Co to jest FICO 08
FICO 08 jest wersją podstawowego modelu punktacji kredytowej Fair Isaac Corporation wprowadzonego w 2009 roku.
ŁAMANIE FICO 08
FICO 08, znany również jako FICO 8 i FICO Score 8, dokonał kluczowych korekt niektórych wskaźników wykorzystywanych do obliczania wyników kredytowych. Fair Isaac Corporation skorygowała swoją podstawową metodologię oceny zdolności kredytowej, aby zwiększyć wrażliwość na wysokie salda kart kredytowych, zmniejszyć wpływ sporadycznych opóźnień w płatnościach i zignorować kwoty windykacyjne dla sald poniżej 100 USD. Nowa wersja dodała również zabezpieczenia, aby zmniejszyć korzyści wynikające z niejasnej praktyki zwanej wynajmowaniem tradycyjnym. Poprzednie wersje oceny wiarygodności kredytowej zawierały lukę, która umożliwiała osobom o słabej zdolności kredytowej dołączenie niezwiązanej karty ze znacznie lepszym kredytem jako autoryzowani użytkownicy na ich kontach, aby pomóc poprawić ich ocenę i naprawić szkody spowodowane przez złą historię kredytową.
FICO zamierza dostosować formułę do aktualnych najlepszych praktyk w zakresie przewidywania ryzyka kredytowego konsumentów. Począwszy od 2018 r., FICO 08 reprezentuje najszerzej przyjętą wersję punktacji kredytowej FICO wśród trzech głównych amerykańskich biur kredytowych Experian, Equifax i TransUnion.
Wersje wyników FICO
FICO wprowadziło swój podstawowy system punktacji kredytowej w 1989 roku. Kiedy firma wprowadza korekty swoich wyników, wypuszcza nowe wersje na rynek pożyczek. Duże biura kredytowe i pożyczkodawcy decydują, czy przyjąć nowe wersje i termin ich wprowadzenia, co oznacza, że na wolności istnieje szeroka gama kalkulacji wyników FICO. Aby jeszcze bardziej skomplikować sprawy, FICO oferuje zestaw wyników branżowych dla kredytodawców samochodowych, kredytodawców hipotecznych i wydawców kart bankowych.
Ogólnie rzecz biorąc, bazowy system punktacji FICO wyważa różne elementy historii kredytowej kredytobiorcy, aby wygenerować prognozę dotyczącą prawdopodobieństwa lub prawdopodobieństwa uniknięcia niespłacania przyszłych pożyczek. Historia płatności pożyczkobiorcy stanowi 35 procent wyniku, łączna należna kwota stanowi 30 procent, długość historii kredytowej pożyczkobiorcy wynosi 15 procent, podczas gdy nowe linie kredytowe otwierają się, a obecny zestaw kredytów stanowi 10 procent każdy. Aktualizacje wyniku bazowego FICO zwykle obejmują korekty obliczeń stosowanych dla każdej z tych kategorii.
Niektóre dostosowania, które mają sens w przypadku jednego rodzaju pożyczek, niekoniecznie działają w przypadku innych rodzajów. Na przykład rynek kredytów hipotecznych nadal korzysta z FICO Score 5, ponieważ pożyczkodawcy oferujący duże pożyczki mogą nie chcieć tak wybaczać niespłaconych rachunków windykacyjnych, jak nowsze wyniki bazowe, które je wykluczają, jeśli nie przekraczają 100 USD.
Uczciwy Isaac opublikował FICO Score 9 w 2016 r., Dostosowując sposób traktowania rachunków kolekcji medycznych, zwiększając wrażliwość na historię wypożyczenia i bardziej wybaczające podejście do w pełni płatnych kolekcji podmiotów zewnętrznych. Jednak żadne z głównych biur kredytowych nie przyjęło dotychczas nowej wersji.
