Hipoteczna stopa procentowa to standardowa stopa obliczona przez gwaranta i przypisana kredytobiorcy do konkretnego produktu kredytowego. Pożyczkodawcy mogą dostosowywać stawki równe określonym premiom lub zniżkom. Po skorygowaniu stawki nazywa się ją skorygowaną wartością nominalną.
Podział stawki hipotecznej
Hipoteczne stawki hipoteczne są generowane przez gwarantów na podstawie wniosku kredytowego kredytobiorcy. Często pożyczkodawcy generują harmonogram produktów ubocznych standardowych stawek rynkowych jako narzędzie marketingowe lub punkt odniesienia dla pożyczkobiorcy badającego pożyczkę.
Po wydaniu pożyczki pożyczkodawcy rejestrują i analizują stopy procentowe pożyczek w ramach swoich procedur zarządzania ryzykiem. Kredytodawcy mogą również stosować stawki nominalne do kupna i sprzedaży kredytów hipotecznych innym bankom lub na rynku wtórnym. Stawka nominalna jest również uwzględniana przy różnych innych wewnętrznych ocenach pożyczki, w tym prawach obsługi kredytu.
Underwriting Par Rate
Kredytobiorcy mogą oszacować, jaka może być ich stopa oprocentowania określonego produktu, na podstawie harmonogramu punktu referencyjnego wygenerowanego przez pożyczkodawcę. Jednak stawki nominalnej pożyczki nie można obliczyć, dopóki pożyczkobiorca nie złoży wniosku o pożyczkę. Po złożeniu wniosku o pożyczkę, subemitent przeanalizuje profil kredytowy pożyczkobiorcy wraz ze stopami referencyjnymi dla rodzaju pożyczki, której szukają. Jeżeli zostanie zatwierdzony, gwarant będzie generować nominalną stopę procentową, którą pożyczkobiorca musi zgodzić się zapłacić w umowie pożyczki.
Stawki procentowe oparte są na różnych czynnikach, które różnią się w zależności od rodzaju pożyczki. Większość standardowych pożyczek osobistych weźmie pod uwagę zadłużenie kredytobiorcy w stosunku do dochodu i ocenę zdolności kredytowej przy ustalaniu nominalnej stopy procentowej. Pożyczki zabezpieczone, a zwłaszcza kredyty hipoteczne, uwzględniają również stosunek kosztów mieszkaniowych pożyczkobiorcy wraz z długiem do dochodu i oceną kredytową.
Korekty stopy procentowej
Pożyczkodawcy zapewniają pożyczkobiorcom ofertę według stawki nominalnej, która może zostać skorygowana ze względu na premie lub rabaty. Pożyczkobiorcy powinni zawsze omawiać wszelkie potencjalne premie lub rabaty, które mogą być dostępne z ich oficerem pożyczki. Rabaty mogą być stosowane na podstawie różnych czynników. Można również zastosować premie, aby umożliwić pożyczkobiorcy rezygnację z niektórych kosztów początkowych związanych z pożyczką. Jeśli pożyczkobiorca współpracuje z pośrednikiem, wówczas może być wymagana premia w celu zrekompensowania temu pośrednikowi. Ostateczna stopa, którą pożyczkobiorca zgadza się zapłacić po korektach, nazywana jest skorygowaną stopą nominalną. Wszystkie szczegóły dotyczące kursu nominalnego i korekt kursowych zostaną ujawnione w umowie pożyczki i przedstawione we wszystkich końcowych wyciągach rozliczeniowych.
