DEFINICJA Ubezpieczenia niejawnego
Ubezpieczenie niejawne obejmuje ubezpieczającego, który jest uważany za bardziej ryzykowny, a zatem mniej pożądany przez ubezpieczyciela. Ubezpieczenie niejawne, zwane również ubezpieczeniem niespełniającym norm, jest najczęściej kojarzone z ubezpieczeniem zdrowotnym i ubezpieczeniem na życie.
PRZEŁAMANIE Ubezpieczenia niejawnego
Firmy ubezpieczeniowe często ubezpieczają polisy dla różnych klas ryzyka. Na przykład w przypadku ubezpieczenia na życie ubezpieczyciel może zapewnić ochronę osobom zdrowym, uznając tę grupę za niskie ryzyko, ponieważ jest mniej prawdopodobne, że umrą - zdarzenie, które powoduje roszczenie przeciwko polisie. W rezultacie ubezpieczyciel ma większe szanse zaoferować polisę zdrowszym osobom z niższą składką. Na drugim końcu spektrum ryzyka ubezpieczyciel może zapewniać ochronę mniej zdrowym osobom, ale pobierać wyższą składkę.
Jak działają oceniane zasady
Sklasyfikowane ubezpieczenie jest oferowane osobom o niestandardowych profilach ryzyka, co oznacza, że ubezpieczyciel uważa, że ubezpieczający jest bardziej prawdopodobne, że będzie uczestniczył w zdarzeniu, które może skutkować zgłoszeniem roszczenia. Aby uchronić się przed znanymi schorzeniami, takimi jak choroby serca, ubezpieczyciel może odmówić roszczeń opartych na zdarzeniach sercowych ubezpieczonego lub wynikających z niego. To wyłączenie jest określone w umowie ubezpieczenia. Alternatywnie, ubezpieczyciel może zapewnić zmniejszone świadczenia z tego powodu. Zasadniczo uprawnienia do polisy rozszerzono na większą grupę osób, ale zakres ochrony ubezpieczeniowej jest ograniczony w porównaniu do ochrony zapewnianej przez ubezpieczających o standardowym profilu ryzyka.
Osoby, które kupią tajną polisę ubezpieczeniową, będą prawdopodobnie obciążone wyższą składką z powodu wyższego ryzyka, jakie stwarzają dla ubezpieczyciela. Czyni to polisę ubezpieczeniową ocenianą. Składkę pobieraną za polisę ustala się w zależności od tego, jak niskie ryzyko jest uważane. Ubezpieczyciele wykorzystają tabelę umieralności lub zachorowalności, aby określić składkę na pokrycie określonych rodzajów ryzyka zdrowotnego, dodając procentową marżę, aby uwzględnić wyższe ryzyko.
Większość osób ubiegających się o ochronę ubezpieczeniową uważa się za standardowe ryzyko. Dla tych, którzy szukają ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia zdrowotnego i którzy mają warunki, które mogą spowodować, że polisa zostanie oceniona, mądrze jest skonsultować się z agentem lub agencją specjalizującą się w polisach niespełniających norm. Będą wiedzieć, którzy ubezpieczyciele mają najlepsze stawki dla każdego rodzaju ocenianego warunku.
Głównymi czynnikami, które powodują, że polisy ubezpieczeniowe są oceniane, są: wskaźnik masy ciała, palenie tytoniu, zaawansowany wiek, wiele wcześniej istniejących schorzeń od serca do wątroby po raka i historia choroby w rodzinie.
