Spis treści
- Regularne dochody emerytalne
- Potencjalny dochód emerytalny
- Przepływy pieniężne i czas
- Plan wypłat
- Nakaz wycofania
- Zarządzanie podatkami
- Zarządzanie RMD
- Podsumowując
Dochód emerytalny funkcjonuje znacznie inaczej niż dochód w latach pracy. Kiedy byłeś zatrudniony, najprawdopodobniej miałeś jednego pracodawcę i jedno źródło dochodu. Jako emeryt, prawdopodobnie otrzymujesz dochód z wielu źródeł, w tym z ubezpieczenia społecznego, jednego lub więcej IRA, być może emerytury i rachunku inwestycyjnego lub dwóch.
Podczas pracy otrzymujesz czek regularnie. Na przykład co dwa tygodnie. Jako osoba na emeryturze możesz otrzymywać dochód co miesiąc, co kwartał, co roku, a nawet sporadycznie. Dodaj fakt, że część twoich dochodów emerytalnych prawdopodobnie będzie pochodzić z inwestycji (oszczędności), które musisz chronić, aby były trwałe, a wszystko to może wydawać się mylące.
Regularne dochody emerytalne
Na emeryturze masz dwa rodzaje dochodów - regularne i potencjalne. Regularne dochody emerytalne są jak wypłata. Przybywa według ustalonego harmonogramu i będzie trwał przez resztę życia.
Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Ten rządowy program emerytalny stanowi znaczną część regularnych dochodów emerytalnych dla wielu osób. Opiera się na twoich zarobkach w latach pracy i jest ci wypłacany co miesiąc. Ubezpieczenia społeczne są corocznie korygowane o inflację, więc kwota, którą otrzymujesz, będzie rosła każdego roku.
Emerytura o zdefiniowanym świadczeniu. Program określonych świadczeń, podobny do ubezpieczenia społecznego, oferuje regularne miesięczne dochody w ciągu całego życia na podstawie twoich zarobków w latach pracy. Te tradycyjne plany emerytalne są coraz rzadsze, ale niektórzy mają szczęście, że je mają. Większość osób, które przechodzą na emeryturę z pracy oferującej emeryturę o określonym świadczeniu, pobiera swoje pieniądze w formie renty.
Ogłoszona emerytura z tytułu określonych składek. Plany o zdefiniowanej składce - na przykład plany 401 (k) - są dziś znacznie bardziej powszechne niż tradycyjne emerytury. Niektórzy pracodawcy zezwalają pracownikom przechodzącym na emeryturę na anulowanie planu określonych składek w celu wytworzenia strumienia dochodów przez całe życie, takiego jak z renty z określonych świadczeń. Ogłaszanie uwalnia cię od podejmowania decyzji inwestycyjnych i zapewnia regularne dochody do końca życia, ale często wiąże się to z wysokimi opłatami i niewielką lub żadną ochroną przed inflacją.
Zatrudnienie Praca w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin na emeryturze jest jednym ze sposobów na zwiększenie kwoty regularnych dochodów emerytalnych. To nie jest dla wszystkich, ale niektórzy ludzie dostrzegają korzyści społeczne i finansowe, pozostając na rynku pracy.
Potencjalny dochód emerytalny
Drugi rodzaj dochodów emerytalnych pochodzi z oszczędności i inwestycji, w tym 401 (k) i IRA. Jest to potencjalny dochód z regularnych wypłat lub z wypłacania pieniędzy w razie potrzeby.
Rachunki podatkowe. Twój pracodawca może zezwolić ci na potraktowanie zryczałtowanych funduszy planu określonych świadczeń lub określonych składek. Możesz przelać fundusze do IRA, aby odroczyć podatki, dopóki pieniądze nie zostaną wypłacone, lub opłacić podatki i uzyskać natychmiastowy dostęp do funduszy. Możesz także zostawić na miejscu plan określonych składek. We wszystkich przypadkach pieniądze są zwykle inwestowane.
Rachunki inwestycyjne i oszczędnościowe. Możesz mieć jeden lub więcej podlegających opodatkowaniu rachunków inwestycyjnych, które mogą być źródłem dochodu w razie potrzeby. I, mam nadzieję, masz również fundusz ratunkowy z miesięcznymi wydatkami na trzy do sześciu miesięcy, które możesz wykorzystać w razie potrzeby.
Odwrócony kredyt hipoteczny. Odwrócona hipoteka umożliwia konwersję kapitału własnego na pożyczkę. Wpływy można pobierać w formie ryczałtu (na inwestycje), serii regularnych płatności lub linii kredytowej. Ponieważ jest to pożyczka, pieniądze nie podlegają opodatkowaniu. Należy jednak wziąć pod uwagę, że musisz spłacić pożyczkę, gdy umrzesz lub sprzedasz dom.
Kluczowe dania na wynos
- Istnieją dwa rodzaje dochodów emerytalnych - regularne i potencjalne. Potencjalne dochody emerytalne mogą obejmować IRA, 401 (k) si odwrócone hipoteki. Istnieją cztery rodzaje regularnych dochodów emerytalnych, w tym ubezpieczenie społeczne, emerytura z tytułu określonych świadczeń, zapowiedź emerytury z tytułu określonych składek oraz zatrudnienie. Zarządzanie przepływami pieniężnymi i wypłatami są ważnymi częściami planowania emerytalnego, które obejmują budżetowanie wydatków i posiadanie planu, takiego jak zasada 4%. Konta inwestycyjne z podatkami od osób fizycznych powinny być najpierw dotknięte podczas przejścia na emeryturę, a następnie inwestycje wolne od podatku, a następnie konta odroczone. W wieku 70 i pół lat musisz wziąć wymaganą minimalną dystrybucję ze wszystkich rachunków inwestycyjnych z wyjątkiem Roth IRA.
Przepływy pieniężne i czas
Po pierwsze, odejmij regularne dochody emerytalne od niezbędnych miesięcznych wydatków, w tym mieszkania, transportu, mediów, żywności, odzieży i opieki zdrowotnej. Jeśli regularny dochód nie obejmuje wszystkiego, możesz potrzebować więcej dochodów. Nieistotne wydatki - takie jak podróż, jedzenie poza domem i rozrywka - są na końcu i często są opłacane przez wycofanie się z oszczędności i inwestycji emerytalnych.
Plan wypłat
Przed pobraniem pieniędzy z inwestycji potrzebujesz planu. Tutaj może pomóc zaufany doradca finansowy. Jeden wspólny system, zasada 4%, polega na wycofywaniu 4% wartości wszystkich rachunków gotówkowych i inwestycyjnych każdego roku i zapewnianiu sobie rocznej „podwyżki inflacji o 2%”. Możesz także wziąć część swoich oszczędności i inwestycji i kupić natychmiastowa renta zapewniająca ciągły przepływ środków pieniężnych na niezbędne wydatki.
Nakaz wycofania
Najpierw wycofaj fundusze z rachunków inwestycyjnych podlegających opodatkowaniu, aby skorzystać z niższych stawek podatkowych (dywidend i zysków kapitałowych). Następnie weź środki z wolnych od podatku rachunków inwestycyjnych, a następnie odroczonych rachunków, takich jak 401 (k) s, 403 (b) s oraz tradycyjne IRA. Powinieneś korzystać z nieopodatkowanych kont emerytalnych, w tym Roth IRA, aby pozwolić, aby pieniądze rosły tak długo, jak to możliwe.
Zarządzanie podatkami
Jeśli podatki stanowe lub federalne nie zostaną potrącone z niektórych wypłat emerytalnych, prawdopodobnie będziesz musiał składać kwartalne szacunkowe podatki. Niektóre państwa nie opodatkowują dochodów z emerytury, a inne tak. To samo dotyczy podatków lokalnych.
Opodatkowane wypłaty z rachunków inwestycyjnych podlegają opodatkowaniu na podstawie tego, czy sprzedana inwestycja podlegała stawkom podatku krótko- lub długoterminowego od zysków kapitałowych. Wypłaty z rachunków z odroczonym podatkiem traktowane są jak zwykły dochód. Wreszcie, prawie zawsze najlepiej jest przenieść wypłaty ryczałtowe na konto odroczone, aby uniknąć ogromnego rocznego ugryzienia podatkowego.
Od 50% do 85% dochodu z ubezpieczenia społecznego podlega opodatkowaniu, w zależności od całkowitego dochodu.
Zarządzanie wymaganymi minimalnymi dystrybucjami (RMD)
Kiedy osiągniesz wiek 70 i pół roku, musisz wziąć wymaganą minimalną dystrybucję (RMD) ze wszystkich kont emerytalnych z wyjątkiem Roth IRA. Kwota dystrybucji musi z grubsza równać się saldowi konta na koniec poprzedniego roku, podzielonym przez statystyczną oczekiwaną długość życia.
Musisz wypłacić te pieniądze do 1 kwietnia roku następującego po ukończeniu 70 i pół roku. Następnie wszystkie RMD są należne 31 grudnia. Wszelkie kwoty, które wykupisz w ciągu roku, wliczają się do RMD. Wszystkie RMD podlegają opodatkowaniu jako zwykły dochód, z wyjątkiem dochodu z Roth 401 (k) - musisz wyjąć RMD z Roth 401 (k), ale nie będziesz od niego winien podatków.
Jeśli nadal pracujesz w wieku 70 i pół roku, nie musisz pobierać RMD od 401 (k) w firmie, w której jesteś obecnie zatrudniony (chyba że posiadasz 5% lub więcej tej firmy). Będziesz jednak winien RMD na innych 401 (k) i IRA, które posiadasz. W zależności od Twojego planu możesz być w stanie zaimportować 401 (k) nadal u poprzedniego pracodawcy do obecnego pracodawcy, aby odłożyć RMD na tym koncie.
Administrator planu emerytalnego powinien obliczać dla ciebie RMD każdego roku, a większość z nich pobierze wszelkie wymagane podatki stanowe i federalne i prześle ci saldo we właściwym czasie. Ostatecznie jednak odpowiedzialność spoczywa na Tobie.
Podsumowując
Zarządzanie dochodami emerytalnymi to coś więcej niż otrzymywanie pieniędzy i wykorzystywanie ich do płacenia rachunków. Niektóre osoby konsolidują swoje konta emerytalne, aby ułatwić zarządzanie nimi. W zależności od charakteru i funkcji kont, takich jak opłaty, może to być lub nie być mądre. Ponadto pieniądze w kwocie 401 (k) mogą być lepiej chronione przed wierzycielami niż fundusze w IRA.
