Twoje konta emerytalne mogą skończyć się spadkiem po śmierci. Ale jeśli wybierzesz swoich beneficjentów strategicznie, możesz uniknąć tego uciążliwego i kosztownego losu - i zaoszczędzić swoim spadkobiercom wielu kłopotów.
Oto, co musisz wiedzieć.
Kluczowe dania na wynos
- Aktywa konta emerytalnego nie muszą przechodzić przez okres próbny, jeśli odpowiednio wyznaczysz beneficjentów. Najlepiej wymienić zarówno głównych, jak i alternatywnych beneficjentów. Planuj przeglądanie informacji o beneficjentach raz w roku lub po poważnych zmianach w życiu.
Ochrona kont emerytalnych przed spadkiem
Kiedy dana osoba umiera, większość jej aktywów zostaje zamrożona do czasu zatwierdzenia testamentu, spłacane są wszystkie ich długi i identyfikowani są beneficjenci ich woli. Jest to proces prawny znany jako testament. Proces spadkowy może nastąpić szybko lub przy frustrującym pełzaniu.
Jednak aktywa na koncie wycofania mogą potencjalnie obejść testament. Obejmuje to IRA, 401 (k) s, 403 (b) s oraz szereg mniej popularnych rodzajów kont emerytalnych. Powód: gdy ktoś otworzy konto emerytalne, część dokumentacji obejmuje nazwanie beneficjentów, jednego lub tylu, ile chce właściciel konta.
Kiedy właściciel konta umiera, instytucje finansowe, w których prowadzone są rachunki, często zwane depozytariuszami, muszą przekazać te aktywa wymienionym beneficjentom. Umowa między posiadaczem rachunku a depozytariuszem zastępuje testament tych aktywów, nie dopuszczając ich do spadku. Więcej dobrych wiadomości: w tej sytuacji wierzyciele nie mogą uzyskać kont na spłatę długów.
Jeśli konta emerytalne nie przechodzą na spadki, wierzyciele nie mogą odzyskiwać od nich długów.
Błędy wyboru beneficjenta, które mogą cię kosztować
Istnieje jednak kilka sposobów, w jakie konta emerytalne mogą skończyć się w spadku. Zwykle wynika to z prostego pomyłki: zepsucia wyznaczenia beneficjenta. Oto kilka przykładów tego, jak to się może stać.
Nie nazywanie małżonka, jeśli to konieczne
W stanach własności wspólnoty - Arizonie, Kalifornii, Idaho, Luizjanie, Nevadzie, Nowym Meksyku, Teksasie, Waszyngtonie, Wisconsin i, w niektórych przypadkach, na Alasce - małżonek ma prawo do połowy wszystkiego, co drugi małżonek dodaje do konta emerytalnego podczas małżeństwa. Oznacza to, że jeśli właściciel konta emerytalnego wymienia innych beneficjentów oprócz (lub zamiast) swojego małżonka, małżonek może złożyć wniosek o część aktywów;, który wyśle konta na testament. We wszystkich stanach osoba pozostająca w związku małżeńskim musi wskazać swojego małżonka jako beneficjenta kwoty 401 (k), chyba że ten małżonek podpisuje specjalne zrzeczenie się.
Nazwanie trustu lub nieruchomości jako beneficjenta
Wszelkie pieniądze przekazane do twojego majątku przechodzą przez testament. Kolekcjonerzy rachunków będą mogli uzyskać swój udział, zanim odbiorcy majątku otrzymają swój udział.
Nazwanie nieletniego jako beneficjenta
Aby uniknąć spadku, ważne jest, aby wyznaczyć kogoś do zarządzania pieniędzmi dla wszystkich beneficjentów, którzy nadal są nieletni, dopóki nie osiągną pełnoletności. Każda instytucja finansowa może pomóc w nawigacji w ustawie o jednolitym transferze osób nieletnich.
Zapominając o wskazaniu alternatywnych beneficjentów
Wyznaczenie alternatywnych beneficjentów może uchronić twoje rachunki przed spadkiem, jeśli twoi główni beneficjenci zmarli lub w inny sposób nie będą mogli otrzymać pieniędzy.
Nie aktualizowanie beneficjentów
Ten zbyt powszechny błąd może prowadzić do niefortunnych niespodzianek po śmierci. Na przykład były małżonek lub były przyjaciel, który nadal figuruje na liście beneficjentów, może otrzymać aktywa konta, a nie aktualnych spadkobierców.
Dolna linia
Konta emerytalne mogą płynnie i bezboleśnie przechodzić na beneficjentów wymienionych na tych kontach, o ile unikniesz błędów. Postaraj się przejrzeć wyznaczenia beneficjenta przynajmniej raz w roku lub w przypadku poważnych zmian w życiu, takich jak rozwód, ponowne małżeństwo, śmierć byłego beneficjenta lub narodziny nowego.
