rozważmy pożyczkę o rocznej stopie procentowej wynoszącej 8%, pozostałe saldo kapitału w wysokości 100 000 USD oraz rezerwę, która umożliwia pożyczkobiorcy dokonanie płatności w wysokości 500 USD w określonej liczbie zaplanowanych terminów płatności. Odsetki należne od pożyczki przy następnej zaplanowanej spłacie wynoszą: 0, 08 / 12 x 100 000 = 666, 67 USD. Jeśli pożyczkobiorca dokona płatności w wysokości 500 USD, 166, 67 USD z odroczonym oprocentowaniem (666, 67 USD - 500 USD) zostanie dodane do salda kwoty głównej pożyczki, a całkowity pozostały saldo kwoty głównej wyniesie 100 166, 67 USD. Oprocentowanie w następnym miesiącu będzie oparte na tej nowej kwocie głównej, a obliczenia będą kontynuowane co miesiąc, co doprowadzi do wzrostu salda głównej pożyczki.
Nazywa się to „amortyzacją ujemną” i nie może trwać w nieskończoność. W pewnym momencie pożyczka musi zacząć się amortyzować przez pozostały okres. Zazwyczaj pożyczki o ujemnej amortyzacji mają ustalone daty ponownego obliczenia, tak że pożyczka będzie amortyzowana przez pozostały okres, lub będą miały ujemny limit amortyzacji, co oznacza, że kiedy saldo główne pożyczki osiągnie określony limit umowny, płatności zostaną ponownie obliczone.
Specjalne uwagi dotyczące ujemnej amortyzacji pożyczek
Pożyczki o ujemnej amortyzacji są uważane przez rząd federalny za drapieżne i zostały zakazane w 25 stanach od 2008 roku, zgodnie z National Conference of State Legislatures. Ich odwołanie jest oczywiste: z góry niska miesięczna płatność. Jednak nieuchronnie wiążą się one z wyższymi kosztami dla konsumenta - często o wiele wyższymi, ponieważ ostatecznie płacisz odsetki od odsetek, a także od kwoty głównej. Powinieneś bardzo dobrze zrozumieć warunki ujemnej amortyzacji pożyczki - i być realistą co do swojej zdolności do spłaty - zanim zdecydujesz się ją zaciągnąć.
