Co to jest równoczesna przyczyna
Współistnienie przyczynowości jest metodą radzenia sobie ze stratami lub uszkodzeniami, które występują z więcej niż jednej przyczyny. Korzenie współistniejących związków przyczynowych wynikają z orzeczeń i opinii prawnych, które stanowią precedens i stają się przydatne, gdy strony sporu wymagają orzeczenia sądu. W przypadku ubezpieczeń współistnienie przyczynowo-skutkowe występuje, gdy nieruchomość doświadcza straty z dwóch odrębnych przyczyn, gdy jedna z nich jest objęta polisą, a druga nie. W zależności od konkretnych sytuacji, rodzaju obowiązującej polisy i sądu stanowego, w którym rozbieżności będą rozpatrywane, szkody z obu przyczyn prawdopodobnie zostaną pokryte.
Współistnienie związku przyczynowego może być również czynnikiem w polisach ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.
ZŁAMANIE Równoczesnego związku przyczynowego
Przy równoczesnej utracie związku przyczynowego zdarzenia, które powodują utratę, mogą następować jeden po drugim lub być zdarzeniami jednoczesnymi. Dzisiaj większość polityk będzie obejmować postanowienia o przyczynie przeciwdziałania współbieżności (ACC).
Równoległym przykładem tego jest przypadek, gdy tropikalna burza uderza w magazyn handlowy. Silne wiatry powodują uszkodzenia konstrukcji, a ulewny deszcz powoduje powodzie. Drzwi prowadzące do holu magazynu są rozwiewane przez silne wiatry. Wody powodzi dodatkowo uszkodziły podłogę przedniego lobby. Nie można oddzielić szkód spowodowanych przez powódź od szkód spowodowanych przez wiatr. Budynek ma politykę nieruchomości komercyjnych, która obejmuje szkody spowodowane przez wiatr, ale nie obejmuje szkód spowodowanych przez wody powodziowe. Przy jednoczesnym związku przyczynowym świadczenia z ubezpieczenia będą należne ubezpieczającemu.
Jednoczesne precedensy prawne dotyczące związku przyczynowego wynikały z decyzji sądu niższej instancji w Kalifornii w latach 80. Sądy te orzekły, że roszczenia odszkodowawcze z towarzyszących zdarzeń są zasadne. W orzeczeniu stwierdzono, że jeżeli ubezpieczone ryzyko dodaje się do strat z wykluczonego ryzyka, ubezpieczający może dochodzić całej straty. Na przykład trzęsienie ziemi powoduje rozłam fundamentów domu, a ogień zaczyna się od świecy, która spadła na podłogę podczas wstrząsania. Nieruchomość ma polisę obejmującą obrażenia od ognia, ale nie obejmuje uszkodzeń spowodowanych trzęsieniem ziemi. Zgodnie z orzeczeniem sądu całe roszczenie jest ważne.
Polisy ubezpieczeniowe dostosowują się do współistniejących przyczyn
Ubezpieczyciele nie zgodzili się z tym poglądem, twierdząc, że orzeczenie zwiększyło ich odpowiedzialność i koszty. Argumentowali również, że w decyzji zignorowano istniejące klauzule wykluczające. W odpowiedzi Biuro Usług Ubezpieczeniowych (ISO) i ubezpieczyciele komercyjni zmienili sformułowania dotyczące właścicieli domów i polis dotyczących nieruchomości komercyjnych, dodając związek przyczynowy.
Dodane sformułowanie związku przyczynowego wykluczałoby szkody z wymienionych niebezpieczeństw, nawet jeśli drugie, ubezpieczone niebezpieczeństwo przyczyniło się do powstania szkód. Wykluczenie dotyczy również tego, czy dwa zagrożenia wystąpią w tym samym czasie, czy jedno wystąpi po kolei.
Wiele polityk dotyczących nieruchomości komercyjnych stosuje antykonkurencyjny język przyczynowy do określonych wyłączeń, w tym prawa i rozporządzeń, ruchu ziemskiego, działań rządowych, zagrożenia nuklearnego, usług użyteczności publicznej, wody i powodzi lub grzybów i pleśni.
Nie wszystkie sądy stanowe stosują jednocześnie związek przyczynowy. Zamiast tego określają, które zagrożenie było bezpośrednią lub dominującą przyczyną straty. Wracając do naszego przykładu magazynu, jeśli sąd uzna, że bezpośrednią przyczyną był wiatr, szkoda powinna zostać pokryta.
Doktryna o równoczesnym związku przyczynowym dotyczy przede wszystkim polityki ryzyka, która obejmuje szerszy zakres zagrożeń niż polityka nazwanych zagrożeń. Polityka nazwanych zagrożeń obejmuje straty tylko z tych zagrożeń wymienionych w polisie. Jednak polityka nazwanych zagrożeń może nadal zawierać sformułowania dotyczące przyczynowości przeciwstawnej.
Współistniejące ubezpieczenie przyczynowe i od odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej chroni przed roszczeniami wynikającymi z obrażeń i szkód materialnych i majątkowych oraz pokrywa koszty prawne i zasądzone wypłaty za zdarzenia, w przypadku których ubezpieczający jest prawnie odpowiedzialny. Niektóre skargi mogą obejmować dwa lub więcej działań ze strony ubezpieczającego, które same w sobie powodują, że ponoszą odpowiedzialność. Nawet jeśli polisa ubezpieczeniowa nie obejmuje wszystkich działań ubezpieczającego, ubezpieczyciel musi nadal bronić całego roszczenia.
