Co to jest obsługa pożyczek?
Obsługa pożyczek dotyczy administracyjnych aspektów pożyczki od momentu rozproszenia dochodów do momentu spłaty pożyczki. Obsługa pożyczek obejmuje wysyłanie comiesięcznych zestawień płatności i zbieranie comiesięcznych płatności, prowadzenie rejestrów płatności i sald, zbieranie i płacenie podatków i ubezpieczeń (oraz zarządzanie funduszami powierniczymi i konfiskatowymi), przekazywanie środków do posiadacza banknotu oraz monitorowanie zaległości.
Obsługę pożyczki jako funkcję może prowadzić bank lub instytucja finansowa, która udzieliła pożyczek, podmiot niebankowy specjalizujący się w obsłudze pożyczek lub podwykonawca działający jako zewnętrzny dostawca dla instytucji pożyczkowej. Obsługa pożyczek może również odnosić się do obowiązku pożyczkobiorcy dokonywania terminowych spłat kapitału i odsetek od pożyczki jako sposobu na utrzymanie wiarygodności kredytowej u pożyczkodawców i agencji ratingowych.
Jak działa obsługa pożyczek
Obsługa pożyczek była tradycyjnie postrzegana jako podstawowa funkcja sprawowana w bankach. Banki wydały pierwotną pożyczkę, więc miało sens, że będą odpowiedzialne za zarządzanie pożyczką. Było to oczywiście zanim szeroko zakrojona sekurytyzacja zmieniła charakter bankowości i finansów w ogóle. Po przepakowaniu pożyczek - w szczególności hipotek - w papiery wartościowe i sprzedaży książek banku, obsługa pożyczek okazała się mniej dochodową linią biznesową niż zaciągnięcie nowych pożyczek. W związku z tym część obsługująca pożyczkę została odseparowana od momentu powstania pożyczki i otwarta na rynek. Biorąc pod uwagę obciążenie związane z obsługą rekordów oraz zmieniające się zwyczaje i oczekiwania kredytobiorców, branża stała się szczególnie zależna od technologii i oprogramowania.
Obsługa pożyczek była tradycyjnie wykonywana przez pożyczkodawców (duże banki), ale mniejsi, regionalni gracze i podmioty niebankowe przenoszą się w kosmos.
Obsługa pożyczek jako firma
Obsługa pożyczek jest teraz branżą samą w sobie. Osoby obsługujące pożyczki są kompensowane poprzez utrzymanie stosunkowo niewielkiego odsetka każdej okresowej spłaty kredytu, znanego jako opłata za obsługę lub pasek obsługi. Zwykle jest to 0, 25% do 0, 5% okresowej spłaty odsetek. Na przykład, jeśli saldo pozostające do spłaty kredytu hipotecznego wynosi 100 000 USD, a opłata za obsługę wynosi 0, 25%, podmiot obsługujący jest uprawniony do zatrzymania (0, 0025 / 12) x 100 000) = 20 USD następnej płatności okresowej przed przekazaniem pozostałej kwoty posiadaczowi weksla.
Transakcje obsługi pożyczek na rynku wtórnym są podobne do papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką (MBS). Wycena obsługi kredytu hipotecznego jest podobna do wyceny pasów odsetkowych MBS. Paski serwisowe są obarczone dużym ryzykiem przedpłaty i zwykle wykazują ujemną wypukłość.
Wielkość i trendy rynku obsługi pożyczek
Kredyty hipoteczne stanowią większość rynku obsługi kredytów, który wynosi biliony dolarów kredytów mieszkaniowych, choć obsługa kredytów studenckich jest również bardzo dużym biznesem. W 2018 r. Tylko trzy firmy były odpowiedzialne za pobieranie płatności od 93% zaległych pożyczek studenckich będących własnością państwa w wysokości 950 mld USD od około 30 mln kredytobiorców. Tymczasem trendem wśród dużych podmiotów obsługujących kredyty hipoteczne jest powolne wycofywanie się z rynku w odpowiedzi na rosnące obawy regulacyjne. Zamiast nich w przestrzeń wkraczają mniejsze, regionalne banki i podmioty niebankowe.
Obsługa kredytu po krachu hipotecznym
Krach hipoteczny przyniósł wzmożoną kontrolę praktyki sekurytyzacji i przeniesienia obowiązków związanych z obsługą kredytu. W rezultacie koszt obsługi pożyczek wzrósł w porównaniu do poziomów sprzed kryzysu i zawsze istnieje możliwość większej regulacji. Obsługujący pożyczki zastosowali technologię, aby spróbować obniżyć koszty przestrzegania przepisów. Niektóre banki ponownie skoncentrowały się na obsłudze własnego portfela kredytowego, aby utrzymać połączenie z klientami detalicznymi.
