Spis treści
- Zmieniać czasy
- Uzyskiwanie wyniku
- Co jest za darmo, a co nie
- Niektóre witryny z bezpłatnymi wynikami kredytowymi
- Dolna linia
Ocena kredytowa to numeryczna wycena, której kredytodawcy używają wraz z raportem kredytowym w celu oceny ryzyka udzielenia pożyczki lub udzielenia kredytu. Wynik FICO jest najczęściej stosowanym wynikiem oceny zdolności kredytowej. Oblicza się go na podstawie różnych danych z raportu kredytowego, w tym:
- historia płatności: 35% kwoty zadłużenia w stosunku do limitu kredytowego (wykorzystanie kredytu): 30% długości historii kredytowej (im dłużej, tym lepiej): 15% rodzajów kredytu w użyciu (pomoc w udzielaniu bieżących rat ratalnych i linii odnawialnych, takich jak karty kredytowe): 10% nowy kredyt / ostatnie wnioski kredytowe (trudne zapytanie może wpłynąć na Twój kredyt przez kilka miesięcy): 10%
Twoja ocena kredytowa wpływa na twoją zdolność do zakwalifikowania się do różnych rodzajów kredytu - takich jak kredyty samochodowe i kredyty hipoteczne - i warunki, które będziesz oferować. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena kredytowa, tym łatwiej jest zakwalifikować się do uzyskania kredytu i uzyskać korzystne warunki. Ponieważ ocena kredytowa może mieć duży wpływ, opłaca się ją śledzić i, w razie potrzeby, dążyć do jej poprawy. Możesz otrzymać bezpłatny raport kredytowy od każdej z trzech dużych agencji kredytowych - Equifax, Experian i TransUnion - ale będą pobierać opłatę, jeśli chcesz zobaczyć swoją rzeczywistą zdolność kredytową. Dobra wiadomość: możesz otrzymać swój wynik za darmo od swojego banku lub wystawcy karty kredytowej; Oto jak.
Kluczowe dania na wynos
- Oceny kredytowe są ważnymi miernikami wiarygodności kredytowej, które mogą decydować o tym, czy otrzymujesz pożyczkę, jakie oprocentowanie spłacasz w zamian za długi itp. Agencje kredytowe i rząd pozwalają konsumentom na dostęp do pełnego raportu kredytowego za darmo w ograniczonym zakresie, ale kredyt sama ocena może być płatna. Banki i wydawcy kart kredytowych coraz częściej dają jednak swoim klientom bezpłatny dostęp do regularnie aktualizowanych ocen kredytowych, a także aktualizacje i alerty.
Zmieniać czasy
Kiedyś, jeśli chcesz zobaczyć swoją zdolność kredytową, musisz rozwidlić trochę gotówki, na miesięczną subskrypcję lub jednorazowy wygląd. Ale od 2013 r. FICO (Fair Isaac Corporation) pozwala pożyczkodawcom udostępniać konsumentom wcześniej trudno dostępne wyniki za darmo w ramach programu otwartego dostępu FICO Score. FICO ogłosiło w lutym 2018 r., Że 250 milionów ludzi może teraz uzyskać swoje oceny kredytowe za darmo w ramach programu oraz że ponad 100 instytucji finansowych i ośmiu z 10 największych wydawców kart kredytowych bierze udział w programie Open Access.
Barclaycard US i First Bankcard (koniec karty kredytowej First National Bank of Omaha) jako pierwsi zarejestrowali się (w 2013 r.), Kiedy program został uruchomiony, i od tego czasu dołączyli do niego inni, w tym Citibank, Chase, Discover, Digital Credit Union, Federalna Unia Kredytowa Pentagonu, Bank USA i Unia Kredytowa Pracowników Stanu Karoliny Północnej. Ally Financial zaczęła oferować bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej klientom korzystającym z kredytów samochodowych w 2015 r., A następnie Bank of America udostępnił oceny zdolności kredytowej posiadaczom kart za darmo.
Uzyskiwanie wyniku
Jeśli Twój bank lub wystawca karty kredytowej oferuje bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej, powinieneś być w stanie sprawdzić swój wynik online, logując się na konto lub przeglądając wyciąg miesięczny. Jeśli nie masz pewności, czy Twój bank zapewnia dostęp do bezpłatnych wyników lub jeśli masz problemy ze znalezieniem wyniku, skontaktuj się z obsługą klienta w celu uzyskania pomocy. Istnieją również inne zasoby, aby zobaczyć swoją ocenę kredytową lub raport kredytowy za darmo. Jeśli zastanawiasz się, czy powinieneś zapłacić, aby zobaczyć swoją zdolność kredytową, odpowiedź brzmi prawdopodobnie „nie”.
Oprócz bezpłatnych ocen wiarygodności kredytowej niektóre banki oferują korzyści, które pomogą Ci zrozumieć - i poprawić - swoją ocenę. Na przykład First National Bank zapewnia całodobowy dostęp online do wyniku FICO i pokazuje, które kluczowe czynniki wyniku wpłynęły na twoją liczbę. A Barclaycard US podaje twoją zdolność kredytową, a nawet dwa czynniki, które mają na nią wpływ, wykres historyczny, który ją śledzi i powiadamia e-mailem o każdej zmianie zdolności kredytowej.
Należy zauważyć, że nie wszystkie oceny wiarygodności kredytowej są sobie równe, a różne banki i wydawcy kart kredytowych mogą zapewniać dostęp do różnych ocen. Wkrótce po uruchomieniu programu otwartego dostępu FICO Score, biuro kredytowe Experian wprowadziło podobny program, który pozwala bankom na dzielenie się swoją oceną kredytową VantageScore z konsumentami.
Obecnie te dwa systemy działają w tej samej skali od 300 do 850 punktów i każdy stosuje podobne kryteria do obliczania wyników, ale ważą każdą pozycję inaczej. Na przykład w FICO historia płatności stanowi 35% wyniku; w przypadku VantageScore stanowi około 40%. Rezultat: dwie oceny będą się zasadniczo różnić, nawet dla tej samej osoby, tego samego dnia. To niekoniecznie zła rzecz, ale należy o tym pamiętać, aby podczas śledzenia wyników porównywać jabłka z jabłkami.
Co jest za darmo, a co nie
Ustawa o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych przyjęta w 2003 r. Wzywa wszystkich Amerykanów do bezpłatnego dostępu do raportów kredytowych każdego z trzech biur (Experian, Equifax i TransUnion) co 12 miesięcy. AnnualCreditReport.com, witryna sponsorowana przez trzy biura kredytowe, jest najłatwiejszą i najbardziej wszechstronną witryną, z której można skorzystać w celu uzyskania tych bezpłatnych raportów.
Możesz również otrzymać jeden darmowy raport kredytowy, jeśli padłeś ofiarą oszustwa lub kradzieży tożsamości, odmówiono Ci kredytu lub zmieniłeś bieżący kredyt (stopy procentowe, linie kredytowe itp.) W wyniku kredytu - lub jeśli zaoferowano Ci wyższe oprocentowanie niż inni konsumenci uzyskali od wierzyciela.
„Osoba, której odmówiono uznania lub która niekorzystnie zmieni warunki jej umowy, otrzyma powiadomienie o odmowie działania informujące ją o odmowie lub zmianie, ” mówi Cunningham. „Przyczyna zmiany zostanie podana w dokumencie wraz z z nazwą i adresem biura informacji kredytowej, które dostarczyło informacje. W takim przypadku konsumenci mogą otrzymać raport kredytowy za darmo w ciągu 60 dni od odmowy. ”
Jednak prawo nie przewiduje corocznego bezpłatnego sprawdzania Twojej zdolności kredytowej. Nie można uzyskać bezpłatnej oceny wiarygodności kredytowej za pośrednictwem AnnualCreditReport.com. Ale to nie znaczy, że nie widzisz tych trzech małych liczb za darmo. Od 2011 r. Niekorzystne działania związane z kredytem, takie jak zmiany limitu kredytowego lub odsetek w oparciu o ocenę wiarygodności kredytowej, dają konsumentom prawo wglądu do oceny wiarygodności kredytowej wykorzystanej do ustalenia
„Możesz także kupić swój wynik FICO”, mówi Cunningham.
MyFICO.com pozwala konsumentom zakupić wynik FICO w jednym z trzech biur kredytowych za 19, 95 USD za raport wyniku FICO. Możesz również kupić wersję kredytową oceny konsumenckiej bezpośrednio w jednym z biur informacji kredytowej lub w innych witrynach, ale uwaga: liczba ta może być inna (zazwyczaj wyższa) niż twoja ocena FICO. MyFICO twierdzi, że wynik konsumenta może być nawet o 40 punktów wyższy niż wynik FICO.
„Właśnie dlatego proces kredytowania jest mylący”, mówi Cunningham. „Trzycyfrowa liczba, jakiej używa pożyczkodawca, może nie być tą samą liczbą, którą widzi pożyczkobiorca. Dlatego - pomimo witryn oferujących bezpłatne wyniki - warto kupić wynik FICO, ponieważ z tego korzysta 90% wierzycieli i pożyczkodawców. ”
Niektóre witryny z bezpłatnymi wynikami kredytowymi
Wiele banków i wystawców kart kredytowych oferuje teraz swoim klientom regularnie aktualizowaną migawkę oceny zdolności kredytowej za darmo, jednak obliczenia mogą się różnić w zależności od firmy. Pomimo różnic, jeśli chcesz zobaczyć konsumencką wersję swojego wyniku FICO, najbardziej renomowanymi stronami są:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
„Konsumenci muszą zrozumieć, że nie są powiązani z upoważnioną rządową stroną internetową AnnualCreditReport.com, a podana ocena wiarygodności kredytowej nie jest oceną wiarygodności kredytowej FICO, z której korzysta większość potencjalnych pożyczkodawców”, ostrzega Freeman.
Witryny te nie wymagają podania karty kredytowej w celu sprawdzenia wyniku, co oznacza, że możesz ją sprawdzać tak często, jak chcesz, bez żadnych kosztów. „Zastrzeżenie polega na tym, że widziałem, że te wyniki są zawyżone nawet o 60–70 punktów wyżej niż banki wyników FICO i inni pożyczkodawcy” - mówi Pamela Capalad, certyfikowana planistka finansowa i doradca w Nowym Jorku.
„Możesz również uzyskać bezpłatną kopię pożyczkodawców i banków FICO, żądając wyniku od wierzyciela lub pożyczkodawcy, jeśli ostatnio ubiegałeś się o kredyt”, mówi Freeman. Niektórzy pożyczkodawcy udostępnią te informacje, nawet jeśli nie odmówiono Ci kredytu.
Mimo że bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej nie są wynikami FICO, warto je przejrzeć. „Mogą być świetnymi wskaźnikami ogólnej kondycji kredytowej, ostrzegać konsumentów o potencjalnych problemach związanych z oszustwami itp.” - mówi Thomas Nitzsche, starszy koordynator ds. Relacji z mediami, ClearPoint Credit Counselling Solutions.
I sprawdź swój portfel, aby bezpłatnie sprawdzić swoją zdolność kredytową. Niektóre karty kredytowe, takie jak Discover it® Card, oferują bezpłatny wynik FICO (oryginalna wersja dla banków i pożyczkodawców) na podstawie raportu kredytowego TransUnion raz w miesiącu z wyciągiem.
Dolna linia
Twoja ocena kredytowa wpływa na twoją zdolność do uzyskania kredytu i warunki, które będziesz oferować. Do niedawna branża ocen zdolności kredytowej była dość ukryta i dla większości osób uzyskanie oceny było trudne. Dziś jednak rosnąca liczba banków i wydawców kart kredytowych zapewnia bezpłatne oceny wiarygodności kredytowej, co jest niezwykle cenne dla konsumentów próbujących śledzić i poprawiać kondycję kredytową.
