Co to jest lawina długów?
Lawina długu jest rodzajem przyspieszonego planu spłaty zadłużenia. Zasadniczo dłużnik przeznacza wystarczającą ilość pieniędzy, aby dokonać minimalnej spłaty z każdego źródła długu, a następnie przeznacza wszelkie pozostałe środki na spłatę długu o najwyższej stopie procentowej. Korzystając z metody lawinowej zadłużenia, gdy dług o najwyższej stopie procentowej zostanie całkowicie spłacony, dodatkowe środki na spłatę zostaną przeznaczone na kolejną najwyższą oprocentowaną pożyczkę. System ten trwa do momentu spłaty wszystkich długów.
Aby odnieść sukces, przed przystąpieniem do programu lawinowego zadłużenia powinieneś mieć wystarczająco dużo pieniędzy w banku na wydatki na utrzymanie i sytuacje kryzysowe.
Jak działa lawina długów?
Pierwszym krokiem do uruchomienia programu lawinowego jest określenie kwoty miesięcznego dochodu dostępnej na spłatę długów. Kwota ta powinna pochodzić z funduszy obecnie nieobowiązkowych na pokrycie kosztów utrzymania, takich jak czynsz, sklep spożywczy, opieka dzienna lub transport.
Wyobraź sobie na przykład, że masz 500 dolarów dostępnych co miesiąc, po kosztach utrzymania, na spłatę długów. Twoje obecne pożyczki obejmują:
- 1000 USD na karcie kredytowej z 20% roczną stopą procentową (RRSO) 1250 USD miesięczna opłata za samochód przy oprocentowaniu 6% oprocentowanie 5000 USD linii kredytowej (LOC) przy oprocentowaniu 8%
Dla uproszczenia załóżmy, że każdy dług ma minimalną miesięczną spłatę w wysokości 50 USD, z wyjątkiem pożyczki samochodowej, gdzie minimalną spłatą byłaby regularna miesięczna rata.
Trzeba by przeznaczyć 100 USD na spłatę minimalnej miesięcznej raty każdej pożyczki (50 x 2 USD). Pozostałe 400 USD powiększy pieniądze przeznaczone na najwyższe odsetki. W tym przykładzie zapłacisz 450 USD na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej przy oprocentowaniu 20%. Zakładając, że nie dodasz dodatkowych opłat do salda, dług karty kredytowej zostanie spłacony w całości do czwartego miesiąca. Teraz dodatkowe fundusze zostaną przeznaczone na wycofanie drugiego pod względem oprocentowania długu, LOC. Ostatecznie wszystkie 500 USD trafiłoby na dług o najniższym oprocentowaniu - kredyt samochodowy.
Lawina zadłużenia zmniejsza odsetki, ale wymaga dyscypliny
Zalety Lawiny Długów
Zaletą lawinowej metody spłaty zadłużenia jest to, że minimalizuje on odsetki, które spłacasz, pracując nad osiągnięciem celu bez długu, o ile trzymasz się planu. Zmniejsza to również czas potrzebny na wyjście z długu - przy założeniu spójnych płatności - ponieważ kumuluje się mniej odsetek.
Odsetki zwiększają te długi, ponieważ kredytodawcy stosują złożone stopy procentowe. Szybkość narastania odsetek składanych zależy od częstotliwości łączenia, tak że im większa liczba okresów łączenia, tym wyższe odsetki złożone. Większość sald kart kredytowych będzie składać odsetki codziennie, ale są pożyczki, w których odsetki mogą być powiększane co miesiąc, co pół roku lub co roku.
Wady Lawiny Długów
Lawina zadłużenia jest techniką wymagającą dyscypliny i zaangażowania, więc dla niektórych może być wyraźną wadą. Nawet przy najlepszych intencjach utrzymania systemu lawinowego łatwo jest powrócić do minimalnych spłat wszystkich długów, szczególnie po wystąpieniu nieprzewidzianych wydatków, takich jak naprawy samochodowe lub remont domu. Dlatego większość planistów finansowych zaleca, aby ludzie najpierw zaoszczędzili sześciomiesięczny fundusz awaryjny, zanim spróbują przyspieszyć plan spłaty zadłużenia.
kluczowe dania na wynos
- Lawina zadłużenia to systematyczny sposób stosunkowo szybkiego i taniego usuwania długów dla tych, którzy mogą się z nią uporać. Dzięki lawinie zadłużenia dokonujesz minimalnej spłaty każdego źródła zadłużenia, a następnie wykorzystujesz pozostałe dostępne środki, aby wpłacać dodatkowe środki na długi o najwyższych stopach procentowych.
Nie dla wszystkich, ale to działa
Lawinowa metoda spłaty długu nie jest dla wszystkich. Na przykład sprawdzenie tego wymaga dużej dyscypliny, wystarczającej ilości pieniędzy na codzienne wydatki na życie i dodatkowych pieniędzy w banku na nagłe wypadki. Jednak dla tych, którzy mogą pozostać na kursie, lawina długu może być dobrym sposobem na wyjście z długu stosunkowo tanio i szybko.
Podobny, ale różny od długiej śnieżki
Lawina zadłużenia różni się od śnieżnej kuli zadłużenia, innego przyspieszonego planu spłaty zadłużenia. W śnieżnej kuli zadłużenia dłużnik wykorzystuje pieniądze przekraczające minimalne płatności, aby spłacić długi od najmniejszej do największej kwoty. Chociaż ta metoda kosztuje więcej - pod względem całkowitych opłat odsetkowych - metoda śnieżnej kuli zadłużenia zapewnia motywację poprzez eliminację niewielkich długów.
