Zastosowanie do wielu kredytodawców hipotecznych pozwala porównać stawki i opłaty w celu znalezienia najlepszej oferty. Posiadanie wielu ofert w ręku zapewnia dźwignię podczas negocjacji z poszczególnymi kredytodawcami.
Złożenie wniosku w przypadku zbyt dużej liczby pożyczkodawców może jednak prowadzić do obniżenia wyniku w zapytaniach kredytowych i może wywołać zalew niechcianych połączeń i nagabywania. Dowiedz się, jak znaleźć właściwą równowagę opcji.
Nie ma magicznej liczby aplikacji, niektórzy kredytobiorcy wybierają od dwóch do trzech, podczas gdy inni korzystają z pięciu lub sześciu ofert, aby podjąć decyzję.
Powody, dla których warto złożyć wniosek do wielu pożyczkodawców
Trudno wiedzieć, że dostajesz najlepszą ofertę, jeśli nie porównałeś jej z innymi ofertami. Ponieważ nowe przepisy ograniczają sposób rekompensaty dla firm hipotecznych, różnice w stawkach i opłatach między firmami są mniejsze niż wśród hipotek w 2000 roku. Pozostają jednak subtelne różnice, a coś, co wygląda teraz na małe oszczędności stóp procentowych, może przełożyć się na dużą kwotę dolara w ciągu 15 lub 30 lat.
Co więcej, różni kredytodawcy na różne sposoby konstruują pożyczki pod względem stóp procentowych i kosztów zamknięcia, które są odwrotnie powiązane. Niektórzy pożyczkodawcy zwiększają koszty zamknięcia, aby obniżyć oprocentowanie, podczas gdy inni, którzy reklamują niskie lub żadne koszty zamknięcia, oferują wyższe stopy procentowe w zamian.
Kluczowe dania na wynos
- Zastosowanie do wielu pożyczkodawców pozwala pożyczkobiorcom na porównanie jednego pożyczkodawcy z drugim, aby uzyskać lepszą stopę procentową lub ofertę. Złożenie wniosku do wielu pożyczkodawców pozwala porównać stawki i opłaty, ale może to wpłynąć na raport kredytowy i wynik z powodu wielu zapytań kredytowych. Jeśli zamierzasz utrzymywać kredyt hipoteczny przez wiele lat, najlepiej wybrać niższą stopę i wyższe zamknięcie koszty Jeśli planujesz refinansować lub spłacić pożyczkę po kilku latach, najlepiej utrzymać niskie koszty zamknięcia. Nie ma optymalnej liczby wniosków, chociaż zbyt mało wniosków może skutkować pominięciem najlepszej oferty, a zbyt wiele może obniżyć swoją zdolność kredytową i oblegać cię niechcianymi połączeniami.
Analiza wielu szacunków dobrej wiary (GFE) obok siebie pozwala porównać scenariusze dotyczące stawek i kosztów zamknięcia, aby wybrać najlepszy dla danej sytuacji. Generalnie sensowne jest płacenie wyższych kosztów zamknięcia za niższe oprocentowanie, gdy planujesz utrzymywać kredyt hipoteczny przez wiele lat, ponieważ oszczędności w stopach procentowych ostatecznie przekraczają wyższe koszty zamknięcia.
Możesz nawet grać przeciwko jednej pożyczkodawcy, jeśli masz wiele ofert. Załóżmy, że pożyczkodawca A oferuje oprocentowanie w wysokości 4% przy kosztach zamknięcia w wysokości 2000 USD. Następnie pojawia się pożyczkodawca B i oferuje 3, 875% przy tych samych kosztach zamknięcia. Możesz przedstawić ofertę pożyczkodawcy B pożyczkodawcy A i spróbować wynegocjować lepszą ofertę. Następnie możesz przenieść nową ofertę pożyczkodawcy A z powrotem do pożyczkodawcy B i zrobić to samo i tak dalej.
Wady stosowania do wielu kredytodawców
Aby pożyczkodawca zatwierdził wniosek o kredyt hipoteczny i złożył ofertę, musi przejrzeć Twój raport kredytowy. W tym celu przeprowadza dochodzenie kredytowe z trzema głównymi biurami.
Analitycy kredytowi zauważają, że zbyt wiele zapytań może obniżyć liczbową zdolność kredytową, ponieważ większość modeli punktacji, takich jak FICO i VantageScore, bierze pod uwagę zapytania. Modele te są ściśle strzeżone, więc niewiele osób wie dokładnie, w jakim zakresie zapytania mają znaczenie. Fair Isaac Corp. (NYSE: FICO), twórca modelu FICO, stwierdza, że wielokrotne zapytania hipoteczne, które występują w ciągu 30 dni od siebie, nie wpływają na wynik FICO.
Kolejnym nikczemnym sekretem, o którym wielu kredytobiorców nie wie, jest to, że biura kredytowe osiągają dodatkowe przychody, sprzedając twoje informacje pożyczkodawcom hipotecznym, do których nie złożyłeś wniosku. Znane jest to w języku potocznym jako wyzwalacz. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny powoduje zaciągnięcie kredytu, a firmy hipoteczne płacą biurom kredytowym za listy osób, których kredyty zostały ostatnio zaciągnięte przez firmy hipoteczne.
Wiedząc, że ci ludzie szukają kredytów hipotecznych, sprzedawcy firm spisują listę i podnoszą swoje usługi. Im więcej pożyczkodawców złożysz, tym bardziej prawdopodobne jest, że Twoje informacje zostaną sprzedane jako potencjalny potencjalny klient, co może prowadzić do zapory połączeń handlowych.
Numer Złotowłosa
Zbyt mała liczba aplikacji może prowadzić do utraty najlepszej oferty, a zbyt wiele może obniżyć zdolność kredytową i oblegać cię niechcianymi połączeniami. Niestety, nie ma numeru Goldilocks, który reprezentowałby odpowiednią liczbę kredytodawców hipotecznych, do których należy złożyć wniosek. Niektórzy kredytobiorcy składają tylko dwa wnioski, mając pewność, że jeden lub drugi może udzielić idealnej pożyczki, podczas gdy inni chcą podjąć decyzję od pięciu lub sześciu banków przed podjęciem decyzji.
Być może najlepszym sposobem na uzyskanie kredytu hipotecznego jest rozpoczęcie badań rynkowych, aby dowiedzieć się, co jest bardzo ważne w obecnej sytuacji kredytowej. Następnie skontaktuj się z dwoma lub trzema kredytodawcami i rzuć im wyzwanie, aby dopasowali lub pobili ustalone przez ciebie warunki. Jeśli przejrzysz ich oferty i nadal uważasz, że istnieje lepsza oferta, złóż wniosek w razie potrzeby do dodatkowych pożyczkodawców, ale zrozum, jakie są wady.
