Nie jest tajemnicą, że Amerykanie są drastycznie nieprzygotowani na emeryturę. Według National Institute on Retirement Security 45% gospodarstw domowych w USA ma zerowe aktywa emerytalne. Mediana salda konta emerytalnego dla wszystkich gospodarstw domowych w wieku produkcyjnym wynosi zaledwie 3000 USD.
Te liczby nie są do końca inspirujące, ale niekoniecznie malują cały obraz. Podczas gdy niektórzy pracownicy walczą o sfinansowanie 401 (k) lub IRA, inni są przygotowani do opuszczenia swojego występu 9 do 5 na długo przed zbliżającymi się 65. urodzinami. Wyznaczenie kursu na wcześniejszą emeryturę nie jest łatwe, ale przy odpowiednim planowaniu można powiedzieć pracownikom sayonara przed terminem. Oto kroki, które musisz podjąć, aby tak się stało.
Poznaj swój cel
Emerytura jest naprawdę grą liczbową i zanim zaczniesz planować wcześniejszą emeryturę, ważne jest, aby mieć na uwadze cel końcowy. Zaczyna się to od wiedzy, ile pieniędzy będziesz potrzebować na pokrycie wydatków, gdy przestaniesz pracować. Planowanie życia z 70% do 80% dochodu przedemerytalnego po przejściu na emeryturę jest dobrym początkiem. Na przykład, jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie, musisz zaoszczędzić wystarczająco dużo w kwalifikowanym planie emerytalnym, aby wygenerować dochód od 70 000 USD do 80 000 USD za każdy rok przejścia na emeryturę.
Jak więc ustalić, ile trzeba zaoszczędzić? Najlepszym sposobem, aby na to spojrzeć, jest twoja bezpieczna stopa wypłaty. Jest to tempo, w którym co roku możesz wyciągać pieniądze ze swoich kont emerytalnych bez zbyt szybkiego wyczerpywania swoich aktywów. Historycznie 4% to zalecana stopa wycofywania emerytur. Możesz porównać tę stawkę z dochodem, którego oczekujesz na emeryturze, aby dowiedzieć się, jak duży powinien być Twój całkowity portfel.
Załóżmy na przykład, że Twoim celem jest dochód emerytalny w wysokości 70 000 USD rocznie. Zasada 4% nakazuje zaoszczędzić równowartość 25-krotności rocznego dochodu. W tym scenariuszu potrzebujesz 1, 75 miliona dolarów na pokrycie kosztów przejścia na emeryturę. Jeśli planujesz przejść na wcześniejszą emeryturę, prawdopodobnie spojrzysz na dłuższy horyzont wydatków na swoje aktywa. Zastosowanie stawki 3% zamiast tego może dać dokładniejszą liczbę do pracy. W takim przypadku należy zaoszczędzić 33-krotność kwoty docelowego dochodu, co zwiększyłoby rozmiar przewidywanego jajka do 2, 3 miliona dolarów.
Odwzoruj ramy czasowe
Gdy już opanujesz sumę, którą musisz zaoszczędzić, następnym krokiem jest rozbicie jej na strawne ugryzienia. Świadomość, że musisz zaoszczędzić 1 milion USD lub więcej, aby przejść na emeryturę wcześniej, może być zniechęcająca, ale mniej zastraszające jest myślenie o tym w kategoriach oszczędności, które musisz oszczędzać co roku lub co miesiąc. Obliczenie tej liczby może również powiedzieć, czy Twój cel jest realistyczny.
Na przykład, jeśli masz 35 lat i chcesz przejść na emeryturę w wieku 50 lat z 1, 75 miliona dolarów w banku, masz 15 lat na przelanie wystarczającej ilości pieniędzy, aby to zrobić. Jeśli zarabiasz 100 000 USD rocznie, musisz osiągnąć co najmniej 50% swoich dochodów rocznie, aby osiągnąć swój cel. Jeśli nie jesteś w stanie zaoszczędzić tyle, ile potrzebujesz, na podstawie bieżącej pensji, musisz albo ograniczyć wydatki, zwiększyć dochód, albo jedno i drugie, aby Twoja oś czasu działała.
Oszczędzaj strategicznie
Nie wystarczy sama wiedza, ile trzeba oszczędzać; musisz także wiedzieć, gdzie to umieścić. Pierwszym przystankiem dla oszczędności emerytalnych jest plan emerytalny pracodawcy, jeśli taki masz. Na przykład, jeśli masz dostęp do 401 (k), najpierw musisz zmaksymalizować to konto, a następnie przejść do tradycyjnej lub Roth IRA. Solo 401 (k) lub SEP IRA to dwie opcje dla oszczędzających na własny rachunek.
Dolna linia
Wcześniejsze przejście na emeryturę nie jest czymś, co można zrobić bez jasnej mapy drogowej, gdzie chcesz się udać. Zasada numer jeden polega na zapisywaniu, zapisywaniu i zapisywaniu kolejnych elementów, ale jest w tym coś więcej. Realistyczne informacje o tym, ile czasu musisz zaoszczędzić, ile realistycznie możesz sobie pozwolić na zaoszczędzenie i jakie będą Twoje wydatki po przejściu na emeryturę, mogą pomóc Ci poprowadzić Cię do miejsca docelowego.
