Finansowanie składek na ubezpieczenie na życie polega na zaciągnięciu pożyczki od strony trzeciej na opłacenie składek polisy. Podobnie jak w przypadku innych pożyczek, pożyczkodawca nalicza odsetki, a pożyczkobiorca (w tym przypadku ubezpieczony) spłaca pożyczkę w regularnych ratach do momentu zaspokojenia zadłużenia lub wygaśnięcia ubezpieczenia, w którym to przypadku saldo jest zazwyczaj spłacane z wpływów z ubezpieczenia.
Strategia ta może być przydatna dla osób o wysokiej wartości netto (HNWI), które nie chcą zlikwidować aktywów w celu natychmiastowego opłacenia kosztownych składek na ubezpieczenie na życie. Ale czy praktyka jest zbyt ryzykowna?
Dlaczego warto skorzystać z finansowania składek ubezpieczeniowych?
Najpierw przyjrzyjmy się, dlaczego ludzie rozważają nawet finansowanie składek ubezpieczeniowych. Około 60% Amerykanów ma polisę ubezpieczeniową na życie, aby zapewnić swoim bliskim bezpieczeństwo finansowe, gdyby ubezpieczony zmarł. Składki różnią się znacznie w zależności od rodzaju polisy, wieku, zdrowia (i nawyków zdrowotnych) i, oczywiście, od wielkości polisy.
Zaciągnięcie osobistej pożyczki na pokrycie wysokich składek ubezpieczeniowych może wiązać się z mniejszym ryzykiem niż korzystanie z finansowania składek ubezpieczeniowych.
Na przykład 47-letni mężczyzna, który nie pali papierosów, mógłby otrzymać 30-letnią polisę ubezpieczeniową na życie za 100 000 USD za około 29 USD miesięcznie; premia wzrośnie do około 40 USD miesięcznie za polisę w wysokości 150 000 USD.
Kluczowe dania na wynos
- Im wyższa kwota polisy ubezpieczeniowej na życie, tym droższe składki. Trzy obszary ryzyka finansowania składek ubezpieczeniowych to ryzyko kwalifikacyjne, ryzyko stopy procentowej oraz ryzyko dochodów z polis. Jedną z obaw byłoby to, że wartość gotówkowa polisy może nie wzrosnąć tak szybko, jak stopa procentowa.
Jednak HNWI zwykle szukają pokrycia w milionach lub dziesiątkach milionów dolarów w celu rozwiązania problemów biznesowych, spadkowych i podatkowych. 30-letnia polisa na życie o wartości 25 milionów dolarów dla tej samej osoby mogłaby obowiązywać około 4700 dolarów miesięcznie, a - tutaj może być naprawdę drogo - cała polisa na życie zaczynałaby się bliżej 15 000 dolarów miesięcznie.
(W celu zapoznania się z tym tematem przeczytaj artykuł W jaki sposób ubezpieczenia na życie pomagają osobom o wysokiej wartości netto chronić ich firmy i majątek osobisty? )
Ponieważ premie mogą z łatwością kosztować w górę 100 000 USD lub więcej rocznie, finansowanie premium może mieć sens, ponieważ pozwala ludziom pożyczać według stopy zbliżonej do Libor, jednocześnie zachowując pieniądze, które wydaliby na inwestycje, które przyniosą wyższy zwrot z inwestycji. Finansowanie składek może również uniemożliwić ubezpieczonym naliczanie podatków od zysków kapitałowych, gdyby zlikwidowali oni aktywa, aby umożliwić im opłacenie składki z góry.
Ryzyko
Chociaż strategia jest odpowiednia dla niektórych osób, stanowi pewne ryzyko, które należy wziąć pod uwagę przed podjęciem jakichkolwiek decyzji. Ryzyka te obejmują (między innymi):
Ryzyko stopyprocentowej.
Stopy procentowe są teraz niskie, ale ich wzrost może oznaczać kłopoty. „Przez większość czasu pożyczka premium ma oprocentowanie zmienne”, mówi James Holtzman, certyfikowany planista finansowy w Legend Financial Advisors. „W tej chwili to świetna rzecz. Ale kiedy powstanie, może naprawdę wykorzystać zalety, które starałeś się osiągnąć w pierwszej kolejności. ”
Ryzyko kwalifikacyjne
Pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają od kredytobiorców ponownej kwalifikacji za każdym razem, gdy odnawia się pożyczkę, kiedy to zabezpieczenie kredytu jest ponownie oceniane (zabezpieczenie może obejmować nieruchomości, akcje oraz inne aktywa i inwestycje). Jeżeli wartość zabezpieczenia spadnie poniżej pewnego progu, ubezpieczony może być zobowiązany do zapewnienia dodatkowego zabezpieczenia kredytu.
W przeciwnym razie pożyczka może stać się wymagalna lub oferowana do przedłużenia według wyższej stopy procentowej. Ponieważ pożyczka jest przedłużana na koniec każdego okresu, dopóki ubezpieczony nie przeminie, ryzyko kwalifikacyjne jest zawsze obecne, niezależnie od tego, czy jest związane z wartością zabezpieczenia, czy jakimś innym czynnikiem w ramach standardów ubezpieczeniowych pożyczkodawcy.
Ryzyko dochodów z polisy
Jeżeli wartość wykupu gotówki polisy jest gorsza, saldo kredytu może przekroczyć wartość zabezpieczenia, w którym to przypadku ubezpieczony będzie zmuszony dostarczyć więcej zabezpieczeń, aby uniknąć niewykonania zobowiązania.
Podobnie, jeśli świadczenia z tytułu śmierci nie wzrosną, polisa może zapewnić mniejszy zakres ubezpieczenia niż oczekiwano, kiedy pożyczka zostanie ostatecznie zaspokojona. W najgorszych przypadkach majątek ubezpieczonego musiałby spłacić pożyczkę, gdyby zasiłek z tytułu śmierci nie mógł.
Dolna linia
Wykwalifikowany planista finansowy lub doradca może pomóc Ci ograniczyć niektóre z tych ryzyk. Na przykład ryzyko stopy procentowej można zmniejszyć (lub wyeliminować), jeśli pożyczkodawca ograniczy wysokość stopy procentowej lub jeśli zaoferuje stałą stopę procentową. Aby zmniejszyć ryzyko związane z zarobkami z polisy, ubezpieczony może dodać specjalnego kierownika zasiłku pogrzebowego.
Takie środki zwykle zwiększają koszt polisy, ale pomagają obniżyć ryzyko związane z finansowaniem składek ubezpieczeniowych i mogą zapewnić spokój ducha. W niedawnej przeszłości eksperci finansowi mogliby zalecić zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu w celu wsparcia wysokich składek na ubezpieczenie zdrowotne. Jednak zgodnie z ustawą o obniżkach podatków i zatrudnieniu w 2017 r. Nie jest już możliwe odliczenie odsetek od pożyczki pod zastaw domu, jeżeli pieniądze zostaną wykorzystane na coś innego niż zakup, budowę lub remont domu. Dzisiaj, aby całkowicie uniknąć tego ryzyka, możesz rozważyć pożyczkę w banku osobistym.
Więcej informacji można znaleźć w artykule Zrozumienie podatków od składek na ubezpieczenie na życie.
