Spis treści
- Wady kredytów mieszkaniowych
- Pożyczki pod zastaw kapitału własnego a HELOC
- Kroki, które należy podjąć przed złożeniem wniosku
- Dolna linia
Pożyczki pod zastaw domu są dla właścicieli nieruchomości sposobem na zamianę nieobciążonej wartości domu na gotówkę. A jeśli masz złe kredyty, pożyczka pod zastaw domu jest bardziej prawdopodobna do zatwierdzenia przez pożyczkodawcę przy niższym oprocentowaniu niż pożyczka tradycyjna lub odnawialna linia kredytowa.
Powodem jest to, że Twój dom służy jako zabezpieczenie lub zabezpieczenie pożyczki, co zmniejsza ryzyko finansowe w oczach pożyczkodawcy. Pożyczkodawcy zazwyczaj udzielają pożyczek na maksymalnie 80% kapitału własnego w domu, a im więcej masz kapitału, tym bardziej atrakcyjny będziesz kandydatem, szczególnie jeśli posiadasz 20% lub więcej domu za darmo i jasne. Może to być szczególnie pomocne, gdy masz słabą zdolność kredytową.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczki pod zastaw domu pozwalają właścicielom nieruchomości zaciągać pożyczki w stosunku do wartości zadłużenia ich domów. Jeśli masz złe kredyty, nadal możesz uzyskać pożyczkę pod zastaw domu. Poważnym minusem jest to, że narażasz swój dom na ryzyko, jeśli nie mogę spłacić.
Wady kredytów mieszkaniowych
Chociaż pożyczka pod zastaw domu może być przydatna, jeśli masz zły kredyt, istnieją pewne wady. Na przykład możesz spodziewać się mniej korzystnych warunków finansowania własnego domu, niż gdyby Twój kredyt był lepszy. Możesz być ograniczony do niższej kwoty pożyczki i będziesz musiał założyć więcej zabezpieczeń (większy kapitał). Być może będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową.
Pożyczka pod zastaw domu stanowi również dodatek do twojego zadłużenia hipotecznego na nieruchomości, co może postawić cię w trudnej sytuacji, jeśli stracisz pracę lub spotkasz się z nieoczekiwanymi rachunkami i trudno będzie ci spłacić wszystkie płatności w terminie. Co więcej, możesz zostać dotknięty wysokimi opłatami za opóźnienie w płatnościach, które pożyczkodawca zgłosi do biur kredytowych, co jeszcze bardziej pogorszy kredyt.
Największym minusem jest to, że pożyczkodawca może przejąć twoją nieruchomość, jeśli nie będziesz w stanie spłacić długu, pozostawiając cię bez miejsca zamieszkania.
Pożyczki pod zastaw kapitału własnego a HELOC
Istnieją dwa główne rodzaje finansowania kapitału własnego. W przypadku pożyczki pod zastaw domu pożyczasz ryczałt pieniężny i spłacasz go w regularnych ratach, zwykle o stałej stopie procentowej, ponad 25 do 30 lat.
Drugi typ to linia kredytu na akcje (HELOC), w której pożyczkodawca odkłada pieniądze, z których można pożyczyć w razie potrzeby. Większość HELOCs nalicza zmienne stopy procentowe, oferuje płatności wyłącznie odsetkowe i ma 10-letni okres „losowania”, podczas którego można uzyskać dostęp do funduszy. Po zakończeniu okresu losowania musisz spłacić zaległe saldo przez pewien okres, zwykle 15 lat.
Kroki, które należy podjąć przed złożeniem wniosku
Oto, co powinieneś wiedzieć i zrobić przed złożeniem wniosku o finansowanie dowolnego rodzaju home equity.
1. Przeczytaj raport kredytowy
Uzyskaj kopię swojego raportu kredytowego, abyś dokładnie wiedział, z czym masz do czynienia. Masz prawo do bezpłatnego każdego roku z każdego z trzech głównych krajowych biur kredytowych (Equifax, Experian i TransUnion) za pośrednictwem oficjalnej strony internetowej AnnualCreditReport.com. Sprawdź dokładnie raport, aby upewnić się, że nie ma błędów, które szkodzą Twojemu wynikowi (i tak warto to robić każdego roku).
2. Przygotuj swoje finanse
Zbierz informacje finansowe, takie jak dowód dochodów i inwestycji, abyś mógł je przedstawić instytucjom pożyczającym. Będą chcieli zobaczyć w czerni i bieli, że jesteś wystarczająco stabilny finansowo, aby wesprzeć pożyczkę, zwłaszcza jeśli masz zły kredyt. Jeśli to możliwe, spłać wszelkie zaległe długi, które mogą mieć negatywny wpływ na twoje podanie.
Jeśli pożyczka może poczekać, możesz wykorzystać ten czas, aby poprawić swoją zdolność kredytową.
3. Zastanów się, ile potrzebujesz gotówki
Zadaj sobie pytanie: Jaki jest cel tej pożyczki? A ile pieniędzy potrzebuję na ten cel? Kuszenie do gwiazd może być kuszące i zmaksymalizować kwotę pożyczki, na przykład w celu zapewnienia finansowej poduszki na wszelki wypadek. Ale to tylko wtedy, gdy jesteś pewien, że możesz oprzeć się pokusie wydania tego wszystkiego. Jeśli twoje nawyki wydawania pieniędzy są pod kontrolą, sensowne może być „pożyczenie”, a korzystając z HELOC płacisz odsetki tylko od faktycznie wypłaconych pieniędzy. Jednak w przypadku pożyczki pod zastaw domu będziesz płacić pełne odsetki (i kwotę główną) od całej kwoty ryczałtowej, więc warto pożyczyć nie więcej, niż potrzebujesz.
4. Porównaj stopy procentowe
Logiczne jest, aby udać się bezpośrednio do swojego obecnego pożyczkodawcy w sprawie finansowania kapitału własnego, a biorąc pod uwagę, że jesteś już klientem, pożyczkodawca może zaoferować bardziej atrakcyjną stopę procentową. Nie jest to jednak gwarantowane, szczególnie w przypadku złych kredytów, więc dobrze jest rozejrzeć się. Uzyskując wiele ofert, będziesz w stanie lepiej negocjować najlepszą możliwą stawkę. Przedstaw swoją pierwszą ofertę innej instytucji pożyczkowej i sprawdź, czy uda jej się ją pokonać. Pomocny może być także pośrednik hipoteczny.
5. Nie zapomnij o innych kosztach
Porównując oferty pożyczek, nie koncentruj się wyłącznie na stopie procentowej. Pamiętaj, aby zapytać o wszelkie inne związane z tym opłaty, takie jak koszty przetwarzania pożyczki i koszty zamknięcia. W ten sposób możesz porównywać pożyczki na uczciwych zasadach i nie będziesz już czekał na zaskakujące budżet niespodzianki.
6. Rekrutuj osobę podpisującą
Aby znaleźć się w lepszej sytuacji do pożyczenia, dobrym pomysłem może okazać się podpisanie umowy, osoba, która wykorzystuje swoją historię kredytową i dochody, aby służyć jako poręczyciel pożyczki. Pamiętaj, aby wybrać osobę podpisującą umowę z imponującym kredytem, dobrą stabilnością pracy i znacznymi dochodami, aby zmaksymalizować szansę na zatwierdzenie. Osoba ta oczywiście powinna zdawać sobie sprawę z ryzyka związanego z podpisaniem pożyczki, jeśli nie jesteś w stanie jej spłacić.
7. Być może spójrz na pożyczki subprime
W ostateczności możesz zwrócić się do pożyczkodawców oferujących pożyczki typu subprime, które są łatwiejsze do zakwalifikowania się i przeznaczone dla pożyczkobiorców o słabych kredytach, którzy nie spełniają tradycyjnych wymagań kredytowych. Pożyczkodawcy subprime zazwyczaj oferują niższe limity kredytu i znacznie wyższe stopy procentowe. Należy jednak unikać tych pożyczek, jeśli to w ogóle możliwe, zwłaszcza jeśli masz już problemy z kredytem.
Dolna linia
Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj analizują takie czynniki, jak historia płatności, istniejące obciążenie zadłużeniem oraz czas posiadania kont kredytowych. Czy często brakuje Ci płatności, masz duże salda lub ubiegasz się o nowe konto? Zmiana jednego z tych zachowań może pozytywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową - i ułatwi przyszłe zaciąganie pożyczek.
