Właściwe planowanie podatkowe powinno robić dwie rzeczy: obniżać podatki za życia, a także po śmierci. Stałe ubezpieczenie na życie daje możliwość pokrycia tych dwóch baz jednocześnie - możesz przenieść beneficjentów podatek dochodowy od nieruchomości i podatek od nieruchomości do beneficjentów, a także zwiększyć odroczony podatek wzrost gotówki w ramach polisy.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak najlepiej wykorzystać to ważne narzędzie do planowania podatkowego.
Twoi beneficjenci
Kiedy ludzie myślą o ubezpieczeniu na życie, zazwyczaj wyobrażają sobie, w jaki sposób pomoże to pozostawionym przez nich osobom. Najpierw porozmawiajmy o tym, co ubezpieczenie na życie robi dla twojej rodziny. Może pozwolić ci zapłacić za przyszłe wykształcenie dziecka, zapewnić fundusz emerytalny dla twojego małżonka lub po prostu upewnić się, że twoi pozostali przy życiu mają pieniądze na życie, które chcesz dla nich.
Ubezpieczenie na życie daje możliwość przeniesienia świadczenia z tytułu śmierci, zwolnionego z podatku dochodowego, na beneficjentów. Bez względu na to, jak duże jest świadczenie z tytułu śmierci - 50 000 USD lub 50 milionów USD - Twoi beneficjenci nie zapłacą ani centa podatku dochodowego od otrzymanych pieniędzy. Co to za inna inwestycja?
Na przykład, beneficjenci mogą uzyskać zasiłek od IRS, kiedy odziedziczą IRA, renty z odroczonym podatkiem i kwalifikowane plany emerytalne. Może to doprowadzić do utraty nawet 35 centów z każdego dolara, który pozostawiasz im na federalny podatek dochodowy.
Nie dotyczy to ubezpieczeń na życie. Ponadto ubezpieczenie na życie gwarantuje, że Twoi spadkobiercy otrzymają te pieniądze. (Aby dowiedzieć się więcej, sprawdź Kupowanie ubezpieczenia na życie: Termin kontra Stały. )
Co w tym jest dla Ciebie?
Rosnący deficyt federalny, długofalowy kryzys opieki zdrowotnej oraz niepewna przyszłość ubezpieczeń społecznych i Medicare wpędziły rządowe sieci bezpieczeństwa w głęboką dziurę. I prawdopodobnie nie poprawi się w ciągu twojego życia.
Możesz jednak pocieszyć się, wiedząc, że odroczony podatek wzrost gotówki w polisie ubezpieczeniowej na życie nie jest podatny na kaprysy osób prowadzących ubezpieczenia społeczne i Medicare. Są to pieniądze, które możesz wykorzystać na uzupełnienie dochodów emerytalnych, opłacenie opieki medycznej lub cokolwiek zechcesz - niezależnie od tego, co zrobi rząd.
To nie wszystko. Jeśli pobierasz dochód z ubezpieczenia społecznego, możesz nie wiedzieć, że musiałbyś zapłacić podatek dochodowy nawet do 85% tych świadczeń. Ponadto, większość dochodu podlegającego opodatkowaniu, a nawet wolne od podatku odsetki od obligacji komunalnych, jest brane pod uwagę przy ustalaniu, ile ubezpieczenia społecznego możesz stracić na IRS. Nie dotyczy to ubezpieczeń na życie. Zyski, które rosną w ramach polisy ubezpieczenia na życie, są jedną z niewielu pozycji, które nie zwiększą podatku od dochodów z ubezpieczenia społecznego.
Strategie w użyciu
- Nieodwołalne fundusze ubezpieczeń na życie
Jeśli ty i twój małżonek macie wartość netto przekraczającą 4 miliony dolarów, spójrzcie na nieodwołalne zaufanie do ubezpieczenia na życie (ILIT).
Robisz prezent gotówkowy dla ILIT, aby kupić polisę ubezpieczeniową na życie, która przetrwała. ILIT jest właścicielem i beneficjentem polisy. Kiedy osoba pozostająca przy życiu umiera, twoi spadkobiercy nie będą musieli płacić podatków od nieruchomości i podatków dochodowych od świadczeń z tytułu śmierci.
Oddaj to teraz
Jeśli masz skromniejsze środki i chciałbyś, aby twoje pieniądze pracowały dla twoich spadkobierców, gdy jeszcze żyjesz, a także zwiększyć kwotę, którą otrzymają, gdy umrzesz, możesz rozważyć przekazanie im gotówki dzisiaj.
Dla największej korzyści Twoi spadkobiercy mogą wykorzystać część prezentu na zakup polisy ubezpieczeniowej na życie w twoim życiu. W międzyczasie będziesz mógł oglądać, jak twoi bliscy cieszą się resztą pieniędzy - już teraz.
Co więcej, zmniejszysz swój podlegający opodatkowaniu majątek o kwotę prezentu. A ponieważ twoi bliscy są właścicielami i beneficjentami polisy, nie będą musieli martwić się o podatek od nieruchomości lub dochód z tytułu świadczenia z tytułu śmierci, gdy umrzesz. Nie będą też musieli martwić się o płacenie podatków dochodowych od wzrostu wartości pieniężnej polisy podczas Twojego życia. (Aby dowiedzieć się więcej o tej strategii, przeczytaj temat Przenoszenie się jak własność ubezpieczeniowa ).
Ubezpieczenia na życie rozwiązują inne problemy podatkowe
Alokacja zasobów
Istnieje kilka wersji stałego ubezpieczenia na życie. Niektóre, takie jak Universal Life (UL), płacą stałą stopę procentową od środków pieniężnych w ramach polisy. Inne jednak, takie jak zmienne uniwersalne życie (VUL), oferują dziesiątki opcji inwestycyjnych. Mogą to być fundusz akcyjny o dużej kapitalizacji, międzynarodowy fundusz akcyjny, fundusz obligacji, a nawet fundusz nieruchomości. Lista jest prawie nieskończona.
Wzrost wartości gotówkowej w VUL jest określony przez wyniki twojego portfela (portfeli). Staje się to częścią całego portfela inwestycyjnego. Przeniesienia w ramach polisy nie podlegają opodatkowaniu. Tak więc, jeśli przyjdzie czas na zrównoważenie swoich inwestycji, nie będziesz musiał martwić się o płacenie podatku dochodowego od zysków, które osiągniesz, wprowadzając zmiany w VUL.
Maksymalne plany emerytalne
Jeśli w tym roku wpłaciłeś maksymalną kwotę na swoje 401 (k) i IRA, ważne jest, aby wiedzieć, że nie ma ograniczeń co do tego, ile możesz wpłacić na stałe ubezpieczenie na życie. Dodatkowo zyskasz przynajmniej przewagę odroczonego podatku i wykorzystasz wartość swojej nieruchomości.
Pamiętaj jednak, że jeśli później wykupisz polisę, będziesz musiał płacić podatki według zwykłej stawki podatkowej. Więc nie patrz na to jako substytut gotówkowego funduszu ratunkowego. To powiedziawszy, polisa może zawierać rezerwę pożyczki, która pozwala pożyczyć od wartości gotówkowej, a tym samym uniknąć podatku.
Schronienie przed wyższymi podatkami
Jeśli uważasz, że podatki dochodowe i od nieruchomości gwałtownie wzrosną, stałe ubezpieczenie na życie może pomóc Ci przenieść majątek do schroniska, które chroni twoje aktywa przed wyższym opodatkowaniem.
Pennies on the Dollar
Jeśli podatki dochodowe i od nieruchomości utrzymują cię w nocy, ubezpieczenie na życie może być odpowiedzią. Stałe ubezpieczenie na życie jest jednym z najpotężniejszych narzędzi planowania podatkowego, jakie można znaleźć. Oferuje kilka unikalnych sposobów na rozwiązanie zobowiązań z tytułu podatku od nieruchomości i podatku dochodowego przy jednoczesnym rozwiązywaniu tych problemów podatkowych za grosze od dolara.
Aby kontynuować czytanie na ten temat, zobacz Permanent Life Policies: Whole Vs. Universal .
