Co to jest zaliczka?
Zaliczka to rodzaj płatności dokonywanej gotówką w momencie zakupu drogiego towaru lub usługi. Płatność stanowi procent pełnej ceny zakupu; w niektórych przypadkach nie podlega zwrotowi, jeśli transakcja zakończy się z powodu nabywcy. W większości przypadków nabywca dokonuje uzgodnień dotyczących finansowania w celu pokrycia pozostałej kwoty należnej sprzedającemu.
Na przykład wielu nabywców domów dokonuje zaliczek w wysokości od 5% do 25% całkowitej wartości domu, a bank lub inna instytucja finansowa pokryje pozostałą część kosztów poprzez kredyt hipoteczny. Zaliczki na zakup samochodów działają w podobny sposób.
Zaliczka może być również znana jako depozyt, szczególnie w Anglii, gdzie od 0% do 5% hipotek depozytowych dla niektórych nabywców nie jest rzadkością.
Zaliczka
Jak działają zaliczki
Zaliczki zmniejszają kwotę odsetek płaconych przez cały okres kredytowania, obniżają miesięczne płatności i zapewniają kredytodawcom pewien poziom bezpieczeństwa.
Zakupy w domu
W Stanach Zjednoczonych 20% zaliczki na dom jest standardem dla pożyczkodawców. Istnieją jednak sposoby na zakup domu z obniżeniem nawet o 3, 5%, na przykład za pomocą pożyczki Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA).
Sytuacja, w której może być konieczna większa przedpłata, występuje przy zakupie nieruchomości spółdzielczej, co jest powszechne w wielu miastach. Ponieważ nabywca mieszkania spółdzielczego faktycznie kupuje akcje korporacji, które uprawniają ich do odpowiedniego domu, wielu kredytodawców nalega na obniżenie o 25%. Niektóre wysokiej klasy właściwości kooperacyjne mogą wymagać nawet 50% zaliczki, chociaż nie jest to normą.
Zaliczka w wysokości 20% lub więcej może obniżyć oprocentowanie kredytu samochodowego.
Auto zakupy
W przypadku zakupu samochodu przedpłata w wysokości 20% lub więcej może ułatwić kupującemu uzyskanie lepszych stawek, warunków lub zatwierdzenia kredytu. Niektórzy dealerzy mogą zaoferować niektórym nabywcom warunki obniżenia o 0%, co oznacza, że nie jest wymagana zaliczka, chociaż zwykle oznacza to, że pożyczkodawca naliczy dość wysoką stopę procentową pożyczki.
Uwagi specjalne
Obliczanie zaliczki jest często skomplikowanym przedsięwzięciem. Istnieje kilka obszarów, w których konieczne jest bardziej staranne rozważenie niż inne. Zaliczki oferują również kredytodawcom pewien stopień pewności. Zasadniczo, jeśli zainwestowałeś w zaliczkę, może być mniejsze prawdopodobieństwo niespłacenia pożyczki. Z tego powodu w szczególności kredytodawcy hipoteczni mogą oferować niższe stopy procentowe kredytobiorcom z dużymi zaliczkami.
Zainteresowanie
Kiedy dokonujesz przedpłaty na zakup i używasz pożyczki, aby spłacić pozostałą część, natychmiast zmniejszasz kwotę odsetek, które płacisz w całym okresie kredytowania. Na przykład, jeśli pożyczysz 100 000 USD na pożyczkę o oprocentowaniu 5%, jesteś winien 5000 USD w samym pierwszym roku pożyczki.
Jeśli jednak masz zaliczkę w wysokości 20 000 USD, musisz pożyczyć tylko 80 000 USD. W rezultacie w pierwszym roku Twoje odsetki wynoszą zaledwie 4000 USD, co pozwala zaoszczędzić 1000 USD w pierwszym roku. Dlatego opłaca się spłacać spłatę kredytu hipotecznego, ponieważ pozwoli to zaoszczędzić tysiące dolarów odsetek w całym okresie kredytowania.
Miesięczne płatności
Zaliczki zmniejszają również miesięczne płatności ratalne. Na przykład wyobraź sobie, że kupujesz samochód za 15 000 USD. Jeśli zaciągniesz pożyczkę na 15 000 USD z oprocentowaniem 3% i czteroletnim okresem, miesięczne płatności wynoszą 332 USD. Jeśli jednak masz zaliczkę w wysokości 3 000 USD, musisz pożyczyć tylko 12 000 USD, a miesięczne płatności spadną do 266 USD. Jest to oszczędność 66 USD miesięcznie lub 3168 USD w okresie 48-miesięcznego okresu kredytowania.
Kluczowe dania na wynos
- Dokonaj zaliczki na tyle, na ile możesz sobie pozwolić, aby zaoszczędzić na odsetkach od pozostałej części pożyczki. Kredytodawcy mogą wymagać różnego zakresu zaliczek (od 3, 5% do 50% w USA), w zależności od pożyczkobiorcy i rodzaju nieruchomości.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
W większości przypadków, jeśli kupujesz dom mniej niż 20%, musisz wykupić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). PMI jest wypłacany prywatnej firmie ubezpieczeniowej, a miesięczne płatności są nazywane składkami PMI. Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest zabezpieczony przez FHA, płacisz za ubezpieczenie za pośrednictwem FHA. Jeśli jednak odłożysz 20% zaliczki, możesz uniknąć płacenia składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. (W celu zapoznania się z treścią zobacz „Oszczędzanie na zaliczkę: gdzie powinienem przechowywać pieniądze?”)
