Co to jest dług konsumencki?
Dług konsumpcyjny składa się z długów osobistych, które są należne w wyniku zakupu towarów wykorzystywanych do konsumpcji indywidualnej lub gospodarstwa domowego. Różnią się one od innych długów wykorzystywanych na inwestycje w prowadzenie działalności gospodarczej lub długów zaciągniętych w wyniku operacji rządowych. Niektóre przykłady długów konsumenckich to: karty kredytowe; Pożyczki studenckie; pożyczki samochodowe; hipoteki; i pożyczki do wypłaty.
Kluczowe dania na wynos
- Dług konsumpcyjny składa się z pożyczek wykorzystywanych na użytek własny, w przeciwieństwie do długów wynikających z działalności gospodarczej lub rządowej. Dług konsumpcyjny można podzielić na zadłużenie odnawialne, które jest spłacane co miesiąc i może mieć zmienną stopę; oraz dług nieodnawialny, płacony jako stała stopa. Dług ekonomiczny jest uważany przez ekonomistów za nieoptymalną formę finansowania, ponieważ często wiąże się z wysokimi stopami procentowymi, które mogą być trudne do spłacenia przez niektóre grupy ludności. współczynnik (CLR) to wskaźnik ekonomiczny, który śledzi zagregowany poziom długu konsumpcyjnego w danym kraju.
Zrozumienie długu konsumenckiego
Pożyczki konsumpcyjne można zaciągać w banku, rządzie federalnym i kasach oszczędnościowych i można je podzielić na dwie kategorie: dług odnawialny i dług nieodnawialny. Zadłużenie odnawialne spłacane jest co miesiąc, na przykład kartami kredytowymi, natomiast zadłużenie nieodnawialne jest pożyczką o stałej spłacie, utrzymywaną przez cały czas posiadania przedmiotu. Kredyt nieodnawialny zwykle obejmuje kredyty samochodowe i kredyty szkolne.
Zalety i wady długu konsumenckiego
Dług konsumencki jest uważany za nieoptymalny finansowo sposób finansowania, ponieważ stopy procentowe są przy tym bardzo wysokie, na przykład na kartach kredytowych, w porównaniu do oprocentowania kredytów hipotecznych. Ponadto zakupione przedmioty zazwyczaj nie zapewniają niezbędnej użyteczności i nie doceniają wartości, która uzasadniałaby zaciągnięcie tego długu.
Odwrotny pogląd na negatywne strony długu konsumpcyjnego polega na tym, że skutkuje to zwiększonymi wydatkami i produkcją konsumentów, wzrostem gospodarki i skutkuje wygładzeniem konsumpcji. Na przykład ludzie pożyczają na wcześniejszych etapach życia na edukację i mieszkanie, a następnie spłacają ten dług w późniejszym okresie życia, gdy zarabiają wyższe dochody.
Kiedy dług jest wykorzystywany na edukację, może być postrzegany jako środek do celu. Edukacja umożliwia lepiej płatne miejsca pracy w przyszłości, co stwarza tendencję wzrostową zarówno dla jednostki, jak i gospodarki.
Niezależnie od zalet i wad, zadłużenie konsumentów w Stanach Zjednoczonych rośnie ze względu na łatwość uzyskania finansowania przy wysokim poziomie stóp procentowych. Według stanu na czerwiec 2019 r. Dług konsumpcyjny wyniósł 4, 1 bln USD, przy podziale na 3, 03 bln USD długu nieodnawialnego i 1, 072 bln USD długu odnawialnego. Jeśli nie będzie właściwie zarządzany, dług konsumpcyjny może zmiażdżyć finansowo i negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową osoby, utrudniając jej zdolność do zaciągania pożyczek w przyszłości.
Priorytetyzacja długu
Wskaźnik dźwigni konsumenckiej
Wskaźnik dźwigni konsumenckiej (CLR) mierzy kwotę długu przeciętnego amerykańskiego konsumenta w porównaniu z jego dochodem do dyspozycji. Wzór jest następujący:
Formuła wskaźnika dźwigni konsumenckiej. Investopedia
Zadłużenie gospodarstw domowych ogółem pochodzi z raportu Rezerwy Federalnej, a dochód osobisty do dyspozycji jest raportowany przez Biuro Analiz Ekonomicznych USA. CLR został wykorzystany jako test lakmusowy dla kondycji amerykańskiej gospodarki, podobnie jak inne wskaźniki, takie jak giełda, poziomy zapasów i stopa bezrobocia.
Na poziomie indywidualnym zaleca się, aby wskaźnik dźwigni konsumenckiej wynosił od 10% do 20% wynagrodzenia indywidualnego na wynos. Powyżej 20% jest wskaźnikiem pilnych problemów z zadłużeniem.
Dług konsumpcyjny i drapieżne pożyczki
Dług konsumencki jest często kojarzony z drapieżnymi pożyczkami, szeroko zdefiniowanymi przez FDIC jako „narzucające nieuczciwe i obraźliwe warunki kredytowania pożyczkobiorcom”. Drapieżne pożyczki często są skierowane do grup, które mają mniejszy dostęp do tradycyjnych form finansowania i je rozumieją. Drapieżne pożyczkodawcy mogą naliczać nadmiernie wysokie opłaty oprocentowanie i wymagają znacznego zabezpieczenia w prawdopodobnym przypadku niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę.
