Różnice między niektórymi rodzajami polis ubezpieczeniowych są łatwe do zrozumienia. Na przykład ubezpieczenie auto obejmuje samochody, a ubezpieczenie domu obejmuje poszczególne domy. Jednak inne terminy nie są tak oczywiste. Powinieneś zrozumieć różnice między ubezpieczeniem podstawowym a ubezpieczeniem nadwyżkowym, ponieważ prawdopodobnie w pewnym momencie się z nimi spotkasz. Być może słyszałeś także o „reasekuracji”, z którym raczej nie możesz się spotkać, ale mimo to powinieneś wiedzieć, aby uniknąć zamieszania.
Podstawowy
Ubezpieczenie jest uważane za podstawowe za każdym razem, gdy ochrona zaczyna się po podpisaniu pisemnej umowy i potencjalnym zdarzeniu spowodowanym przez jakieś zdarzenie. Na przykład, jeśli wykupisz polisę ubezpieczeniową na wypadek pożaru w domu lub firmie, podstawowa ochrona rozpoczyna się, gdy tylko ubezpieczona nieruchomość odniesie obrażenia od ognia.
Podstawowa polisa ubezpieczeniowa zwykle nakłada na przewoźnika ubezpieczeniowego obowiązek ochrony przed wszelkimi roszczeniami wysuniętymi wobec ubezpieczonego, takimi jak ochrona kierowcy samochodu, który został potrącony na skrzyżowaniu przez inny samochód. Mogą istnieć pewne postanowienia dotyczące terminu i okoliczności, takie jak niezwłoczne zgłoszenie roszczenia, ale ogólnie obowiązki ubezpieczyciela są podobne w każdym przypadku.
Każda podstawowa polisa ma narzucony limit na dostępną ochronę i zwykle określa limity podlegające odliczeniu dla klienta. Podstawowe polisy wypłacane są na poczet roszczeń niezależnie od tego, czy istnieją dodatkowe zaległe polisy pokrywające to samo ryzyko.
Ubezpieczenie podstawowe ma nieco inną strukturę lub przynajmniej inne użycie terminu w odniesieniu do ubezpieczenia medycznego. Ubezpieczenie podstawowe w medycynie zwykle odnosi się do pierwszego płatnika roszczenia, do pewnego limitu ubezpieczenia, powyżej którego drugi płatnik jest zobowiązany do pokrycia dodatkowych kwot. Jest to szczególnie ważne w interakcji między Medicare a innymi formami ubezpieczenia medycznego.
Nadmiar
Nadmierna ochrona ubezpieczeniowa jest przedmiotem znacznego zamieszania ze względu na wiele różnych zastosowań terminu „nadwyżka” w branży ubezpieczeniowej. W rzeczywistości pojawiły się poważne roszczenia dotyczące nadużyć wobec dostawców ubezpieczeń, którzy używali tego terminu w sposób mylący lub wprowadzający w błąd.
W swojej najbardziej podstawowej formie polisa dotycząca nadmiernej odpowiedzialności przedłuża limit ochrony ubezpieczeniowej, aby znaleźć istniejącą ochronę ubezpieczeniową, znaną również jako polisa bazowa odpowiedzialności cywilnej. Podstawową polisą nie musi być ubezpieczenie podstawowe; w wielu okolicznościach może to być reasekuracja lub inna polisa na wypadek nadwyżki. Często parasolowe polisy ubezpieczeniowe są polisami bazowymi.
Jednak ubezpieczenie nadwyżki niekoniecznie jest tym samym, co ubezpieczenie parasolowe. Parasolowa polisa odpowiedzialności została napisana, aby objąć kilka różnych podstawowych zasad odpowiedzialności. Na przykład rodzina może wykupić osobistą polisę ubezpieczeniową parasolową (PUP) od Allstate Corp. (NYSE: ALL), aby rozszerzyć ochronę ubezpieczeniową na ubezpieczenie samochodu i domu. Jeżeli polisa nadwyżkowa dotyczy tylko jednej polisy bazowej, nie jest uważana za polisę parasolową.
Międzynarodowy Instytut Zarządzania Ryzykiem przedstawia trzy zastosowania parasolowej polisy ubezpieczeniowej na wypadek nadwyżek. Pierwsze użycie rozszerza zakres zabezpieczenia na przekroczenie limitu na bazowe polisy ubezpieczeniowe po ich wyczerpaniu przez wypłatę większego roszczenia. Drugim zastosowaniem jest elastyczność, którą można zastosować w sytuacji, gdy podstawowe zasady nie są wystarczające, ale aktualizacja całego pakietu zasad jest zbyt droga. Wreszcie, polityka parasolowa może zapewnić ochronę przed niektórymi roszczeniami nieobjętymi polisami bazowymi.
Reasekuracja
O ile nie jesteś właścicielem ani nie pracujesz w firmie ubezpieczeniowej, jest mało prawdopodobne, abyś spotkał się z reasekuracją na rynku. W efekcie reasekuracja jest ubezpieczeniem dla innych firm ubezpieczeniowych. Każda umowa reasekuracji zobowiązuje jednego ubezpieczyciela lub reasekuratora do ochrony przed potencjalnymi stratami wynikającymi z zobowiązań ubezpieczeniowych wyemitowanych przez ubezpieczonego lub ubezpieczyciela cedującego.
Podstawowe cechy operacyjne reasekuracji są podobne do ubezpieczeń podstawowych. Ceder towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca składkę reasekuratorowi i stwarza potencjalne roszczenie w związku z niepożądanym przyszłym ryzykiem. Gdyby nie dodatkowa ochrona firm reasekuracyjnych, większość głównych ubezpieczycieli opuściłaby bardziej ryzykowne rynki lub naliczyła wyższe składki na swoje polisy.
Jednym z powszechnych przykładów reasekuracji jest „polisa kota”, w skrócie katastroficzna polisa reasekuracji nadwyżkowej. Obejmuje to określony limit strat spowodowany katastrofalnymi okolicznościami, takimi jak huragan, który zmusiłby głównego ubezpieczyciela do wypłacenia znacznych kwot roszczeń jednocześnie. O ile nie istnieją inne szczególne postanowienia dotyczące wezwania do zapłaty gotówki, reasekurator nie jest zobowiązany do zapłaty, dopóki pierwotny ubezpieczyciel nie wypłaci roszczeń z własnej polisy.
