Co to jest ubezpieczyciel?
Ubezpieczyciele ubezpieczeniowi to specjaliści, którzy oceniają i analizują ryzyko związane z ubezpieczaniem ludzi i aktywów. Ubezpieczyciele ubezpieczeniowi ustalają ceny dla zaakceptowanych ryzyk podlegających ubezpieczeniu. Termin gwarantowanie oznacza otrzymywanie wynagrodzenia za gotowość do pokrycia potencjalnego ryzyka. Underwriterzy używają specjalistycznego oprogramowania i danych aktuarialnych w celu określenia prawdopodobieństwa i wielkości ryzyka.
Co to jest Underwriting?
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczyciele ubezpieczeniowi oceniają ryzyko związane z ubezpieczeniem ludzi i aktywów oraz ustalają ceny za ryzyko. Ubezpieczyciele bankowości inwestycyjnej gwarantują minimalną cenę akcji dla spółki planującej pierwszą ofertę publiczną (pierwsza oferta publiczna). Ubezpieczyciele bankowości komercyjnej oceniają ryzyko pożyczek dla osób fizycznych lub pożyczkodawców i naliczają odsetki, aby pokryć koszty przejęcia tego ryzyka. Ubezpieczyciele ubezpieczeń przejmują ryzyko przyszłego zdarzenia i naliczać premie w zamian za obietnicę zwrotu klientowi kwoty za szkody lub zdarzenie.
Ubezpieczyciele bankowości inwestycyjnej
Ubezpieczyciele banku inwestycyjnego często gwarantują spółce cenę akcji podczas pierwszej oferty publicznej (IPO). Mogą kupować akcje po określonej cenie i mieć nadzieję, że sprzedadzą je po wyższej cenie. Jeżeli bank nie sprzedaje akcji po cenie gwarantowanej, musi przechowywać akcje w swoich księgach lub sprzedawać je ze stratą. Jeśli akcje są poszukiwane, bank może czerpać zyski ze sprzedaży papierów wartościowych po wyższej cenie.
Ubezpieczyciele ubezpieczeniowi
Ubezpieczyciele ubezpieczeń przejmują ryzyko związane z umową z osobą fizyczną lub podmiotem. Na przykład ubezpieczyciel może przyjąć ryzyko kosztu pożaru w domu w zamian za premię lub miesięczną opłatę. Ocena ryzyka ubezpieczyciela przed okresem polisy i w momencie odnowienia jest istotną funkcją ubezpieczyciela.
Na przykład ubezpieczyciele domów muszą brać pod uwagę wiele zmiennych przy ocenie polisy właściciela domu. Agenci ubezpieczeń majątkowych i wypadkowych działają jako ubezpieczyciele polowi, wstępnie kontrolując domy lub nieruchomości na wynajem pod kątem takich warunków, jak zepsute dachy lub fundamenty, które stanowią zagrożenie dla przewoźnika. Agenci zgłaszają zagrożenia do ubezpieczyciela domu. Ubezpieczyciel domowy dodatkowo bierze pod uwagę zagrożenia, które mogą powodować roszczenie z tytułu odpowiedzialności.
Zagrożenia obejmują nieogrodzone baseny, popękane chodniki oraz obecność martwych lub umierających drzew na terenie posesji. Te i inne zagrożenia stanowią ryzyko dla firmy ubezpieczeniowej, która może być ostatecznie zobowiązana do zapłaty roszczeń odszkodowawczych w przypadku przypadkowego utonięcia lub obrażeń spowodowanych poślizgnięciem i upadkiem.
Wprowadzając szereg czynników, które często obejmują ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy, ubezpieczyciele domów i domów stosują algorytmiczną metodę oceny do wyceny. System generuje odpowiednią premię na podstawie interpretacji platformy i kombinacji wszystkich danych zgłoszonych z obserwacji ubezpieczyciela terenowego. Wiodący gwarant subiektywnie rozważa również odpowiedzi przedłożone przez wnioskodawcę na wniosek dotyczący polisy po uzyskaniu premii.
Firmy ubezpieczeniowe muszą zrównoważyć swoje podejście do gwarantowania emisji: jeśli zbyt agresywne roszczenia przekraczające oczekiwania mogą zagrozić zarobkom; jeśli będą zbyt konserwatywne, zostaną wycenione przez konkurentów i utracą udział w rynku.
Underwriters z bankowości komercyjnej
Ubezpieczyciele bankowości komercyjnej oceniają zdolność kredytową kredytobiorców, aby zdecydować, czy dana osoba lub podmiot powinien otrzymać pożyczkę lub finansowanie. Pożyczkobiorca jest zazwyczaj obciążany opłatą na pokrycie ryzyka pożyczkodawcy, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się z pożyczki.
Underwriters Stop-Loss medyczne
Ubezpieczyciele ubezpieczeniowi na wypadek utraty zdrowia oceniają ryzyko na podstawie indywidualnych warunków zdrowotnych grup ubezpieczonych przez pracodawców. Ubezpieczenie typu Stop-loss chroni grupy, które płacą własne roszczenia z tytułu ubezpieczenia zdrowotnego pracowników, zamiast płacić składki za przeniesienie całego ryzyka na ubezpieczyciela.
Podmioty samoubezpieczone płacą roszczenia lekarskie i na receptę oraz opłaty administracyjne z rezerw firmowych i ponoszą ryzyko związane z potencjalnymi dużymi lub katastrofalnymi stratami, takimi jak przeszczepy narządów lub leczenie raka. Ubezpieczyciele jednostek ubezpieczonych samodzielnie muszą zatem ocenić indywidualne profile medyczne pracowników. Ubezpieczyciele oceniają również ryzyko grupy jako całości i obliczają odpowiedni poziom składki oraz łączny limit roszczeń, który, jeśli zostanie przekroczony, może spowodować nieodwracalną szkodę finansową dla pracodawcy.
Krótki fakt: Ubezpieczanie ubezpieczeń to duży i dochodowy przemysł; według Business Insider, Warren Buffett wykorzystał składki ubezpieczeniowe i reasekuracyjne do finansowania inwestycji w Berkshire Hathaway.
