Co to jest pożyczka?
Pożyczka to pieniądze, nieruchomość lub inne dobra materialne udzielone innej stronie w zamian za spłatę w przyszłości wartości pożyczki lub kwoty głównej, wraz z odsetkami lub opłatami finansowymi. Pożyczka może być udzielona na określoną, jednorazową kwotę lub może być dostępna w formie otwartej linii kredytowej do określonej kwoty limitu lub pułapu.
Pożyczka
Pożyczki są zazwyczaj emitowane przez korporacje, instytucje finansowe i rządy. Pożyczki umożliwiają wzrost ogólnej podaży pieniądza w gospodarce i otwierają konkurencję poprzez udzielanie pożyczek nowym przedsiębiorstwom. Pożyczki pomagają również istniejącym firmom rozwinąć działalność. Odsetki i opłaty z tytułu pożyczek są podstawowym źródłem dochodów wielu banków, a także niektórych detalistów dzięki wykorzystaniu linii kredytowych i kart kredytowych. Mogą również przyjmować formę obligacji i certyfikatów depozytowych. Możliwe jest zaciągnięcie pożyczki od osoby 401 (k). Często analizuje się stosunek zadłużenia do dochodu, aby sprawdzić, czy pożyczka może zostać spłacona.
Jak działa pożyczka
Warunki pożyczki są uzgadniane przez każdą ze stron w transakcji przed przekazaniem lub wypłatą jakichkolwiek pieniędzy lub nieruchomości. Jeśli pożyczkodawca wymaga zabezpieczenia, wymóg ten zostanie określony w dokumentach pożyczki. Większość pożyczek zawiera również przepisy dotyczące maksymalnej kwoty odsetek, a także inne kowenanty, takie jak czas wymagany do spłaty.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczka ma miejsce, gdy pieniądze lub aktywa są przekazywane drugiej stronie w zamian za spłatę kwoty głównej pożyczki wraz z odsetkami. Pożyczki o wysokich stopach procentowych mają wyższe miesięczne płatności - lub dłuższe spłacanie - w porównaniu do pożyczek o niskiej stopie procentowej. zabezpieczone hipoteką lub niezabezpieczone, np. kartą kredytową. Pożyczki odnawialne lub linie kredytowe można wydać, spłacić i ponownie wydać, natomiast pożyczki terminowe są pożyczkami o stałej stopie procentowej.
Rodzaje pożyczek
Wiele czynników może różnicować pożyczki i wpływać na ich koszty i warunki.
Pożyczka zabezpieczona a niezabezpieczona
Pożyczki można zabezpieczyć lub zabezpieczyć. Kredyty hipoteczne i samochodowe są zabezpieczonymi pożyczkami, ponieważ są one zarówno zabezpieczone, jak i zabezpieczone.
Pożyczki, takie jak karty kredytowe i pożyczki podpisane, są niezabezpieczone lub nie są zabezpieczone zabezpieczeniem. Niezabezpieczone pożyczki mają zazwyczaj wyższe stopy procentowe niż pożyczki zabezpieczone, ponieważ są bardziej ryzykowne dla pożyczkodawcy. Dzięki zabezpieczonej pożyczce pożyczkodawca może odzyskać zabezpieczenie w przypadku niewykonania zobowiązania. Jednak stopy procentowe w przypadku niezabezpieczonych pożyczek są bardzo zróżnicowane, w zależności od wielu czynników, w tym historii kredytowej kredytobiorcy.
Revolving vs. Term
Pożyczki można również opisać jako odnawialne lub terminowe. Obrót odnawialny odnosi się do pożyczki, którą można wydać, spłacić i ponownie wydać, natomiast pożyczki terminowe odnoszą się do pożyczki spłacanej w równych ratach miesięcznych przez ustalony okres. Karta kredytowa jest niezabezpieczoną, odnawialną pożyczką, a linia kredytu hipotecznego (HELOC) jest zabezpieczoną, odnawialną pożyczką. W przeciwieństwie do tego, pożyczka na samochód jest pożyczką zabezpieczoną na czas, a pożyczka podpisana jest pożyczką bez zabezpieczenia na czas.
Specjalne uwagi na temat pożyczek
Stopy procentowe mają znaczący wpływ na pożyczki i ostateczny koszt dla pożyczkobiorcy. Pożyczki o wysokim oprocentowaniu mają wyższe miesięczne płatności - lub spłacają się dłużej - niż pożyczki o niskim oprocentowaniu. Na przykład, jeśli dana osoba pożyczy 5000 dolarów na raty lub pożyczkę na czas oprocentowania w wysokości 4, 5%, otrzyma miesięczną płatność w wysokości 93, 22 USD na następne pięć lat. Natomiast jeśli stopa procentowa wynosi 9%, płatności rosną do 103, 79 USD.
Pożyczki o wysokim oprocentowaniu mają wyższe miesięczne płatności - lub spłacają się dłużej - niż pożyczki o niskim oprocentowaniu.
Podobnie, jeśli dana osoba jest winna 10.000 USD za kartę kredytową o oprocentowaniu 6% i płaci 200 USD każdego miesiąca, spłata salda zajmie im 58 miesięcy lub prawie pięć lat. Przy oprocentowaniu 20%, takim samym saldzie i takich samych miesięcznych płatnościach w wysokości 200 USD spłata karty zajmie 108 miesięcy lub dziewięć lat.
Odsetki proste a złożone
Oprocentowanie pożyczek może być ustalone według zwykłego lub złożonego oprocentowania. Proste odsetki to odsetki od głównej pożyczki, której banki prawie nigdy nie obciążają kredytobiorców.
Załóżmy na przykład, że osoba fizyczna zaciąga kredyt hipoteczny w wysokości 300 000 USD, a umowa pożyczki stanowi, że oprocentowanie pożyczki wynosi 15% rocznie. W rezultacie pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić bankowi pierwotną kwotę pożyczki w wysokości 300 000 x 1, 15 = 345 000 USD.
Odsetki złożone są odsetkami od odsetek i oznaczają, że pożyczkobiorca musi zapłacić więcej odsetek. Odsetki są naliczane nie tylko od kwoty głównej, ale także od odsetek naliczonych za poprzednie okresy. Bank zakłada, że na koniec pierwszego roku pożyczkobiorca jest mu winien kwotę główną plus odsetki za ten rok. Na koniec drugiego roku pożyczkobiorca jest mu winien kwotę główną i odsetki za pierwszy rok plus odsetki za odsetki za pierwszy rok.
Odsetki należne, gdy uwzględni się składanie, są wyższe niż w przypadku metody odsetek prostych, ponieważ odsetki naliczane są co miesiąc od kwoty głównej pożyczki, w tym naliczonych odsetek z poprzednich miesięcy. W przypadku krótszych ram czasowych obliczanie odsetek będzie podobne dla obu metod. Wraz ze wzrostem czasu kredytowania rośnie różnica między dwoma rodzajami obliczania odsetek.
