Co to jest połączone konto transferowe?
Połączony rachunek transferowy ma miejsce, gdy rachunki posiadane przez osobę fizyczną w instytucji finansowej są ze sobą połączone w celu umożliwienia transferu środków między sobą. Najpopularniejsze połączone konta przelewów to konta oszczędnościowe i konta czekowe lub karty kredytowe. Celem korzystania z połączonych kont transferowych jest uniknięcie naliczania odsetek lub kar za przekroczenie salda debetowego dzięki wykorzystaniu środków zgromadzonych na rachunku oszczędnościowym.
Opis połączonego rachunku transferowego
Załóżmy na przykład, że masz konto czekowe z saldem w wysokości 1 500 USD na miesięczne wydatki, kartę kredytową z limitem kredytowym 2 000 USD oraz konto oszczędnościowe, na którym spłacane są roczne odsetki w wysokości 2% i którego saldo wynosi 10 000 USD. Oprocentowanie kredytu w rachunku bieżącym na rachunku bieżącym wynosi 7%; przekroczenie limitu karty kredytowej skutkowałoby karą w wysokości 50 USD powiększoną o odsetki w wysokości 20%.
Skonfigurujesz przelewy połączone, które automatycznie (a) przeniosą środki z konta oszczędnościowego na konto czekowe, jeśli zostaną wypłacone, oraz (b) przeniosą środki z konta oszczędnościowego na konto karty kredytowej, aby spłacić saldo karty w miesiącu koniec lub jeśli przekroczysz limit kredytowy przed końcem miesiąca.
Załóżmy, że masz duże wydatki na świąteczne zakupy w grudniu i wydajesz 2500 $ z konta czekowego i obciążasz 3000 $ kartą kredytową. Na szczęście Twoja dalekowzroczność w tworzeniu połączonych kont transferowych pozwoliłaby ci zaoszczędzić pakiet.
Ale korzystając z połączonych przelewów z konta oszczędnościowego, unikniesz odsetek w wysokości 5, 83 USD za przekroczenie stanu konta w rachunku bieżącym, a także kary pieniężnej w wysokości 100 USD i odsetek od salda karty. Spłata salda karty w wysokości 3000 USD w całości, a także przeniesienie 1000 USD na konto czekowe, wyczerpałoby konto oszczędnościowe o 4000 USD, co spowodowałoby utratę odsetek w wysokości 6, 67 USD. Jest to jednak niewielka cena do zapłaty, w porównaniu do 105, 83 USD, która nie byłaby powiązana z kosztami.
Zabezpieczenie kredytu w rachunku bieżącym
Kredyt w rachunku bieżącym występuje zwykle, gdy posiadacz rachunku wycofuje się więcej niż ma ze swojego rachunku czekowego. W takim przypadku osoba fizyczna lub firma jest obciążana opłatą NSF (fundusze niewystarczające) lub opłatą w rachunku bieżącym, która wynosi średnio 35 USD za transakcję. Ponadto może zostać obciążony opłatą za przekroczenie salda, powiedzmy 30 USD, za zatwierdzenie transakcji debetowej przekraczającej dostępne mu środki.
Właściciel konta, który chce się zabezpieczyć na wypadek, gdyby w przyszłości zabrakło mu środków, może zdecydować się na ochronę w rachunku bieżącym. Ochrona w rachunku bieżącym jest w rzeczywistości pożyczką, z której można automatycznie skorzystać, jeżeli na koncie nie ma wystarczających środków.
