Co to jest wydzielona polisa ubezpieczenia na życie?
Oddzielona polisa ubezpieczenia na życie jest rodzajem planu ochrony finansowej, który zapewnia beneficjentom gotówkę w przypadku śmierci ubezpieczającego. Oddzielona polisa ubezpieczenia na życie zawiera element oszczędności i inwestycji, z którego ubezpieczający może korzystać w trakcie swojego życia.
Postanowienia polisy nie mają dat wygaśnięcia, a ubezpieczający może regulować wysokość i termin wypłat składek związanych z wysokością świadczenia z tytułu śmierci w czasie obowiązywania polisy. Uwolnione ubezpieczenie na życie jest również nazywane powszechnym ubezpieczeniem na życie.
Kluczowe dania na wynos
- Oddzielone ubezpieczenie na życie ma element wartości gotówkowej, w którym część każdej płatności składki można zapisać i zainwestować w imieniu ubezpieczającego. Jedną z najważniejszych cech wydzielonej polisy ubezpieczeniowej na życie są jej elastyczne składki; elastyczność w zakresie składek jest powiązana zarówno z opcją regulowanego świadczenia z tytułu śmierci, jak i z elementem wartości pieniężnej. Uwzględnione polisy ubezpieczenia na życie obejmują opcję składową oszczędności; komponent oszczędnościowy będzie miał zwykle określoną stopę procentową. Większość niepowiązanych polis ubezpieczenia na życie ma opcję pożyczki polisowej; kwota kredytu jest zwykle oparta na wartości gotówkowej.
Zrozumienie wydzielonej polisy ubezpieczenia na życie
Uniwersalne / wydzielone ubezpieczenie na życie jest jednym z kilku rodzajów stałego ubezpieczenia na życie. Oddzielone ubezpieczenie na życie ma składnik wartości pieniężnej, w którym część każdej płatności składki można zapisać i zainwestować w imieniu ubezpieczającego. Druga część składki przeznaczona jest na zasiłek pogrzebowy i wydatki administracyjne.
Dzięki powszechnemu / niepodzielonemu ubezpieczeniu na życie składki i świadczenia z tytułu śmierci można zmieniać w trakcie trwania polisy. Może to być pożądana funkcja, jeśli zmienią się potrzeby ubezpieczającego. Uniwersalna / wydzielona polisa również wyraźnie ujawnia ubezpieczającym opłaty administracyjne - zwane także opłatami za ubezpieczenie i koszty sprzedaży - podczas gdy inne rodzaje stałych polis ubezpieczeniowych na życie mogą tego nie robić.
W ramach kategorii stałego ubezpieczenia na życie jednostki mogą wybierać spośród całego życia, życia uniwersalnego / wydzielonego, życia zmiennego i różnych opcji życia powszechnego. Niektóre z kluczowych zalet uwolnionej polisy na życie obejmują jej elastyczność i ulgę dla ubezpieczającego, aby dokładnie zobaczyć, dokąd zmierzają jego składki.
Elementy wydzielonego ubezpieczenia na życie
Każda polisa ubezpieczeniowa na życie ma własne przepisy, które mogą się różnić w zależności od firmy i rodzaju. Niektóre podstawowe elementy, których jednostka może oczekiwać w wydzielonej polisie na życie, obejmują:
Elastyczne składki
Jedną z najważniejszych cech wydzielonej polisy ubezpieczeniowej na życie są jej elastyczne składki. Elastyczność składek jest związana zarówno z opcją regulowanego świadczenia z tytułu śmierci, jak i elementem wartości pieniężnej.
Bezpośrednio składki oparte są na kwocie ubezpieczenia i ryzyku ubezpieczającego. Oddzielone polisy na życie często pozwalają ubezpieczającemu na dostosowanie świadczenia z tytułu śmierci i odpowiedniej składki. Umożliwia to zmianę polisy w zależności od zmieniających się potrzeb posiadacza. Składki mogą elastycznie zmniejszać się lub zwiększać wraz ze zmniejszaniem lub zwiększaniem zakresu świadczeń z tytułu śmierci.
Wartość gotówkowa
Oddzielone polisy ubezpieczenia na życie obejmują opcję składową oszczędności. Komponent oszczędnościowy ma zwykle określoną stopę procentową. Osoby fizyczne mogą zwykle wnieść wkład do wartości gotówkowej w dowolnym momencie lub z płatnościami przekraczającymi ich deklarowaną składkę. Płatności składki zwykle mogą również pochodzić bezpośrednio z wartości gotówkowej w celu zwiększenia elastyczności płatności składek.
Opcja pożyczki
Większość wydzielonych polis ubezpieczenia na życie ma opcję pożyczki polisowej. Kwota kredytu jest zwykle oparta na wartości gotówkowej. Pozwala to ubezpieczającemu uzyskać wypłaty wolne od podatku, ale wymaga regularnych płatności według określonej stopy procentowej. Stopy procentowe są często niższe niż w przypadku innych tradycyjnych opcji kredytowych. Pożyczkę można uznać za rodzaj pożyczki zabezpieczonej, ponieważ polisa ubezpieczeniowa na życie i jej wartość gotówkowa zwykle służą jako zabezpieczenie spóźnionych płatności i niewykonania zobowiązania.
Opcje poddania się
Opcja wykupu umożliwia ubezpieczającemu wypowiedzenie polisy i wycofanie wartości pieniężnej. Wartość gotówkowa podlega zwykle opłatom za przekazanie, które mogą się różnić w zależności od roku wypowiedzenia. Wartości pieniężne mogą być zazwyczaj wypłacane bezpośrednio przez ubezpieczającego. Mogą również istnieć inne alternatywy, takie jak zasiłek z tytułu śmierci w pełnej polisie ubezpieczeniowej na życie w różnych wysokościach.
