Hipoteka o odroczonym oprocentowaniu jest hipoteką, która umożliwia odroczenie części lub całości odsetek wymaganych od pożyczki.
Podział kredytu hipotecznego z odroczonym odsetkiem
Warunki kredytu hipotecznego o odroczonym oprocentowaniu można zintegrować w celu dostosowania wszystkich rodzajów kredytów hipotecznych. Na rynku hipotecznym odroczone odsetki najczęściej kojarzone są z pożyczkami balonowymi i oprocentowaniem kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej (ARM).
Rezerwowe rezerwy na odroczone odsetki
Rezerwy na odroczone odsetki mogą być skomplikowane zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy, ponieważ wymagają dostosowania harmonogramu spłat. Zasadniczo przyrostowe kredyty hipoteczne o odroczonym oprocentowaniu umożliwiają kredytobiorcy dokonywanie minimalnych płatności, które są niższe niż łączna należna płatność. Pożyczkodawcy mogą zmieniać ten przepis na różne sposoby, ale zwykle będą mieli minimalną płatność, która może być dozwolona dla pożyczkobiorcy poniżej standardowej kwoty płatności. Jeżeli pożyczkobiorca zdecyduje się wykonać swoje odroczone prawa do odsetek i zapłaci niższe saldo, wówczas płatność obejmie kwotę główną i część odsetek. Nadwyżkę odsetek dodaje się następnie do całkowitego salda pożyczki. Zwiększa to kwotę odsetek naliczanych od przyszłych płatności.
Całkowite odsetki odroczone są zwykle równoznaczne z ujemną amortyzacją. Dzięki przyrostowym odroczonym odsetkom, właściciel domu pozwala naliczać odsetki, ostatecznie zwiększając całkowity koszt pożyczki. W odróżnieniu od zadłużenia z tytułu karty kredytowej z odroczonym oprocentowaniem, pożyczki z odroczonym oprocentowaniem mają ostateczny termin wymagalności i będą wymagały od pożyczkobiorcy wypłaty ryczałtu, gdy pożyczka osiągnie termin zapadalności. Mogą istnieć pewne rozważania dotyczące hipotek z odroczonym oprocentowaniem, które pozwolą na przedłużenie, takie jak modyfikacja kredytu lub forbearance.
Opcja płatności Regulowane oprocentowanie hipotek
Na rynku hipotecznym pożyczkodawcy mogą oferować pożyczkobiorcom opcję płatności kredytu hipotecznego z możliwością dostosowania. Ten rodzaj produktu jest jedną z najczęstszych pożyczek, w przypadku których nastąpi ujemna amortyzacja.
W hipotece o zmiennym oprocentowaniu kredytobiorcy płacą zarówno stałą, jak i zmienną stopę procentową. Opcje płatności prawdopodobnie zaczną się od niskiego stałego oprocentowania przez krótki okres czasu. Gdy pożyczkobiorca osiągnie określoną datę resetu, będzie miał kilka opcji dotyczących rodzaju płatności, którą chciałby dokonać w części pożyczki o zmiennej stopie procentowej. Pożyczkobiorca może dokonać minimalnej stałej spłaty odsetek. Mogą również mieć opcję zapłaty tylko odsetek. Mogą również zapłacić wymaganą standardową stopę zmienną lub mogą mieć inne opcje określone przez pożyczkodawcę. We wszystkich scenariuszach, z wyjątkiem standardowej spłaty kredytu, pożyczkobiorca poniesie odroczone odsetki, ponieważ płatność jest niższa niż standardowa kwota. Saldo nadwyżki jest następnie dodawane do salda należności.
W ARM z opcją płatności pożyczkobiorca ma różne opcje za każdym razem. Mogą wybrać minimalną płatność w ciągu jednego miesiąca, a następnie wyższą płatność w następnym miesiącu. Opcje płatności Mechanizmy ARM zostały zaprojektowane, aby pomóc kredytobiorcom o zmiennym poziomie dochodu, ponieważ kredytobiorcy mogą wybrać dowolną opcję płatności w każdym miesiącu, w którym wymagana jest płatność.
Pożyczki z balonem
Pożyczki balonowe są standardowym rodzajem hipoteki z odroczonym oprocentowaniem. W przypadku pożyczki balonowej pożyczkobiorca nie dokonuje płatności kapitału ani odsetek przez cały okres kredytowania. Pożyczkobiorca jest zobowiązany do spłaty pożyczki w formie ryczałtu, który obejmuje zarówno kwotę główną, jak i odsetki w dniu wymagalności pożyczki. Zasadniczo w pożyczkach z balonem na okres dłuższy niż jeden rok pożyczkodawcy będą ustalać odsetki naliczane i odraczane co roku. Kredytodawcy mają możliwość naliczania odsetek zgodnie z harmonogramem określonym w warunkach kredytu.
