Co to jest ubezpieczenie powodziowe?
Ubezpieczenie powodziowe jest rodzajem ubezpieczenia majątkowego, które obejmuje mieszkanie na wypadek strat spowodowanych przez szkody spowodowane przez wodę, szczególnie w wyniku powodzi spowodowanej silnym lub długotrwałym deszczem, topniejącym śniegiem, gwałtownymi falami przybrzeżnymi, zablokowanymi systemami odwadniania burz lub awarii zapory przeciwpowodziowej. W wielu miejscach powódź jest uważana za poważne wydarzenie, a szkody lub zniszczenia, które powoduje, są odkryte, jeśli nie otrzymasz dodatkowego ubezpieczenia.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie powodziowe jest rodzajem ubezpieczenia majątkowego, które obejmuje mieszkania na wypadek strat powstałych w wyniku szkód spowodowanych przez wodę, szczególnie w wyniku powodzi. Ubezpieczenia powodziowe są dostępne dla wszystkich nieruchomości mieszkalnych i komercyjnych. Federalny Narodowy Program Ubezpieczenia Powodziowego (NFIP) oferuje ubezpieczenie powodziowe dla właścicieli domów w społeczności uczestniczące, a także społeczności określone na obszarach zalewowych wyznaczonych przez NFIP; chociaż polisy są oferowane przez prywatnych ubezpieczycieli, rząd ustala stawki. Ceny polis ubezpieczenia powodziowego są oparte na wyznaczonej przez NFIP strefie powodziowej, w której znajduje się nieruchomość, a także na wieku nieruchomości, wysokości i liczbie pięter. Roczne składki na ubezpieczenie przeciwpowodziowe wynoszą od około 573 USD do 1 395 USD.
Jak działa ubezpieczenie powodziowe
Rodzaj ubezpieczenia na wypadek katastrofy, polisa ubezpieczenia powodziowego różni się od podstawowej ochrony ubezpieczeniowej od ryzyka zawartej w polisie ubezpieczenia domu. Standardowe ubezpieczenie domu obejmuje szkody wewnętrzne spowodowane przez, na przykład, pęknięcie rury lub zdarzenia pogodowe, takie jak tornada i ulewy. Jednak na ogół nie obejmuje zniszczenia lub szkód spowodowanych przez wody powodziowe. Właściciele nieruchomości mieszkający na obszarach podatnych na tego rodzaju klęski żywiołowe zwykle muszą uzyskać specjalną ochronę.
Ubezpieczenie powodziowe działa zasadniczo tak samo, jak inne produkty ubezpieczeniowe: Ubezpieczony (właściciel domu lub nieruchomości) płaci roczną składkę na podstawie ryzyka powodziowego nieruchomości i odliczenia, które sam wybierze. Jeśli nieruchomość lub jej zawartość zostaną uszkodzone lub zniszczone w wyniku powodzi spowodowanej zdarzeniem zewnętrznym (deszcz, śnieg, burze, zawalona lub uszkodzona infrastruktura), właściciel domu otrzymuje gotówkę na kwotę wymaganą do naprawy szkód i / lub przebudowy konstrukcji, do limitu polityki. W przeciwieństwie do standardowych polis dla właścicieli domów, ubezpieczenie od powodzi wymaga, aby ubezpieczający wykupił osobne polisy na mieszkanie i jego zawartość. Potrzebny jest osobny kierowca do pokrycia kopii zapasowej kanału, jeśli kopia zapasowa nie została spowodowana przez rosnące wody powodziowe.
Ubezpieczenia powodziowe są dostępne dla wszystkich domów i nieruchomości komercyjnych.
Ubezpieczenie powodziowe jest wymagane w przypadku ubiegania się o federalną hipotekę na nieruchomości w wyznaczonej przez federację strefie powodziowej (obszar o wysokim ryzyku powodziowym z powodu ulewnych deszczy, gwałtownych powodzi i błota).
Krajowy program ubezpieczenia powodziowego
Krajowy program ubezpieczenia powodziowego (NFIP), zarządzany przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego (FEMA), oferuje ubezpieczenie powodziowe dla właścicieli domów w uczestniczących społecznościach, a także tych, którzy są zdeterminowani, że znajdują się na obszarach zalewowych wyznaczonych przez NFIP. Rzeczywiste polisy ubezpieczeniowe są wystawiane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, a nie przez NFIP lub FEMA.
W połączeniu z NFIP Federalna Agencja Zarządzania Kryzysowego (FEMA) pracuje nad utrzymywaniem aktualnych map stref powodziowych w Stanach Zjednoczonych, które są najbardziej narażone na powodzie. FEMA pracowała nad aktualizacją stref zmieniają się wraz z nowymi i pogłębiającymi się wzorcami pogodowymi. Strefy są podzielone na podsekcje dla celów oceny. Właściwości znajdujące się w strefach B, C i X wiążą się z umiarkowanym do niskiego ryzykiem powodzi. Niskie ryzyko oznacza mniej niż jeden procent szansy na coroczne powodzie.
Właściwości znajdujące się w strefach oznaczonych literą A są uważane za wysokie ryzyko. Są one dalej podzielone, wraz z opisami potencjalnych wysokości wód powodziowych i szacowanymi wskaźnikami występowania w ciągu 30-letniej hipoteki. Właściwości, które otrzymują oznaczenie V, są podobne do właściwości znajdujących się w strefie A. Są to obszary wysokiego ryzyka położone wzdłuż wybrzeża.
Niektórzy właściciele domów mogą być zaskoczeni tym, że znajdują się w Strefie D, co oznacza, że należy jeszcze ustalić obszar. Mapy stref powodzi są w ciągłym przeglądzie (w 2008 r. Zostały zaktualizowane po raz pierwszy od 23 lat!), Aby uwzględnić zmieniające się wzorce pogodowe i sztuczne zmiany środowiska, takie jak tamy i wały przeciwpowodziowe.
Określenie stref powodzi można znaleźć na stronie Floodsmart.gov i sprawdzając adres nieruchomości w stosunku do centrum serwisowego mapy powodzi.
Koszt ubezpieczenia powodziowego
NFIP reguluje ceny polis ubezpieczenia powodziowego, a koszt nie będzie różny dla różnych emitentów. Jeśli mieszkasz w strefie powodziowej lub społeczności uczestniczącej w NFIP, NFIP może pomóc Ci znaleźć agenta ubezpieczeniowego.
Aby określić koszt polisy, agent przeanalizuje takie rzeczy, jak lokalizacja i struktura domu - odległość od akwenu i jego wysokość - a także rodzaj pokrycia (wartość kosztu odtworzenia lub wartość kosztu rzeczywistego) wybrałeś. Czynniki takie jak oznaczenie strefy powodziowej, wiek nieruchomości i liczba pięter mogą mieć wpływ na ceny. Polityka preferencyjnego ryzyka (tańsza polisa ubezpieczenia powodziowego) zapewnia zarówno ochronę budynków, jak i zawartości dla nieruchomości w obszarach o średnim i niskim ryzyku za jedną cenę. Niektóre społeczności, które wprowadziły zabezpieczenia przeciwpowodziowe, również kwalifikują się do rabatów w ramach NFIP.
699 USD
Średni roczny koszt polisy Krajowego Programu Ubezpieczenia Powodziowego
W rezultacie roczne składki mogą się znacznie różnić, od 573 USD do 1 395 USD, według FEMA.
W przypadku polis NFIP maksymalna wartość dla budynków mieszkalnych wynosi 250 000 USD na pokrycie kosztów budowy i 100 000 USD na pokrycie kosztów. Maksymalna kwota dla firm wynosi 500 000 USD na pokrycie kosztów budowy i 500 000 USD na pokrycie kosztów zawartości.
Oczywiście zawsze możesz samodzielnie szukać ubezpieczenia, zwłaszcza jeśli chcesz ubezpieczyć swoją nieruchomość na większą kwotę (stawki za dodatkowe ubezpieczenie nie będą jednak regulowane). Często dobrym pomysłem jest rozpoczęcie od firmy, która wydaje regularne zasady dotyczące właścicieli domów.
