HUD kontra pożyczki FHA: przegląd
Być może słyszałeś, że pożyczki rządowe są dostępne dla potencjalnych właścicieli domów, którzy są obarczeni złym kredytem i / lub historią bankructw lub wykluczeń. W rzeczywistości jednak nie jest to takie proste.
Rząd federalny ma wiele programów, które zaspokajają różnorodne potrzeby Amerykanów. W celu promowania własności domu - szczególnie dla Amerykanów o niskich dochodach - może być skłonny do zagwarantowania ci kredytu hipotecznego za pośrednictwem jednego z programów mieszkaniowych, jeśli masz mniej niż optymalny kredyt. Innymi słowy, rząd może obiecać pożyczkodawcy, że spłaci pożyczkę, jeśli tego nie zrobi.
Rząd federalny ma kilka agencji analizujących mieszkania w Ameryce i ułatwiających udzielanie kredytów hipotecznych dla Amerykanów. Niektóre z najbardziej znanych agencji to Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), Federal Housing Administration (FHA), Federal Housing Finance Agency, Federal Home Loan Bank System, a także sponsorowane przez rząd przedsiębiorstwa Freddie Mac i Fannie Mae.
W 1965 r. FHA stała się częścią Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast w USA. Tutaj przyjrzymy się rolom tych dwóch agencji i ich opcjom kredytów hipotecznych.
Kluczowe dania na wynos
- FHA jest częścią Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast w USA. Sam HUD nie udziela gwarancji kredytowych dla poszczególnych domów, chyba że jesteś Indianinem. Wyłącznie FHA zapewnia kredyty hipoteczne dla nabywców domów jednorodzinnych.
HUD
Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast wspiera przede wszystkim rozwój społeczności i właścicieli domów poprzez szereg inicjatyw. Chociaż HUD sam udziela pewnych gwarancji kredytowych, koncentruje się przede wszystkim na domach wielorodzinnych, a nie na pojedynczych domach (z wyjątkiem gwarancji kredytowych zgodnie z sekcją 184 HUD, które są dostępne tylko dla rdzennych Amerykanów kupujących domy lub inne nieruchomości). Dlatego to FHA musi szukać indywidualnego wsparcia dla nabywców domów jednorodzinnych.
FHA
Federal Housing Administration (FHA) jest publicznym, rządowym ubezpieczycielem kredytów hipotecznych. Działa z własnych dochodów. Jako taka, jest to jedna z niewielu agencji rządowych, która jest całkowicie samowystarczalna bez polegania na finansowaniu podatników.
Większość hipotek z zaliczką mniejszą niż 20% będzie wymagać pewnego rodzaju ubezpieczenia hipotecznego, które obejmuje składki ubezpieczeniowe chroniące przed niewykonaniem zobowiązania. FHA jest federalnym ubezpieczycielem kredytów hipotecznych, który koncentruje się przede wszystkim na ubezpieczeniu domów jednorodzinnych o niskich dochodach. Ze względu na swoją pozycję rynkową i koncentrację ma bardzo specyficzne wymagania dotyczące pożyczek, które będzie ubezpieczał.
Kwalifikacja do pożyczki FHA
Aby zabezpieczyć pożyczkę hipoteczną FHA, pożyczkobiorca musi skorzystać z pożyczki zatwierdzonej przez FHA, zazwyczaj banku. Jakość kredytu dla pożyczki FHA jest niższa niż w przypadku standardowych kredytów hipotecznych.
Kredytobiorcy nie potrzebują doskonałej historii kredytowej. Osoby, które przeszły przez bankructwo lub przejęcie mają prawo do pożyczki FHA, w zależności od tego, ile czasu minęło i czy przywrócono dobry kredyt. Amerykanie mogą kwalifikować się do pożyczki FHA o minimalnej zdolności kredytowej 500. Zaliczki mogą być tak niskie, jak 3, 5%.
- Ocena kredytowa od 500 do 579: kwalifikuje się do 10% zaliczki Ocena co najmniej 580: kwalifikuje się do 3, 5% zaliczki
Inne wymagania dotyczące pożyczki FHA obejmują:
- Zadłużenie do dochodu mniejsze niż 43% Dom musi być główną rezydencją kredytobiorcy Kupujący muszą przedstawić dowód zatrudnienia i dochodu
Wszyscy kredytobiorcy FHA muszą zapłacić FHA składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. MCI wymaga płatności z góry, a także rocznej. Roczna MCI dla pożyczek na okres krótszy niż 15 lat wynosi od 0, 45% do 0, 95% kwoty głównej. W przypadku pożyczek dłuższych niż 15 lat roczna MCI wynosi od 0, 80% do 1, 05%.
Ogólnie rzecz biorąc, kredytobiorcy stwierdzą, że pożyczka FHA jest znacznie łatwiejsza do uzyskania niż standardowa pożyczka hipoteczna. Standardowe kredyty hipoteczne mają zazwyczaj następujące warunki:
- Zaliczka od 3% do 20% Minimalna ocena kredytowa 620 Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego od 0, 5% do 1% kwoty głównej kredytu rocznie w przypadku pożyczek z zaliczkami poniżej 20% Wskaźniki zadłużenia do dochodu od 40% do 50%
Zasadniczo pożyczka FHA może oferować szereg korzyści w porównaniu ze standardową pożyczką. Chociaż zatwierdzenie jest łatwiejsze, a oprocentowanie jest ogólnie uzasadnione, początkowa MCI i wymagane roczne płatności MIP przez cały okres użytkowania kredytu FHA mogą sprawić, że jego łączna stopa kosztów będzie wyższa niż w przypadku standardowej pożyczki hipotecznej. Dlatego niektórzy odbiorcy gwarancji kredytowej FHA później starają się refinansować swoje nieruchomości przy pomocy tradycyjnej pożyczki bankowej, gdy ich historia kredytowa ulegnie poprawie.
Inne uwagi dotyczące pożyczki FHA
Warunki pożyczki ubezpieczonej przez FHA są ustalane na podstawie kwot pożyczek większych lub mniejszych niż 625 500 USD. Wiele mieszkań nie jest zatwierdzonych przez FHA, więc niektóre tańsze opcje mieszkaniowe nie są dostępne. Pożyczki FHA wymagają, aby dom spełniał listę kontrolną warunków, a także był oceniany przez rzeczoznawcę zatwierdzonego przez FHA. Pożyczki FHA mogą potencjalnie stanowić opcję dla produkowanych domów.
Kolejną zaletą pożyczek FHA jest to, że można je założyć, co oznacza, że ktokolwiek kupi twoją nieruchomość, może przejąć ją od ciebie, podczas gdy konwencjonalne hipoteki na ogół nie są. Kupujący musi się zakwalifikować, spełniając warunki FHA. Po zatwierdzeniu przejmują wszystkie obowiązki związane z hipoteką przy sprzedaży nieruchomości, zwalniając sprzedającego z wszelkiej odpowiedzialności.
Pożyczki mieszkaniowe
Pożyczki z gwarancją FHA są częścią mandatu HUD, aby zachęcić do posiadania domu (sam HUD nie udziela gwarancji kredytowych dla poszczególnych domów, chyba że jesteś Indianinem). Jeśli masz dość dobry kredyt, ale brakuje Ci środków na zaliczkę, pożyczka z ubezpieczeniem FHA może pomóc Ci stać się właścicielem domu do wynajęcia. Inne sponsorowane przez rząd opcje kredytu hipotecznego mogą być również dostępne za pośrednictwem Federalnej Agencji Finansowania Budownictwa Mieszkaniowego, Federalnego Systemu Kredytu Domowego, Freddie Mac i Fannie Mae, więc może być również ważne, aby zbadać wszystkie opcje.
Analizując każdy rodzaj kredytu mieszkaniowego, każdy kredytobiorca powinien wziąć pod uwagę wszystkie związane z tym koszty. Kredyt hipoteczny będzie spłacany wraz z odsetkami, ale to nie jedyny koszt. Wszystkie rodzaje kredytów hipotecznych mają różne opłaty, które mogą być wymagane z góry lub dodane do płatności kredytu. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest również ważne, aby zrozumieć każdą pożyczkę hipoteczną, ponieważ jest ona często wymagana i może stanowić znaczny koszt, który zwiększa spłatę kredytu. Należy pamiętać, że spłaty kredytu hipotecznego i ubezpieczenie kredytu hipotecznego z dowolnego rodzaju pożyczki mogą oferować pewne ulgi podatkowe, ale większość z nich wymaga specjalnego odliczenia podatku.
