Spis treści
- Ustalanie celów
- Planowanie emerytury
- Rodzaje kont
- Funkcje i dostępność
- Opłaty
- Minimalny depozyt
- Portfele
- Inwestycje z ulgą podatkową
- Bezpieczeństwo
- Obsługa klienta
- Nasze ujęcie
Betterment i Charles Schwab zbliżają się do przestrzeni doradczej robo z bardzo różnych punktów początkowych. Betterment jest jednym z pionierskich robotów-doradców i ewoluował, aby oferować ludzkie porady, a nie stanowcze, cyfrowe podejście. Charles Schwab to natomiast znana na całym świecie firma finansowa, która od lat 70. ubiegłego wieku doradza inwestorom indywidualnym. Oczywiście z biegiem lat stał się bardziej zaawansowany cyfrowo i jest już siłą napędową internetowej przestrzeni maklerskiej. Charles Schwab Intelligent Portfolios to kolejny krok w tej ewolucji. Obie te firmy stworzyły solidną ofertę, więc wybór między Betterment i Charles Schwab Intelligent Portfolios może być trudny. Przyjrzymy się niektórym kluczowym rzeczom, które należy wziąć pod uwagę, decydując, który z nich będzie najlepszy dla twoich dolarów inwestycyjnych.
Ważny
25 listopada 2019 r. Charles Schwab ogłosił wykup pośrednictwa internetowego TD Ameritrade. Sama transakcja ma zostać sfinalizowana w drugiej połowie 2020 r., A tymczasem obie firmy będą działać autonomicznie. Schwab spodziewa się, że fuzja jego platform i usług nastąpi w ciągu trzech lat od zakończenia transakcji.
- Minimum konta: 0 USD
- Opłaty: 0, 25% (rocznie) za abonament cyfrowy, 0, 40% (rocznie) za abonament premium
- Idealny dla osób, które chcą szybko i łatwo założyć konto. Osoby, które chcą śledzić i monitorować cele finansowe, mogą to zrobić w łatwy sposób. Świetne strategie korzystające z podatków dla osób, które chcą uniknąć nadmiernych podatków.
- Minimalne konto: 5000 USD
- Opłaty: 0 USD, podstawowe fundusze ETF średnio 0, 08% do 0, 15% opłat za zarządzanie
- Ci, którzy starają się unikać nadmiernych kosztów, nie docenią żadnych opłat za zarządzanie. Nowi inwestorzy docenią łatwą w obsłudze i intuicyjną stronę internetową oraz aplikację. Świetna platforma dla początkujących z ofertami edukacyjnymi Schwab i szeroką biblioteką zasobów inwestycyjnych. Inwestorzy poszukujący dużej ilości aktywów będą cieszyć się większą ilością rzadkie aktywa dla doradców robo, takie jak fundusze inwestycyjne w nieruchomościach, obligacje korporacyjne o wysokiej stopie zwrotu i metale szlachetne
Ustalanie celów
Planowanie i śledzenie celów Betterment jest bardziej oczywiste niż w przypadku inteligentnych portfolio Charlesa Schwab.
Betterment ma bardzo łatwe do wykonania kroki w celu ustalenia celów, a każdy z nich można monitorować osobno. Możesz ustawić różne cele z różnymi datami docelowymi, a portfele będą się znacznie różnić. Alokacja aktywów jest wyświetlana w postaci pierścienia z akcjami w odcieniach zieleni i stałym dochodem w odcieniach niebieskiego. Jeśli masz zaległości w osiąganiu wyznaczonego celu, zachęcamy do odłożenia na bok więcej.
Oferta Schwab ma niewiele narzędzi do wyznaczania celów, oprócz ograniczonego wyszukiwania wydatków na studia. Każde konto ma jedną pulę pieniędzy, ale możesz mieć do 10 kont przeznaczonych na różne cele. Po zdefiniowaniu własnego celu funkcje analizy „co, jeśli” pozwalają przetestować plan warunków skrajnych, zmieniając wiek emerytalny lub miesięczne oszczędności. Możesz także spojrzeć na potencjalny wpływ zmian w zwrotach rynkowych. Pulpit nawigacyjny wbudowany w stronę internetową i aplikację mobilną oferuje szybki przegląd dotychczasowej wydajności. Istnieją dodatkowe możliwości wyznaczania celów dla produktu premium, w tym nieograniczony dostęp do planistów finansowych. Możliwości i narzędzia analityczne sugerują, że logika już istnieje, aby umożliwić zainteresowanym klientom dostarczenie większej ilości szczegółów i uzyskanie lepiej ukierunkowanego portfolio.
Planowanie emerytury
W ramach konfiguracji konta Betterment monituje o połączenie kont zewnętrznych, takich jak udziały bankowe i maklerskie, z kontem, zarówno w celu uzyskania pełnego obrazu aktywów, jak i ułatwienia przelewów gotówkowych do portfela inwestycyjnego. Każdy ustalony cel można zainwestować w inną strategię, więc cele długoterminowe, takie jak przejście na emeryturę, mogą wiązać się z wyższym ryzykiem niż cel krótkoterminowy, taki jak finansowanie zaliczki na dom.
Jak wspomniano, Schwab umożliwia testowanie warunków skrajnych w planie emerytalnym poprzez podniesienie lub obniżenie wieku emerytalnego lub miesięcznych oszczędności. Ten rodzaj testowania scenariuszy jest bardzo przydatny, szczególnie jeśli bardziej bezpośrednie problemy finansowe pochłaniają twoją zdolność do planowania przejścia na emeryturę. Po przejściu na emeryturę alokacja koncentruje się na stałym dochodzie, więc możesz nadal gromadzić zyski podczas wypłacania środków.
Rodzaje kont
Charles Schwab Intelligent Portfolios ma niewielką przewagę nad Betterment pod względem obsługiwanych typów kont.
Typy kont Betterment :
- Indywidualne rachunki podlegające opodatkowaniu Wspólne rachunki podlegające opodatkowaniu Tradycyjne rachunki IRA Rachunki Roth IRA Rachunki zaufania Rachunki gotówkowe o wysokim oprocentowaniu
Typy kont Schwab Intelligent Portfolios:
- Indywidualne rachunki podlegające opodatkowaniu Wspólne rachunki podlegające opodatkowaniu Rachunki zaufania Tradycyjne rachunki IRA Rachunki IRA Roverover IRASEP IRASIMPLE IRA
Funkcje i dostępność
Inteligentne portfele i ulepszenia Charlesa Schwaba są dość równo dopasowane pod względem funkcji i dostępności.
Doskonalenie:
- Bezpłatne narzędzia do planowania finansowego: potencjalny klient może uzyskać bezpłatną i kompleksową analizę wszystkich swoich bieżących inwestycji przed zasileniem rachunku. Elastyczność portfela i celów: dojrzała platforma zapewnia coaching i inne zasoby do planowania celów, podczas gdy interfejs konta obsługuje imponującą elastyczność portfela. Plan premium: Klient może w dowolnym momencie bezpłatnie porozmawiać z doradcą finansowym w sprawie planu premium, który pobiera 0, 40% opłaty za zarządzanie zamiast standardowej opłaty 0, 25%. Oszczędności i sprawdzanie: Betterment uruchomił konto oszczędnościowe, płacąc około 2% odsetek we wrześniu 2019 r., A ich konta czekowe pojawią się jesienią 2019 r.
Charles Schwab Intelligent Portfolios:
- Łatwa w użyciu platforma: platformy stacjonarne i mobilne Schwab są atrakcyjne i przyjazne dla użytkownika. Codzienne monitorowanie: Schwab codziennie monitoruje portfele użytkowników pod kątem znoszenia i w razie potrzeby ponownie równoważy. Awans: Standardowy posiadacz konta może przejść na poziom premium po osiągnięciu minimum konta. Porozmawiaj z profesjonalistą: klienci mają dostęp do profesjonalistów, którzy mogą pomóc w wielu tematach, w tym w celach klienta, tolerancji ryzyka i alokacji portfela.
Opłaty
W porównaniu z większością doradców robotów Betterment ma przewagę nad opłatami. Nie dotyczy to jednak inteligentnych portfeli Charlesa Schwaba.
W Betterment dostępne są dwa plany: plan cyfrowy, który ocenia roczną opłatę w wysokości 0, 25% z minimalnym saldem w wysokości 0 USD oraz plan Premium z 0, 40% roczną opłatą i minimalnym saldem w wysokości 100 000 USD. Plan cyfrowy obejmuje zindywidualizowane porady, automatyczne równoważenie i strategie oszczędzania podatków, podczas gdy plan Premium oferuje również porady dotyczące aktywów przechowywanych poza Betterment oraz wskazówki dotyczące wydarzeń życiowych, takich jak ślub, posiadanie dziecka lub przejście na emeryturę.
0, 0% opłaty za zarządzanie Charles Schwab Intelligent Portfolios przyciągnie młodszych inwestorów, chociaż stosunkowo wysokie minimum 5000 USD może stanowić barierę dla niektórych. Portfele zawierają tanie ETF z opłatami za zarządzanie w wysokości 0, 08% -0, 2%, więc to jest to, co płacisz pod względem całkowitych opłat. Usługa premium Schwab, z nieograniczonym dostępem do planistów finansowych, pobiera opłatę instalacyjną w wysokości 300 USD plus miesięczną opłatę w wysokości 30 USD po osiągnięciu minimum 25 000 USD.
Minimalny depozyt
Podczas gdy Charles Schwab Intelligent Portfolios wygrywa bitwę opłat, Betterment jest oczywistym zwycięzcą pod względem minimalnych depozytów. Inteligentne portfele wymagają od inwestorów złożenia co najmniej 5000 USD, podczas gdy Betterment nie ma w ogóle minimalnego depozytu.
- Betterment: 0 USD Charles Schwab: 5000 USD
Portfele
Betterment oferuje pięć rodzajów portfeli opartych na klasycznych zasadach Nowoczesnej Teorii Portfela (MPT) i / lub określonych tematach inwestycyjnych:
- Standardowy portfel globalnie zdywersyfikowanych funduszy ETF na akcje i obligacje Społecznie odpowiedzialny portfel składa się z inwestycji, które osiągają dobre wyniki pod względem wpływu na środowisko i społeczeństwo (Uwaga: inwestycje mogą nie spełniać standardowych wymagań w tym temacie) Portfel Goldman Sachs Smart Beta, który stara się wyprzedzić rynek Zorientowany na dochody portfel obligacji złożony z „elastycznego portfela” ETF BlackRock zbudowanego z klas aktywów portfela standardowego, ale ważony zgodnie z preferencjami użytkownika
Konta Betterment są ponownie równoważone dynamicznie, gdy odbiegają od planowanych alokacji celów. Portfele stają się bardziej konserwatywne w miarę zbliżania się daty docelowej, w celu zablokowania zysków i uniknięcia poważnych strat.
Inteligentne portfele Charlesa Schwab składają się z funduszy ETF, z których większość jest zarządzana przez Schwab. Schwab nie oferuje opcji portfela odpowiedzialnego społecznie ani żadnych innych dostosowań poza dopasowaniem portfela do tolerancji ryzyka i określonych celów. Interesującą rzeczą w inteligentnych portfelach jest to, że klasy aktywów wykraczają poza akcje i obligacje, a także w fundusze inwestycyjne w nieruchomości, obligacje korporacyjne o wysokiej stopie zwrotu i metale szlachetne. Włączenie tych bardziej ryzykownych klas aktywów faktycznie poprawia rzeczywistą dywersyfikację rynku inteligentnych portfeli. Inteligentne portfele są równoważone przez algorytm, który uwzględnia implikacje podatkowe. Ponowne zrównoważenie portfela jest uruchamiane, ilekroć alokacja aktywów odchodzi od zdefiniowanej alokacji. Może się to zdarzyć w dowolnym momencie w zależności od depozytów, wypłat i aktywności rynkowej. Konta są codziennie monitorowane pod kątem dryfu.
Inwestycje z ulgą podatkową
Wszystkie konta Betterment kwalifikują się do odzyskiwania strat podatkowych. W firmie Schwab odzyskiwanie strat podatkowych jest dostępne dla klientów z ponad 50 000 USD na koncie Intelligent Portfolios, którzy muszą zarejestrować się w usłudze, aby to umożliwić.
Bezpieczeństwo
Zarówno inteligentne portfolio Betterment, jak i Charles Schwab mają wystarczające bezpieczeństwo. Zarówno Betterment, jak i Charles Schwab używają w swoich witrynach silnego 256-bitowego szyfrowania SSL. Odciski palców, rozpoznawanie twarzy i uwierzytelnianie dwuskładnikowe są dostępne na urządzeniach mobilnych.
Nadwyżka ubezpieczenia SIPC nie jest prowadzona przez Betterment, ale transakcje są rozliczane za pośrednictwem Apex Clearing, który posiada narzędzia zarządzania ryzykiem. Klienci korzystający z usług Betterment nie wystawiają ryzykownych transakcji i nie oferuje pożyczek z marżą, więc jest mało prawdopodobne, aby istniała potrzeba dodatkowego pokrycia SIPC. Jeśli jednak na Twoim koncie jest więcej niż 500 000 USD lub więcej niż 250 000 USD w gotówce, możesz rozważyć przeniesienie nadwyżki do firmy z dodatkowym ubezpieczeniem.
Rachunki Schwab są ubezpieczone przez SIPC do kwoty 500 000 USD, z dodatkowym ubezpieczeniem do łącznego limitu 600 000 000 USD.
Obsługa klienta
Charles Schwab Intelligent Portfolios ma przewagę nad Betterment pod względem obsługi klienta.
Firma Betterment ma wbudowany czat internetowy w aplikacjach mobilnych i na stronie internetowej, aby uzyskać pomoc w dowolnym momencie. Obsługa klienta jest dostępna od 9:00 do 18:00 czasu wschodniego, od poniedziałku do piątku oraz od 11:00 do 18:00 czasu wschodniego w sobotę i niedzielę. Możesz w dowolnym momencie uzyskać pomoc od planistów finansowych z kontem Premium, ale zapłacisz opłatę w wysokości 199-299 USD za konsultacje z planistą, jeśli masz konto podstawowe.
Schwab ma również dostępny czat online. W każdej chwili możesz umówić się na rozmowę z doradcą finansowym, aby uzyskać szybką rozmowę indywidualną. Klienci produktu premium mają dodatkowy dostęp do doradców finansowych. Co najważniejsze, wsparcie techniczne jest dostępne 24/7.
Nasze ujęcie
Nie bez powodu Betterment jest w czołówce naszych rankingów robotów. Ma doskonały proces zakładania konta, świetne planowanie celów i ogólnie wyjątkową wygodę użytkowania. W tym kontekście imponujące jest to, że inteligentne portfolio Charlesa Schwaba jest tak konkurencyjne w stosunku do Betterment w innych obszarach. Jednak inteligentne portfele odczuwają bolesne skutki, ponieważ ich wysokie konto wynosi minimum 5000 USD w tym samym czasie, gdy pomaga im agresywne podejście zerowej opłaty. Ostatecznie Betterment jest lepszym wyborem dla przeciętnego inwestora, ale będzie to pasujące do obserwowania, gdy obaj doradcy robo nadal się rozwijają.
Metodologia
Investopedia jest zaangażowana w zapewnianie inwestorom obiektywnych, kompleksowych recenzji i ocen robo-doradców. Nasze recenzje w 2019 r. Są wynikiem sześciu miesięcy oceny wszystkich aspektów 32 platform doradczych robo, w tym doświadczenia użytkownika, możliwości wyznaczania celów, zawartości portfela, kosztów i opłat, bezpieczeństwa, mobilności i obsługi klienta. Zebraliśmy ponad 300 punktów danych, które ważyły w naszym systemie punktacji.
Każdy sprawdzony doradca robo został poproszony o wypełnienie 50-punktowej ankiety na temat swojej platformy, której użyliśmy w naszej ocenie. Wielu doradców robotów zapewniło nam również osobiste pokazy swoich platform.
Nasz zespół ekspertów branżowych, kierowany przez Theresę W. Carey, przeprowadził nasze przeglądy i opracował najlepszą w branży metodologię rankingu platform robo-doradców dla inwestorów na wszystkich poziomach. Kliknij tutaj, aby przeczytać naszą pełną metodologię.
