W dzisiejszych czasach trudno jest włączyć telewizor, nie widząc reklamy odwróconych hipotek. Przedstawiają one starsze gwiazdy, które wychwalają korzyści z gwarantowanego dochodu zwolnionego z podatku dla osób w wieku 62 lat i starszych. To, czego nie mówią, to fakt, że odwrócone hipoteki mogą być niebezpieczne i mogą narazić twój największy majątek - dom.
Nazwa jest myląca. Odwrócona hipoteka jest niczym więcej niż zwykłą hipoteką, z wyjątkiem tego, że pożyczka może być spłacana w ratach i nie musisz spłacać ani grosza, dopóki mieszkasz w tym domu. Zastawiłeś kapitał własny w swoim domu, obniżając go, podczas gdy odsetki narastają z powodu rosnącego zadłużenia.
Odwrócona hipoteka nie musi być spłacana, dopóki nie opuścisz domu, nie sprzedasz go lub nie umrzesz. Następnie saldo kredytu, odsetki i naliczone opłaty muszą zostać spłacone, zwykle z wpływów ze sprzedaży domu.
Ten rodzaj pożyczki może być korzystny w ograniczonych okolicznościach. Może to być dodatek do dochodu. Może pokryć koszty leczenia lub inne nieoczekiwane wydatki. Jednak w wielu okolicznościach odwrócona hipoteka może stanowić zagrożenie dla bezpieczeństwa finansowego. Oto sześć niebezpieczeństw, które należy wziąć pod uwagę przed podpisaniem ostatecznego wyniku.
Nigdy nie podpisuj od razu dolnej linii; poświęć czas na zapoznanie się z umową i poproś o sprawdzenie przez profesjonalistę.
Ukryte miny
Każdy pożyczkodawca oferuje nieco inne produkty pod sztandarem odwróconej hipoteki. Zasady są często skomplikowane, a umowa może być pełna ukrytych min. Program nakreśli opłaty i odsetki, a także zasady spłaty lub zwłoki. Niezależnie od tego, co sprzedawca mówi do ciebie ustnie, poproś prawnika, aby przejrzał umowę i wyjaśnił ci ją prostym językiem angielskim przed podpisaniem umowy.
Podobnie jak sprzedaż dowolnego produktu, gdy sprzedawca otrzymuje prowizję, odwrócenie wysokości kredytów hipotecznych może być silne i intensywne.
Pokusy
Odwrócona hipoteka daje właścicielowi domu pulę pieniędzy, którą można wykorzystać na dowolny cel. Możesz zdecydować się na comiesięczną płatność jako dodatek do dochodu lub możesz zadzwonić w dowolnym momencie i wypłacić dowolną kwotę lub możesz wykonać jedno i drugie.
Niektórzy mają pokusę, aby niemądrze wykorzystać te pieniądze.
Na przykład niektórzy używają go jako puli inwestycji. Ryzyko strat jest oczywiste. Ale koszty odwróconej hipoteki mogą zniszczyć nawet dobre zyski z inwestycji, narażając kredytobiorców na ryzyko utraty domów.
Szybki fakt
Prawo federalne ogranicza kwotę wynikającą z mniejszego całkowitego salda kredytu lub 95% wartości rynkowej domu.
Niespodziewane wydarzenia
Jest to prawdopodobnie największe ryzyko odwrotnej hipoteki. Nie możesz przewidzieć przyszłości.
Odwrócone hipoteki zawierają postanowienia, które okoliczności wymagają natychmiastowej spłaty lub przejęcia domu. Niektóre wskazują, ile dni lub miesięcy nieruchomość może pozostać pusta, zanim pożyczkodawca będzie mógł wezwać pożyczkę.
Załóżmy na przykład, że masz poważny strach zdrowotny i spędzasz trzy miesiące w szpitalu i na rehabilitacji mieszkaniowej. Pożyczkodawca może być w stanie wezwać pożyczkę i zamknąć dom w domu, ponieważ nie jest on zajęty.
To samo jest prawdą, jeśli musisz przeprowadzić się do ośrodka pomocy osobom starszym. Dom musi zostać sprzedany, a odwrócona hipoteka spłacona.
Kwalifikowalność do programów rządowych
Niektóre programy rządowe, takie jak Medicaid (ale nie Medicare), oparte są na płynnych aktywach wnioskodawcy. Jeśli masz odwrócone pieniądze hipoteczne, może to wpłynąć na twoje uprawnienia do niektórych z tych programów.
Przed podpisaniem umowy skonsultuj się z niezależnym specjalistą finansowym, aby upewnić się, że przepływy pieniężne z odwróconej hipoteki nie wpłyną na inne otrzymane środki.
Kluczowe dania na wynos
- Odwrócone umowy hipoteczne mogą mieć ukryte miny. Opłaty i odsetki mogą pochłonąć kapitał własny domu. Duża pula gotowych pieniędzy może być wielką pokusą. Nieoczekiwana nieobecność w domu może prowadzić do wykluczenia. Może to wpłynąć na niektóre świadczenia rządowe. Pozostały przy życiu małżonek może zostać pominięty.
Wysokie opłaty
Rozważając wyprowadzenie kapitału z domu, należy wziąć pod uwagę opłaty za zaciągnięcie kredytu i obsługę. Opłaty te mogą być zakopane w dokumentach pożyczkowych i należy je dokładnie sprawdzić.
Odwrócone hipoteki mogą być kosztownym sposobem na skorzystanie z kapitału własnego w domu, więc koniecznie spójrz na alternatywy, takie jak pożyczka pod zastaw domu.
Eksmisja małżeńska
Odwrócone umowy o kredyt hipoteczny wymagają natychmiastowej spłaty w przypadku śmierci kredytobiorcy. Więc jeśli tylko jedno nazwisko małżonka znajduje się na odwróconej umowie o kredyt hipoteczny, a ta osoba umiera, dom można sprzedać spod pozostającego przy życiu małżonka.
Jeżeli spłaty nie można dokonać z innych aktywów nieruchomości, dom musi zostać sprzedany w celu spłaty pożyczki, pozostawiając małżonka bezdomnego.
Gdy nie ma innego wyboru
Odwrócona hipoteka może być kluczowym źródłem funduszy ratunkowych lub odpowiednim dochodem dla seniorów, którzy w innym przypadku musieliby sprzedać swoje domy, aby uzyskać dostęp do kapitału własnego.
Istnieją jednak pewne zagrożenia dla tych planów i nie wszystkie można przewidzieć. Poświęć trochę czasu na przejrzenie produktu oraz zalet i wad używania go jako źródła finansowania. Nigdy nie podpisuj umowy odwróconej hipoteki na miejscu.
