Istnieje wiele dobrych powodów, aby posiadać indywidualne ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa w celu zastąpienia dochodu w przypadku odniesienia obrażeń.
Ale jeśli jesteś właścicielem firmy, nie chodzi tylko o ciebie. Jako właściciel firmy jesteś prawdopodobnie główną siłą napędową firmy, a także bankrollem. Planując swój biznes, musisz wziąć pod uwagę, co się stanie, jeśli zostaniesz odsunięty na bok. Oto statystyki otrzeźwienia z Rady ds. Świadomości Osób Niepełnosprawnych (CDA), grupy z branży ubezpieczeniowej: co czwarta osoba wchodząca na siłę roboczą zostanie niepełnosprawna przed przejściem na emeryturę i może spodziewać się, że pozostanie bez pracy przez średnio 34, 6 miesiąca. To prawie trzy lata. Nie dlatego, że spędzają weekendy na motocyklach lub dojeżdżają na duże odległości. Choroby serca, problemy z kręgosłupem, rak i inne problemy medyczne częściej powodują niepełnosprawność niż wypadki.
Rozważ kilka kluczowych kroków, przeczesując opcje z brokerem:
1. Dochód inwalidzki i ubezpieczenie rentowe dla twojej firmy to dwie różne kwestie. Musisz zapewnić ochronę zarówno swojej rodzinie, jak i firmie.
W przypadku frontu domowego: pokrycie dochodów. Dowiedz się, co będzie potrzebne do pokrycia między innymi kredytu hipotecznego, rachunku za kabel, płatności za samochód, czesnego i jedzenia.
Dla biznesu: zasięg ogólny. Zacznij od listy płac, czynszu, mediów oraz wszelkich dzierżaw sprzętu i pojazdów. Świadczenia pracownicze i reklama to dwa inne koszty.
Jak równoważysz oba? Barry Lundquist, prezes CDA, zaleca najpierw zaspokojenie potrzeb w zakresie dochodów osobistych, a następnie objęcie zasięgiem działalności firmy.
2. Kupuj stowarzyszenia branżowe i branżowe. Stawki grupowe są często tańsze niż składki indywidualne. Jeśli należysz do stowarzyszenia zawodowego, jest to pierwsze miejsce, w którym można sprawdzić stawki ubezpieczenia inwalidzkiego. Jest to szczególnie ważne w przypadku niezależnych praktyk, które prawdopodobnie będą wymagały niższego poziomu zasięgu (i będą miały mniej siły finansowej do dyktowania warunków) niż większe firmy. Na przykład Amerykańskie Stowarzyszenie Stomatologiczne sponsoruje dochody z tytułu niepełnosprawności, koszty ogólne i pokrycie kosztów działalności gospodarczej dla członków z potencjalnie obniżką.
3. Sprzedaż wiązana pozwala uzyskać efekt dźwigni. Innym sposobem na obniżenie cen jest zaspokojenie wielu potrzeb u jednego przewoźnika. Możesz uzyskać od ubezpieczycieli obniżenie składek rentowych, jeśli Twoja firma jest wystarczająco duża, aby dodać grupowe ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa dla pracowników - lub możesz kupować osobiste ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności wraz z polisami narzutowymi dotyczącymi firmy.
4. Przeczytaj drobny druk i zastanów się nad dodaniem jeźdźców, aby dostosować swój zasięg . Kilka kluczowych przepisów zapewni utrzymanie rodziny i prowadzenie działalności. Każdy z nich może jednak zwiększyć sumę, którą będziesz musiał przeznaczyć na premie, więc sprawdź różne opcje, zanim zdecydujesz się na ostateczną polisę.
„Własny zawód”. Jednym z kluczowych czynników drobnego druku jest „własny zawód” - sposób na powiedzenie, że będziesz otrzymywać pełne świadczenia, dopóki nie wykonujesz swojej pierwotnej pracy. To ważna uwaga: jeśli jesteś wykonawcą robót budowlanych, możesz pracować przez dłuższy czas jako kreślarz i nie chcesz stracić korzyści, ponieważ to zrobiłeś.
Pół-etatu Pełny-etat. Użyj szkła powiększającego na - i upewnij się, że rozumiesz i możesz z nim żyć - sformułowania w polisie, które obejmują dokładnie, ile możesz zebrać w roszczeniach, jeśli zaczniesz z powrotem na pół etatu.
Części zamienne. Przejrzyj przepisy dotyczące zatrudniania zastępcy do noszenia ciężarów i wypełniania obowiązków podczas pracy, gdy ty regenerujesz siły.
Wzrost kosztów. Inflacja ma miejsce i wpłynie na wartość twojego ubezpieczenia. Sprawdź, co robi Twój przewoźnik, aby dostosować zasięg, gdy koszty rosną.
5. Planuj z wyprzedzeniem. Start-upy - i ich szefowie - stwierdzają, że niemożność uzyskania niepełnosprawności lub zasięgu narzutów jest niemożliwa bez udokumentowanych osiągnięć. Jeśli planujesz dokonać samodzielnego strajku, a obecny pracodawca oferuje ubezpieczenie dochodu z tytułu niezdolności do pracy, sprawdź, czy możesz zachować ubezpieczenie po odejściu i rozważ zapisanie się przed złożeniem rezygnacji.
Ustanowienie funduszu nadzwyczajnego: polisy narzutowe zazwyczaj ustalają 30-dniowy okres oczekiwania przed wypłatą roszczeń. Możesz schować poduszkę na pokrycie wydatków firmy w tym okresie.
6. Uwzględnij strukturę swojej firmy. Niepełnosprawność może siać spustoszenie w różnych rodzajach firm - jednoosobowych firmach, spółkach osobowych lub korporacjach - na różne sposoby. W przypadku firmy architektonicznej, w której partnerzy dzielą klientów i koszty, Twój czas wolny zwiększy codzienną presję, a mniej osób będzie rozliczać się, aby pokryć miesięczne wydatki partnerstwa. Z drugiej strony, twoja firma inżynierska może polegać na dwóch lub trzech „mózgach”, aby rozwiązać niektóre z najgorętszych problemów; utrata może wpłynąć na jego zdolność do świadczenia usług.
Skonfiguruj zasięg ogólny niepełnosprawności, aby wypełnić luki, w zależności od konfiguracji Twojej firmy. Jedną z opcji jest zakup zasięg „kluczowej osoby”, który zapewnia finansowanie, gdy krytyczny gracz jest odsunięty na bok. Może to działać w przypadku różnych rodzajów działalności.
Jeśli Twoja firma jest spółką cywilną, Ty i Twoi partnerzy powinniście zbadać kilka innych możliwości. Jednym z nich jest ubezpieczenie wykupu osób niepełnosprawnych, które może pokryć koszty udziału niepełnosprawnego partnera, jeśli będzie on tak długo nieobecny, że sensowne jest odejście z firmy. Adwokaci często zalecają połączenie zasad wykupu z umową kupna-sprzedaży, która określa warunki - w tym cenę zapłaconą za udział każdego partnera lub formułę stosowaną do wyceny części firmy.
Dolna linia
Prowadzenie małej firmy jest podatkowe, gdy jesteś w najlepszej kondycji zdrowotnej. Biorąc pod uwagę, na ile twoje dziecko prawdopodobnie polega na tobie, warto chronić je - i swoją rodzinę - przed niezdolnością do pracy przy planowaniu ubezpieczenia.
