Definicja konsolidacji długów

Spis treści

Co to jest konsolidacja zadłużenia?
Jak konsolidować
Zrozumieć konsolidację
Zalety konsolidacji
Jak działa konsolidacja zadłużenia
Znalezienie pożyczki konsolidacyjnej
Priorytet płatności
Potencjalne pułapki
Dolna linia

Co to jest konsolidacja zadłużenia?

Konsolidacja zadłużenia oznacza zaciągnięcie nowej pożyczki w celu spłaty szeregu zobowiązań i długów konsumenckich, zwykle niezabezpieczonych. W efekcie wiele długów łączy się w jeden, większy kawałek długu, zwykle z korzystniejszymi warunkami spłaty. Korzystne warunki spłaty obejmują niższe oprocentowanie, niższą miesięczną płatność lub jedno i drugie.

Konsumenci mogą wykorzystywać konsolidację zadłużenia jako narzędzie radzenia sobie z zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich, zadłużenia z tytułu kart kredytowych i innymi rodzajami zadłużenia.

Dług konsolidacyjny

Jak konsolidować

Istnieje kilka sposobów na spłatę długów w ramach jednej płatności. Jedną z metod jest skonsolidowanie wszystkich płatności kartą kredytową w jedną nową kartę kredytową - co może być dobrym pomysłem, jeśli karta nalicza niewielkie odsetki lub nie nalicza za nie odsetek. Mogą również korzystać z istniejącej funkcji transferu salda karty kredytowej (szczególnie jeśli oferuje specjalną promocję transakcji).

Pożyczki pod zastaw domu lub linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) to kolejna forma konsolidacji poszukiwana przez niektóre osoby. Zwykle odsetki od tego rodzaju pożyczki są odliczane dla podatników, którzy wyszczególniają swoje odliczenia.

Istnieje również kilka opcji konsolidacji od rządu federalnego dla osób posiadających pożyczki studenckie.

Zrozumieć konsolidację

Teoretycznie konsolidacja zadłużenia polega na wykorzystaniu jednej formy finansowania w celu spłacenia innych długów. Istnieją jednak specjalne instrumenty zwane pożyczkami konsolidacyjnymi, oferowane przez wierzycieli w ramach planu spłaty pożyczkobiorcom, którzy mają trudności z zarządzaniem liczbą lub wielkością zaległych długów.

Wierzyciele są gotowi to zrobić z kilku powodów, w tym z tego, że maksymalizuje to prawdopodobieństwo odzyskania należności od dłużnika. Pożyczki te są zazwyczaj oferowane przez instytucje finansowe, takie jak banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe, ale są też wyspecjalizowane firmy usługowe konsolidujące długi.

Istnieją dwa szerokie rodzaje pożyczek konsolidacyjnych:

Posiadaj rachunki o wysokim oprocentowaniu lub płatności miesięczne Trudności z dokonywaniem płatności Nie można negocjować niższych stóp procentowych pożyczek.

Po wdrożeniu plan konsolidacji zadłużenia powstrzyma agencje windykacyjne od dzwonienia (zakładając, że pożyczki, o które dzwonią, zostały spłacone).

Może również wystąpić ulga podatkowa. Internal Revenue Service (IRS) nie pozwala na odliczanie odsetek od niezabezpieczonych pożyczek konsolidacyjnych. Jeśli jednak pożyczka konsolidacyjna jest zabezpieczona aktywem, możesz kwalifikować się do odliczenia podatku. Płatności odsetkowe z tytułu pożyczek konsolidacyjnych są często odliczane od podatku, gdy dotyczy kapitału własnego.

Pożyczka konsolidacyjna może być również korzystna dla zdolności kredytowej w dalszej części drogi. „Jeśli kwota główna zostanie spłacona szybciej, saldo zostanie spłacone wcześniej, co pomaga zwiększyć zdolność kredytową”, mówi Freeman.

Jak działa konsolidacja zadłużenia

Na przykład, powiedzmy, że osoba z trzema kartami kredytowymi i łączną kwotą 20 000 USD według stawki rocznej 22, 99% skumulowanej miesięcznie musi płacić 1 047, 37 USD miesięcznie przez 24 miesiące, aby wyrównać saldo. Dzięki temu z czasem wypłacane są odsetki w wysokości 5 136, 88 USD. Gdyby ta sama osoba konsolidowała te karty kredytowe w pożyczkę o niższym oprocentowaniu według rocznej stopy procentowej wynoszącej 11%, musiałaby płacić 932, 16 USD miesięcznie przez 24 miesiące, aby doprowadzić saldo do zera. Działa to do kwoty 2 371, 84 $ wypłacanej wraz z odsetkami. Miesięczne oszczędności wynoszą 115, 21 USD, a przez cały okres kredytowania oszczędności wynoszą 2 765, 04 USD.

Nawet jeśli miesięczna płatność pozostanie taka sama, nadal możesz wyjść na przód, usprawniając swoje pożyczki. Powiedz, że masz trzy karty kredytowe, które pobierają 28% RRSO; Maksymalnie są to 5000 USD, a Ty wydajesz 250 USD miesięcznie na minimalną płatność każdej karty. Gdybyś spłacał każdą kartę kredytową osobno, wydawałbyś 750 USD miesięcznie przez 28 miesięcy i ostatecznie zapłaciłbyś łącznie około 5 441, 73 USD odsetek.

Jeśli jednak przeniesiesz salda tych trzech kart na jedną skonsolidowaną pożyczkę przy bardziej rozsądnym 12% oprocentowaniu i nadal będziesz spłacać pożyczkę z tą samą kwotą 750 USD miesięcznie, zapłacisz około jednej trzeciej odsetek (1 820, 22 USD)), a pięć miesięcy wcześniej będziesz mógł wycofać pożyczkę. Daje to łączne oszczędności w wysokości 7 371, 51 USD (3750 USD na płatności i 3621, 51 USD na odsetki).

Szczegóły pożyczki	Karty kredytowe (3)	Pożyczka konsolidacyjna
Zainteresowanie %	28%	12%
Płatności	750 USD	750 USD
Semestr	28 miesięcy	23 miesiące
Płatne rachunki / miesiąc	3)	1
Dyrektor	15 000 USD (5 000 USD * 3)	15 000 USD
Zainteresowanie	5 441, 73 USD (1 813, 91 USD * 3)	1 820, 22 USD (606, 74 USD * 3)
Całkowity	20 441, 73 USD	16 820, 22 USD

Oczywiście kredytobiorcy muszą mieć dochód i zdolność kredytową niezbędne do zakwalifikowania się do nowego pożyczkodawcy, który może zaoferować im niższe oprocentowanie. Chociaż każdy pożyczkodawca prawdopodobnie będzie wymagał innej dokumentacji w zależności od historii kredytowej, najczęściej wymaganymi informacjami są: list zatrudnienia, oświadczenia o wartości dwóch miesięcy dla każdej karty kredytowej lub pożyczki, którą chcesz spłacić, oraz listy od wierzycieli lub agencje spłat.

Znalezienie pożyczki konsolidacyjnej

Jeśli odmawia ci to bank lub unia kredytowa, Gagnon sugeruje zbadanie prywatnych firm hipotecznych lub pożyczkodawców. „Zwykle są mniej sztywne w zakresie wyników i wskaźników”.

Priorytetyzacja płatności

Po wdrożeniu narzędzia do konsolidacji zadłużenia, w jaki sposób należy zdecydować, który rachunek najpierw rozwiązać? Decyzję tę może podjąć pożyczkodawca, który może wybrać kolejność spłaty wierzycieli.

Jeśli nie, powinieneś zacząć od spłaty zadłużenia o najwyższym oprocentowaniu. Jeśli jednak masz pożyczkę o niższym oprocentowaniu, która powoduje większy stres emocjonalny i psychiczny niż pożyczka o wyższym oprocentowaniu (taka pożyczka osobista, która napięła relacje rodzinne), możesz zamiast tego zacząć od tej.

Po spłaceniu jednego długu przenieś płatności do następnego zestawu w procesie płatności kaskadowej, aż wszystkie rachunki zostaną spłacone.

Potencjalne pułapki

Konsolidując dług, należy wziąć pod uwagę kilka pułapek.

Wydłużenie okresu kredytowania

Dzięki nowej pożyczce miesięczna płatność i oprocentowanie mogą być niższe. Zwróć jednak uwagę na harmonogram płatności: jeśli jest znacznie dłuższy niż w przypadku poprzednich długów, w dłuższej perspektywie możesz płacić więcej. Większość pożyczkodawców konsolidujących zadłużenie zarabia pieniądze, wydłużając okres pożyczki o co najmniej średni, jeśli nie najdłuższy okres poprzedniego zadłużenia pożyczkobiorcy. Pozwala to pożyczkodawcy na uzyskanie czystego zysku, nawet jeśli nalicza niższe oprocentowanie.

Przykład: John ma 19 000 USD długu na karcie kredytowej, pożyczkę na samochód w wysokości 12 000 USD i 5500 USD na pożyczkę na szkołę. Jego łączne miesięczne płatności wynoszą 1175 USD. Pożyczkodawca konsolidujący zadłużenie oferuje zrolowanie swoich pożyczek w jedną notatkę, która obciąża niższe oprocentowanie i zmniejsza jego miesięczną spłatę do 850 USD. Z wdzięcznością przyjmuje i oszczędza 325 USD miesięcznie. Jednak najdłuższy okres wcześniejszych pożyczek Johna wynosił pięć lat, a nowy kredyt ma okres 90 miesięcy (siedem i pół roku). Ostatecznie zapłaci w sumie 6375 USD, podczas gdy przy starych długach maksymalna kwota, którą zapłaciłby, to 5 875 USD.

Dlatego odrabianie lekcji jest ważne. Zadzwoń do wystawcy karty kredytowej, aby dowiedzieć się, ile potrwa spłata zadłużenia na każdej z kart według aktualnego oprocentowania. Następnie porównaj to z długością i kosztem pożyczki konsolidacyjnej, którą rozważasz.

Uszkodzenie zdolności kredytowej

Przekształcając istniejące pożyczki w zupełnie nową pożyczkę, prawdopodobnie na początku zauważysz niewielki negatywny wpływ na twoją zdolność kredytową. Oceny kredytowe sprzyjają dłuższym zadłużeniom z dłuższymi, bardziej spójnymi historiami płatności. Wymiana długów przed zawarciem pierwotnej umowy jest postrzegana negatywnie. Jesteś również wymieniony jako przyjęty większy, nowszy dług, co zwiększa twój czynnik ryzyka. I oczywiście, podobnie jak w przypadku każdego innego rodzaju rachunku kredytowego, w raporcie kredytowym pojawia się brakująca płatność z tytułu pożyczki konsolidacyjnej.

Ponadto zamknięcie starych kont kredytowych (po ich spłacie) i otwarcie jednego nowego konta może zmniejszyć całkowitą kwotę kredytu dostępną dla ciebie, podnosząc wskaźnik wykorzystania zadłużenia do kredytu. Może to również wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej, ponieważ pożyczkodawcy mogą widzieć cię ze zwiększonym współczynnikiem jako mniej stabilnym finansowo. Jeśli jednak skonsolidujesz zadłużenie z karty kredytowej i poprawisz wskaźnik wykorzystania kredytu - czyli kwotę potencjalnego kredytu, którego faktycznie używasz - wynik może później wzrosnąć.

Przykład: Sally przetacza 16 000 USD zadłużenia karty kredytowej na nową pożyczkę. Rozcina swoje karty kredytowe, ale pozostawia konta otwarte. Jeśli nie ma innego zadłużenia, skutecznie obniżyła stosunek zadłużenia do kredytu o połowę, ponieważ ma teraz 16 000 USD niewykorzystanego kredytu na rachunkach kart kredytowych oraz 16 000 USD pożyczki konsolidacyjnej. Gdyby jednak zamknęła swoje stare konta, wykorzystałaby 100% kredytu dostępnego z jej nowej pożyczki, co negatywnie wpłynęłoby na jej wynik.

Niebezpieczne aktywa

Znacznie łatwiej jest uzyskać pożyczkę zabezpieczoną niż pożyczka niezabezpieczona, co oznacza, że możesz w końcu skonsolidować kilka niezabezpieczonych długów (takich jak saldo karty kredytowej) w większe zadłużenie zabezpieczone. Możesz zastawić swoją nieruchomość jako zabezpieczenie na znacznie większe kwoty niż wcześniej. Na przykład korzystanie z pożyczki pod zastaw domu lub linii kredytowej naraża Twój dom na ryzyko, jeśli nie dokonasz wymaganych płatności.

Utrata specjalnych warunków lub korzyści

Pożyczki studenckie mają specjalne przepisy (takie jak upusty i rabaty na oprocentowanie), które znikną, jeśli połączysz je z innymi długami. Ci, którzy nie wywiązują się ze spłat skonsolidowanych pożyczek szkolnych, zwykle otrzymają zwrot podatku, a nawet na przykład załączają swoje wynagrodzenie.

Płacenie dużo pieniędzy na usługę konsolidacji zadłużenia

Grupy te często pobierają wysokie opłaty początkowe i miesięczne. I możesz ich nie potrzebować. Możesz samodzielnie skonsolidować swój dług za pomocą nowej pożyczki osobistej z banku lub na przykład karty kredytowej o niskim oprocentowaniu.

Dolna linia

Zastępując kilka pożyczek o wielu stopach procentowych jedną, stała miesięczna rata może uprościć życie. Jednak nie konsoliduj tylko dla wygody. O ile nie przytłacza Cię wiele dat płatności, sama łatwość pojedynczej płatności miesięcznej nie jest wystarczającym powodem do konsolidacji zadłużenia, biorąc pod uwagę pułapki.

I pamiętaj: sam konsolidacja długu nie wyciąga cię z długu; poprawia wydatki i oszczędza nawyki. Jeśli połączysz swoje długi, oprzyj się pokusie ponownego uruchomienia sald na kartach kredytowych; w przeciwnym razie zostaniesz obciążony spłatą ich i nową, skonsolidowaną pożyczką. Konsolidacja to narzędzie, które pomoże ci wydostać się z obciążonej zadłużeniem budy, a nie zapewnić ci ładniejszej, droższej budy.

Porównaj rachunki inwestycyjne × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od spółek, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie. Nazwa dostawcy Opis

Terminy pokrewne

Drugi kredyt hipoteczny Drugi kredyt hipoteczny jest rodzajem pożyczki podporządkowanej udzielonej podczas obowiązywania pierwotnej hipoteki. więcej Przekształcenie kredytu hipotecznego Przekształcenie kredytu hipotecznego obejmuje pozostałe spłaty kapitału i odsetek od kredytu hipotecznego i przelicza je na podstawie nowego harmonogramu amortyzacji. więcej Definicja rachunku odnawialnego Rachunek obrotowy jest rodzajem rachunku kredytowego, który zapewnia kredytobiorcy maksymalny limit i pozwala na różną dostępność kredytu. więcej Przeładowanie Przeładowanie to praktyka zaciągania nowej pożyczki w celu spłaty istniejącej pożyczki w celu uzyskania niższej stopy procentowej lub konsolidacji zadłużenia. więcej Co to jest lawina długów? Lawina zadłużenia to przyspieszony system spłaty zadłużenia oparty na spłacie pożyczki o najwyższej stopie procentowej. więcej Przeczytaj to przed konsolidacją pożyczek studenckich Poznaj zalety i wady konsolidacji pożyczek studenckich oraz dlaczego oddzielne konsolidowanie federalnych i prywatnych pożyczek studenckich jest tak ważne. więcej linków partnerskich

Powiązane artykuły

Zarządzanie długiem

Jaka jest różnica między konsolidacją długów a regulowaniem długów?

Planowanie emerytury

10 sposobów pożyczania na emeryturze

Zły kredyt

Porady ekspertów dotyczące zmniejszania zadłużenia karty kredytowej

Pożyczki studenckie

Wypróbuj poniższe wskazówki, aby szybciej spłacić pożyczki studenckie