DEFINICJA Hipoteki Zamkniętej
Hipoteka zamknięta (znana również jako „hipoteka zamknięta”) jest ograniczającym rodzajem kredytu hipotecznego, którego nie można spłacić, renegocjować ani refinansować bez ponoszenia kosztów pożyczki przez kredytodawcę. Ten rodzaj kredytu hipotecznego ma sens dla nabywców domów, którzy nie planują przeprowadzki w najbliższym czasie i zaakceptują długoterminowe zobowiązanie w zamian za niższe oprocentowanie. Hipoteki zamknięte również zabraniają zastawiania zabezpieczeń, które zostały już zastawione na innej stronie.
PRZEŁAMANIE Hipoteki zamkniętej
Hipoteka zamknięta może mieć stałą lub zmienną stopę procentową, a wraz z otwartymi i wymiennymi hipotekami jest powszechna w Kanadzie. Otwarta hipoteka może zostać spłacona wcześniej, ale będzie miała wyższą stopę procentową, podczas gdy hipoteka zamienna łączy cechy hipotek zamkniętych i otwartych.
Ograniczenia nałożone przez hipoteki zamknięte
Zgodnie z warunkami hipoteki zamkniętej pożyczkobiorca nie mógł wykorzystać kapitału zainwestowanego w dom jako zabezpieczenia dodatkowego finansowania. Na przykład, jeśli pożyczkobiorca ma 15 lat do 30-letniej hipoteki zamkniętej i spłacił połowę swojego zadłużenia, nie może zaciągnąć pożyczki pod zastaw domu ani innego finansowania bez zgody pierwotnego pożyczkodawcy wraz z uiszczeniem opłaty za zerwanie.
Kredytodawcy mogą oferować kredyty hipoteczne zamknięte jako sposób na ograniczenie ryzyka przyznania pożyczkobiorcy finansowania. W przypadku niewywiązania się przez pożyczkobiorcę z hipoteki lub podjęcia postępowania upadłościowego poprzez hipotekę zamkniętą pożyczkodawca może mieć pewność, że nie będzie innych pożyczkodawców, którzy mogliby ubiegać się o dom jako zabezpieczenie. W zamian pożyczkodawca oferujący hipotekę zamkniętą może ukształtować umowę o udzielenie pożyczkobiorcy bardzo niskich stóp procentowych.
Jeśli właściciel domu jest w stanie zaciągnąć pożyczkę pod zastaw domu, na przykład jeśli ich główna hipoteka jest otwarta, nowe finansowanie można zaklasyfikować jako drugą hipotekę zamkniętą. W przeciwieństwie do linii kredytowej na akcje w domu, tego rodzaju finansowania nie można było rozszerzyć, aby pożyczkobiorca mógł wziąć jeszcze więcej pieniędzy na dom.
Warunki hipotek zamkniętych budziły pewne obawy, że nabywcy domów mogą nie znać pełnego zakresu tego, na co się zgadzają. Ograniczenia tego rodzaju finansowania ograniczają sposoby, w jakie pożyczkobiorca może ustrukturyzować swoje finanse, podczas gdy przyciąga ich potencjał bardzo niskich stóp procentowych kredytu hipotecznego. Oznacza to jednak, że nie mogą oni wcześniej spłacić pożyczki, co pozwoliłoby im zaoszczędzić trochę pieniędzy zamiast płacić bieżące odsetki przez całe życie hipoteki.
