Podstawową funkcją ubezpieczenia na życie jest ochrona i utrzymanie osób pozostających na utrzymaniu na wypadek śmierci szefa gospodarstwa domowego. W związku z tym nie ma sensu zawieranie dużej polisy ubezpieczeniowej na życie noworodka, ponieważ nikt nie jest zależny finansowo od dzieci. Jednak zakup mniejszej polisy na dziecko może przynieść korzyści w niektórych sytuacjach, takich jak pokrycie kosztów pogrzebu w przypadku najgorszego scenariusza.
kluczowe dania na wynos
- Ponieważ ubezpieczenie na życie rekompensuje rodzinom utratę żywiciela rodziny, polisa na niemowlę nie zarabiające nie ma sensu w większości przypadków. Mała polisa na życie dziecka może jednak być sposobem na pokrycie drogich kosztów pogrzebu lub zwrot kosztów koszty leczenia. Wiele polis ubezpieczenia na życie dla dorosłych oferuje dzieci za kilka dolarów miesięcznie.
Jak działa ubezpieczenie na życie
Po pierwsze, szybki podkład ubezpieczeniowy. Polisa ubezpieczeniowa na życie wypłaca sumę pieniędzy wskazanemu beneficjentowi, jeżeli ubezpieczony umrze w trakcie obowiązywania polisy. Właściciel polisy płaci za nią premię, zwykle co miesiąc, aby była aktywna.
Dwa główne rodzaje ubezpieczeń na życie to ubezpieczenie na życie i całe ubezpieczenie na życie. Terminowe ubezpieczenie na życie płaci się tylko wtedy, gdy ubezpieczony umrze w określonym terminie, takim jak 10, 20 lub 30 lat. Jeżeli ubezpieczony przeżyje termin, polisa wygasa bez zapłaty, aw niektórych przypadkach właściciel może przekształcić ją w polisę na całe życie. Cała polisa na życie pozostaje w mocy tak długo, jak opłacane są składki.
Ponieważ większość terminowych polis na życie nigdy nie wypłaca zasiłku pogrzebowego, składki są znacznie tańsze niż w przypadku polis na całe życie, które zawsze wypłaca się ostatecznie (chyba że właściciel polisy pozwoli im wygasnąć). Na przykład 30-letni mężczyzna niepalący na Florydzie może uzyskać polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 100 000 USD obejmującą 20 lat za około 9 USD miesięcznie. Cała polisa na życie z tą samą zasiłkiem śmierci kosztowałaby go 50 USD miesięcznie lub więcej.
Podczas gdy terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia najlepszą ochronę za najniższe koszty, niektórzy ludzie skłaniają się ku całemu ubezpieczeniu na życie, ponieważ podwaja się ono jako narzędzie inwestycyjne. Część każdej płatności premii trafia na konto, które z czasem rośnie wraz z odsetkami. Kwota pieniędzy na tym koncie jest znana jako wartość gotówkowa polisy. Właściciel polisy może pożyczyć za te pieniądze, a nawet wymienić na nie swoją polisę, skutecznie rezygnując z zasiłku pogrzebowego.
Historycznie stopy zwrotu z całego ubezpieczenia na życie były niskie, dlatego wielu inwestorów woli płacić tańsze składki na życie terminowe i inwestować różnicę w fundusze wspólnego inwestowania.
Niemowlęta i ubezpieczenie na życie
Na pierwszy rzut oka ubezpieczenie niemowląt wydaje się sprzeczne z intuicją. Ubezpieczenie na życie ma zrekompensować utratę żywiciela rodziny, a nie dziecka. Eksperci ds. Finansów gospodarstwa domowego zalecają wykupienie wystarczającej liczby ubezpieczeń na życie, aby dzieci pozostające na utrzymaniu mogły dorosnąć. Na przykład osoba zarabiająca 100 000 USD rocznie, której najmłodsze dziecko ma 10 lat, potrzebuje 800 000 USD na ubezpieczenie na życie do momentu ukończenia 18 roku życia.
Ponieważ dzieci nie zarabiają, nikt nie jest od nich zależny. Podczas gdy rodzice tracący dziecko są tragiczni, ma on niewielki wpływ finansowy: rodzina nie odczuwa utraty dochodów dziecka. Z tego powodu można argumentować, że wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie - nawet stosunkowo taniej polisy terminowej - na życie niemowlęcia jest niepotrzebne, a strata pieniędzy może zostać przeznaczona na bardziej przydatne wydatki, takie jak oszczędności na studia.
Kiedy ubezpieczenie na życie dla niemowląt ma sens
Istnieje jednak kilka mocnych argumentów przemawiających za zakupem co najmniej małej polisy ubezpieczeniowej na życie dla noworodka. Pierwszym z nich jest posiadanie pieniędzy na wypadek absolutnie najgorszego, a dziecko umrze młodo. Śmierć jest kosztowna, cytując dramatopisarza Tennessee Williamsa, i z każdym rokiem rośnie. Od 2019 r. Procedury i koszty pochówku zwykle wynoszą od 7 000 do 12 000 USD; średni pogrzeb kosztuje dziś około 9 000 USD, znacznie więcej niż około 6 000 USD na przełomie XXI wieku. Świadczenie z tytułu śmierci z polisy ubezpieczenia na życie dziecka może pokryć te smutne koszty. W przypadku długotrwałej choroby może również zrekompensować rodzicom wydatki medyczne niedozwolone przez ubezpieczenie zdrowotne, pomagając im uniknąć uciążliwego długu.
Ponadto ubezpieczenie na życie jest tańsze, im młodszy jest ubezpieczony. Niektórzy rodzice wolą zablokować niską składkę, aby dziecko miało niedrogie ubezpieczenie, gdy staje się dorosłe. Zwiększenie istniejącej polisy jest często bardziej ekonomiczne niż zakup nowej.
Ponadto wiele polis ubezpieczenia na życie dla dorosłych oferuje dzieci-jeźdźców za zaledwie kilka dolarów miesięcznie. Jeśli zakup ochrony przyniesie trochę spokoju, dlaczego nie? Nawet jeśli jest to roszczenie, którego żaden rodzic nigdy nie chce zarobić.
