Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) to rządowa agencja zapewniająca ochronę przed stratami w przypadku upadku banku lub stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowego. Utworzona w 1933 r. Pierwotna misja FDIC polegała na zapewnieniu spokoju klientom bankowym po katastrofie finansowej i krachu na giełdzie, która miała miejsce w 1929 r.
Podczas gdy sam zasięg zmieniał się z czasem, FDIC pozostał wierny swojemu pierwotnemu celowi, jakim jest zapewnienie klientom bankowym bezpieczeństwa przed utratą pieniędzy na rachunkach depozytowych, do 250 000 USD w większości przypadków na dziś. Od 2019 r. FDIC obejmuje depozyty klientów przechowywane w bankach ubezpieczonych przez FDIC lub stowarzyszeniach oszczędnościowo-pożyczkowych, w tym aktywa przechowywane w kasach oszczędnościowych, czekach, rynku pieniężnym, certyfikatach depozytowych i kontach IRA.
Jednak nie wszystkie tradycyjne konta IRA lub Roth IRA są traktowane w ten sam sposób pod ochroną FDIC.
Rodzaje objętych IRA
IRA, zarówno Roth, jak i tradycyjna, to indywidualnie prowadzony rachunek emerytalny, który niesie ze sobą określone ulgi podatkowe oraz ograniczenia dotyczące składek i dystrybucji. IRA zostały utworzone w celu pomocy osobom w gromadzeniu oszczędności, które można wykorzystać w latach emerytalnych.
Podczas gdy tradycyjne IRA i Roth IRA są odpowiednie dla różnych osób na podstawie ich horyzontów czasowych, przedziałów podatkowych i innych względów, oba typy stosują te same wytyczne, jeśli chodzi o to, co można w nich trzymać. Rachunki depozytowe lub rachunki oferowane przez bank lub stowarzyszenie oszczędnościowo-pożyczkowe są dostępne do przechowywania w tradycyjnym IRA Roth. Te rachunki depozytowe obejmują rachunki czekowe i oszczędnościowe, rachunki depozytowe rynku pieniężnego oraz certyfikaty depozytowe - z których wszystkie są objęte FDIC.
Konta nieobjęte
Chociaż FDIC zapewnia ochronę rachunków depozytowych prowadzonych w ramach tradycyjnej lub Roth IRA w instytucji finansowej ubezpieczonej przez FDIC, nie wszystkie konta IRA należą do tej kategorii. Oszczędzanie na emeryturę może być trudnym zadaniem, a limity rocznych składek IRA mogą sprawić, że będzie to jeszcze większe wyzwanie.
Aby temu przeciwdziałać, posiadacze kont IRA mogą inwestować w papiery wartościowe, próbując uzyskać wyższą stopę zwrotu niż to, co mogą zaoferować konserwatywne produkty bankowe. Inwestycje przechowywane w tradycyjnej lub Roth IRA mogą obejmować fundusze wspólnego inwestowania, fundusze typu ETF, pojedyncze akcje, obligacje, renty lub fundusze rynku pieniężnego.
Ponieważ każda z tych inwestycji opiera się na wynikach rynkowych, osoba, która przechowuje te niebankowe papiery wartościowe na rachunku IRA, ponosi całe ryzyko, jeżeli papiery wartościowe utracą z czasem wartość. FDIC nie ubezpiecza takich inwestycji utrzymywanych w ramach tradycyjnej IRA Roth, nawet jeśli rachunek został założony, a transakcje były zawierane za pośrednictwem instytucji ubezpieczonej przez FDIC.
Granice zasięgu FDIC
FDIC zwiększył zakres pokrycia rachunków depozytowych dla klientów bankowych w następstwie Wielkiej Recesji, która rozpoczęła się w 2007 r. W przypadku konta indywidualnego FDIC zapewnia ochronę ubezpieczeniową do kwoty 250 000 USD, a każdy z nich ma taki poziom pokrycia.
Na przykład, jeśli klient bankowy ma certyfikat depozytowy w banku o wartości 125 000 USD, a rachunek depozytowy rynku pieniężnego o wartości 215 000 USD w tej samej instytucji i oba są pod tą samą nazwą, salda jego kont są dodawane razem i łącznie objęte FDIC - do 250 000 USD (mimo że łącznie 340 000 USD). Tak więc w tym scenariuszu 90 000 $ jego pieniędzy zostaje odkrytych na wypadek bankructwa banku. Te same limity mają zastosowanie do rachunków czekowych i oszczędnościowych prowadzonych w instytucjach finansowych ubezpieczonych przez FDIC.
FDIC oferuje również ochronę ubezpieczeniową do kwoty 250 000 USD dla kont tradycyjnych lub Roth IRA. Ponownie, wszystkie twoje IRA są połączone do celów ubezpieczeniowych. Na przykład, jeśli ten sam klient bankowy ma certyfikat depozytowy przechowywany w tradycyjnej IRA o wartości 200 000 USD i Roth IRA na rachunku oszczędnościowym o wartości 100 000 USD w tej samej instytucji, konta byłyby ubezpieczone na 250 000 USD; 50 000 USD zostało odkryte.
Jednak konta depozytowe IRA i konta depozytowe inne niż IRA dzielą się na różne klasyfikacje, co oznacza, że są one ubezpieczone osobno - nawet jeśli są prowadzone w tej samej instytucji finansowej przez tego samego właściciela. Oznacza to, że jeśli konta naszych klientów składałyby się z IRA (posiadającej CD) o wartości 200 000 USD i zwykłego konta oszczędnościowego o wartości 100 000 USD, oba byłyby ubezpieczone do kwoty 250 000 USD - co oznacza, że gdyby bank upadł, otrzymałby pełne 300 000 USD.
Dolna linia
FDIC jest ważnym czynnikiem w ochronie klientów bankowych, ale nie obejmuje jednakowo wszystkich aktywów. Dla właścicieli IRA ważne jest, aby zrozumieć, jakie rodzaje kont są objęte ubezpieczeniem i do jakiego stopnia.
