Ubezpieczenia to taka obecność w naszym codziennym życiu, że trudno sobie wyobrazić czas bez niego. Ale przez większą część naszego okresu kolonialnego tak właśnie zrobili Amerykanie. Ubezpieczenie pojawiło się w amerykańskim krajobrazie niemal w tym samym czasie, gdy zaczęła się tworzyć idea jednego narodu - Stanów Zjednoczonych - i została zapoczątkowana przez jednego z ojców założycieli tego kraju. Rzućmy okiem na historię ubezpieczeń w USA
kluczowe dania na wynos
- Pierwsza firma ubezpieczeniowa w USA sięga czasów kolonialnych: The Philadelphia Contributionhip, współzałożona przez Bena Franklina w 1752 r. W całej historii USA rodzaje oferowanych ubezpieczeń wzrosły w odpowiedzi na nowe zagrożenia współczesnego życia: niepełnosprawność, biznes, samochody. pod koniec XIX wieku różne skandale i podejrzane praktyki wstrząsnęły młodym przemysłem ubezpieczeniowym. Zgodnie z Ustawą McCarran-Ferguson z 1945 r. firmy ubezpieczeniowe są zwolnione z większości przepisów federalnych i podlegają przepisom prawa stanowego. ubezpieczyciele stale się zwiększają, ponieważ firmy łączą się ze sobą i innymi firmami świadczącymi usługi finansowe.
Benjamin Franklin: pierwszy ubezpieczyciel Ameryki
Ubezpieczenie majątkowe z pewnością nie było nieznaną koncepcją w XVIII wieku: słynny angielski ubezpieczyciel Lloyd's z Londynu urodził się w 1686 roku. Jednak do połowy XVII wieku amerykańskie kolonie stały się dostatecznie zaawansowane i wystarczająco wyrafinowane, aby rozwinąć tę koncepcję. Stało się to w Filadelfii, wówczas jednym z największych miast Ameryki Północnej, z 15 000 mieszkańców.
Miasto nawiedził strach przed pożarami. Podobnie jak w Londynie w 1600 roku, domy w tym czasie były prawie w całości wykonane z drewna. Co gorsza, osady, które przerodziły się w miasta, budowano blisko siebie. Zrobiono to pierwotnie ze względów bezpieczeństwa, ale w miarę rozwoju miast programiści budowali domy bardzo blisko siebie z tych samych powodów, które robią dzisiaj - aby zmieścić jak najwięcej domów na swoich działkach deweloperskich. Mimo że znaczna część Filadelfii została zbudowana z szerokimi ulicami i konstrukcjami z cegły lub kamienia, pożary wciąż stanowiły problem.
W 1752 r. Benjamin Franklin i kilku innych wiodących mieszkańców miasta założyli The Philadelphia Contributionhip for Insurance of House from Loss by Fire, wzorowany na londyńskiej firmie. Jako pierwsza firma ubezpieczeniowa w Ameryce, została zorganizowana jako towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych, a Franklin reklamował ją w The Pennsylvania Gazette (której był właścicielem). Podobnie jak współczesni ubezpieczyciele, firma wysłała inspektorów w celu oceny nieruchomości ubiegających się o ubezpieczenie i odrzuciła te, które nie spełniały jej standardów; stawki oparto na ocenie ryzyka nieruchomości. Współtwórca wydał siedmioletnie polisy na czas określony, a roszczenia zostały wypłacone z funduszu rezerwy kapitałowej.
Więcej rodzajów ubezpieczeń
Składka z Filadelfii na ubezpieczenie domów od szkód spowodowanych pożarem ustanowiła nowe standardy w budownictwie, ponieważ odmówiła ubezpieczenia domów uznanych za zagrożenia pożarowe. Kryteria zastosowane do oceny budynków zostaną kiedyś przerobione zarówno na kodeksy budowlane, jak i przepisy dotyczące strefowania.
Siedem lat później Franklin odegrał również kluczową rolę w uruchomieniu pierwszej firmy ubezpieczeniowej na życie, funduszu prezbiteriańskich ministrów.
Różne ówczesne władze religijne były oburzone praktyką przypisywania wartości życia ludziom, ale ich krytyka ochłodziła się, gdy uświadomiono sobie, że wypłata świadczeń z tytułu śmierci działała na rzecz ochrony wdów i sierot. Rewolucja przemysłowa przyniosła zarówno ubezpieczenie biznesu, jak i ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa zarówno firmom, jak i osobom fizycznym.
W całej historii rodzaje oferowanych ubezpieczeń rozwijały się w reakcji na nowe ryzyka. W 1864 roku firma ubezpieczeniowa Travellers sprzedała swoją pierwszą polisę na wypadek wypadku. W 1889 roku powstała pierwsza polisa ubezpieczeniowa na auto. W miarę jak współczesne życie stawało się coraz bardziej skomplikowane, wciąż pojawiały się różnice w zakresie ochrony ubezpieczeniowej.
Skandal, oszustwa i regulacje
Wraz z eksplozją produktów ubezpieczeniowych i emitentów ubezpieczeniowych pod koniec XIX wieku młody przemysł wkrótce został oszukany przez oszustwa i wątpliwe praktyki. Skandale wahały się od emitujących spółki bez faktycznego kapitału do wypłacania roszczeń (działając zamiast tego jak systemy Ponzi) po ubezpieczycieli żądających nieuczciwie wysokich składek lub zmuszających konkurentów do próby stworzenia monopolu. Wiele przepisów stanowych zostało uchwalonych w celu ograniczenia problemów, ale na początku XX wieku sprawy nadal były nierozwiązane.
W 1935 r. Weszła w życie ustawa o zabezpieczeniu społecznym, przewidująca świadczenia dla bezrobotnych i świadczenia emerytalne. Odbierając część firm ubezpieczeniowych, wysłał wyraźny sygnał, który zachęcił branżę do rozpoczęcia regulacji w obawie przed większym zaangażowaniem rządu. Druga wojna światowa przyniosła zamrożenie płac, a firmy, desperacko chcąc przyciągnąć pracowników nadal w kraju, zaczęły oferować grupowe ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie zdrowotne. Te duże polisy były zwykle oferowane przez firmy wystarczająco duże, aby sobie na nie pozwolić - i zapewnić znaczną pulę ubezpieczonych pracowników.
W rezultacie szeregi wielkich ubezpieczycieli powiększyły się, głodując małych chłopców i większość motłochu latającego nocą. W 1944 r. Sąd Najwyższy orzekł, że branża ubezpieczeniowa powinna podlegać przepisom federalnym. Jednak Kongres uchwalił ustawę McCarrana-Fergusona w 1945 r., Przywracając nadzór do poziomu państwowego.
Kontrola pozostaje do dziś głównie na poziomie państwa, ale po wezwaniu wielu firm ubezpieczeniowych do zadania oparcia stawek na płci, rasie i innych czynnikach, branża ubezpieczeniowa stała się bardziej egalitarna i przystępna dla społeczeństwa. Stało się również bardziej złożone. Wielkość firm ubezpieczeniowych stale rośnie, gdy łączą się one ze sobą i innymi gigantami w branży finansowej. Teraz polisy ubezpieczeniowe można znaleźć w instytucjach oferujących szereg usług finansowych.
Inwestowanie w ubezpieczenie
Ubezpieczenia są zawsze poszukiwane, ponieważ ludzie i firmy zawsze szukają sposobów na zminimalizowanie ryzyka. Zapotrzebowanie i zakres dostępnej ochrony spowodowały, że polisy ubezpieczeniowe coraz częściej same stają się inwestycjami. Ponieważ koncentracja zasięgu w ośrodkach miejskich może prowadzić do ogromnych strat i chaosu w całej branży, gdyby doszło do wielkiej katastrofy lub następstwa regularnych klęsk, przemysł ubezpieczeniowy zaczął przepakowywać swoje ryzyko w odniesieniu do papierów wartościowych powiązanych z katastrofami, które handlują na rynku i ograniczać ryzyko ubezpieczycieli.
Ubezpieczenie dzisiaj
Internet radykalnie zmienił branżę ubezpieczeniową. Teraz ludzie mogą przejść do trybu online, aby znaleźć najtańszą stawkę, nawet jeśli firmy dokonują zakupów za granicą w celu uzyskania odpowiedniego zasięgu. Jest to jedna z przyczyn motywacji firm do łączenia się z innymi firmami świadczącymi usługi finansowe - wzrost wielkości zapewnia im globalny rynek, a integracja usług daje im przewagę krajową wśród klientów, którzy są bardziej zainteresowani wygodą niż ceną.