Kryzys hipoteczny może już nie dawać nocnych wiadomości, ale to nie znaczy, że to już koniec. Nadal jest wielu właścicieli domów, którzy mają problemy z dotrzymaniem terminów spłaty kredytu hipotecznego. W rzeczywistości 3, 5 mln właścicieli domów w całym kraju było poważnie pod wodą w trzecim kwartale 2019 r. To 6, 5% całkowitej liczby domów w USA z hipoteką. Przebywanie pod wodą oznacza, że posiadacz kredytu hipotecznego jest winien ponad 25% wartości rynkowej domu. Ci właściciele nie mogą sprzedać swoich domów, ponieważ cena, którą prawdopodobnie otrzymaliby, nie byłaby w stanie pokryć kwoty pożyczki. Ale było trochę wytchnienia dla osób, które mogą znaleźć się w takiej sytuacji.
Ponieważ kryzys hipoteczny nie jest już najważniejszy, podwodni właściciele domów mogli ubiegać się o pomoc w ramach Programu Refinansowania Domowych Przystępnych Kosztów - lepiej znanego jako HARP. Ale co to było? Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o programie.
Kluczowe dania na wynos
- HARP to rządowy program mający na celu pomoc podwodnym właścicielom domów, których domy są warte mniej niż niespłacone saldo kredytów hipotecznych, w refinansowaniu ich pożyczek. Program wygasł 31 grudnia 2018 r. pożyczki szybciej, obniżając oprocentowanie, i pozwoliły im zgromadzić więcej kapitału. Po jej wygaśnięciu Fannie Mae i Freddie Mac wprowadzili wysokie programy LTV dla zagrożonych właścicieli domów.
Czym był HARP?
HARP był rządowym programem, który został zaprojektowany, aby pomóc podwodnym właścicielom domów - szczególnie tym, których domy są warte mniej niż niespłacone saldo kredytów hipotecznych - w refinansowaniu ich pożyczek. Została utworzona przez Federalną Agencję Finansowania Budownictwa Mieszkaniowego (FHFA) w marcu 2009 r. W odpowiedzi na kryzys finansowy. Z powodu skutków krachu na rynku nieruchomości miliony właścicieli domów utknęło pod wodą pod kredytami hipotecznymi.
Program obiecał zaoszczędzić właścicielom domów średnio 179 USD miesięcznie, płacąc mniej przez cały okres kredytowania. Umożliwiło to hipotekom obniżenie miesięcznych rat kredytu hipotecznego lub szybsze spłacanie pożyczki poprzez obniżenie stóp procentowych. To pozwoliło zbudować więcej kapitału w krótszym czasie.
Kryteria kwalifikacji zostały również obniżone w ramach programu. Większość właścicieli domów nie potrzebowała kosztownej oceny ani ubezpieczenia. Kolejna korzyść: znacznie mniej formalności związanych z weryfikacją dochodów.
Program pierwotnie miał wygasnąć w grudniu 2016 r., Ale został przedłużony. Ostatecznie wygasł 31 grudnia 2018 r. Pomógł ponad 3, 4 milionom osób w refinansowaniu uzyskać niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych od początku programu, dzięki czemu kredyty mieszkaniowe stały się bardziej przystępne.
HARP wygasł 31 grudnia 2018 r.
Kwalifikacyjny
Ponad 3, 2 miliona właścicieli domów skorzystało z zalet HARP. Ale istniał zestaw kryteriów, które właściciele domów musieli spełnić, zanim zostali zatwierdzeni do programu.
- Pożyczka musi być własnością lub być gwarantowana przez Freddiego Maca lub Fannie Mae. Chociaż Fannie i Freddie nie udzielają pożyczek, gwarantują je. Każdy, kogo pożyczki nie przeszły przez żadną z tych firm, mógł się jeszcze zakwalifikować, sprawdzając, czy ich programy poręczeniowe były związane z ich pożyczką. Hipoteka musiała zostać wypłacona w dniu 31 maja 2009 r. Lub wcześniej. nie kwalifikuje się do HARP. Innym czynnikiem uwzględniającym kwalifikację był bieżący stosunek kredytu do wartości nieruchomości (LTV). Gdy program się rozpoczął, właściciele domów nie byli w stanie refinansować, jeśli ich LTV były powyżej 125%. Zmieniło się to w dalszej części 2009 r., Zdejmując limit LTV. Jednak LTV właściciela domu musi być większy niż 80%. W większości przypadków wysoki stosunek kredytu do wartości nie jest dobrą rzeczą, ale jeśli chodzi o HARP, im wyższy, tym lepiej. Pożyczki musiały być aktualne. Właściciel domu nie mógł mieć zaległych płatności w wysokości 30 dni lub dłużej. Był też limit - tylko jedna spóźniona płatność w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
Program nie pożyczał pieniędzy. Zamiast tego współpracował z pożyczkodawcami, oferując pożyczki HARP. Właściciele domów mogli sprawdzić u swojego obecnego pożyczkodawcy, czy oferuje pożyczki HARP. Inną opcją, jaką mieli, było przejście do strony HARP i sprawdzenie, czy pożyczkodawca uczestniczył w programie.
Życie po HARP
Gdy HARP zaczął się rozluźniać, zarówno Fannie Mae, jak i Freddie Mac wprowadzili wysokie programy LTV dla zagrożonych właścicieli domów.
Opcja refinansowania LTV Fannie Mae
Właściciele domów z istniejącymi hipotekami Fannie Mae mogą kwalifikować się do opcji refinansowania wysokiej LTV. Nie ma maksymalnej LTV dla osób posiadających hipotekę o stałym oprocentowaniu, natomiast kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu kwalifikują się do maksymalnie 105% LTV. Opcja refinansowania musi skutkować co najmniej jedną z następujących czynności:
- Niższa spłata kapitału i odsetek Spadek stopy procentowej Amortyzacja krótsza Zmiana w stabilny produkt hipoteczny
Płatności hipoteczne muszą być aktualne, bez opóźnień w płatnościach w ciągu ostatnich sześciu miesięcy. Program dopuszcza tylko jedną spóźnioną płatność w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
Enhanced Relief Refinance Freddiego Maca
Ten program, oferowany przez Freddiego Maca, jest podobny do tego oferowanego przez Fannie Mae. Współczynnik LTV dla nowej hipoteki musi być większy niż maksymalny limit LTV dla standardowej hipoteki bez refinansowania od Freddie Mac.
Dolna linia
Przed jego upływem HARP pomógł milionom zagrożonych właścicieli domów, którzy byli pod wodą, w spłacaniu kredytu hipotecznego. Chociaż nie zmniejszyło to kwoty, którą byli winni, pomogło właścicielom domów obniżyć stopę procentową i obniżyć ich płatności. Chociaż program już nie istnieje, właściciele domów mogą nadal korzystać z innych programów, takich jak wysokie opcje LTV oferowane przez Fannie Mae i Freddie Mac.
