Co to jest pogoń za równowagą
Pogoń za saldem jest praktyką niektórych banków polegającą na zmniejszaniu dostępnej linii kredytowej klienta, gdy spłacają saldo karty kredytowej.
Łamanie równowagi Chasing
Pogoń za saldem oznacza, że zamiast zwolnić kredyt, klient ma mniej dostępnego kredytu z powodu niższego limitu kredytu. Wydawca karty kredytowej mógłby zaangażować się w tę praktykę w celu ograniczenia swojego ryzyka poprzez zmniejszenie kwoty dostępnego kredytu konkretnego kredytobiorcy. Pogoń za saldem może być bardziej prawdopodobna, jeśli posiadacz karty wydaje się być pożyczkobiorcą wysokiego ryzyka, który dokonuje opóźnień w płatnościach lub nie wywiązuje się ze zobowiązań z innych kart kredytowych lub pożyczek. Niezamierzoną konsekwencją pogoni za równowagą jest to, że chociaż spłata zadłużenia jest odpowiedzialnym zachowaniem konsumenta, może utrudnić poprawę oceny wiarygodności kredytowej, takiej jak ocena FICO.
Oceny FICO uwzględniają pięć czynników określających zdolność kredytową: historia płatności; obecne zadłużenie; rodzaje wykorzystanych kredytów; długość historii kredytowej i nowe konta kredytowe. Ogólnie historia płatności stanowi 35 procent wyniku, należne konta 30 procent, długość historii kredytowej 15 procent, nowy kredyt 10 procent i mix kredytów 10 procent. Historia płatności mierzy, czy konta kredytowe są spłacane na czas. Raporty kredytowe pokazują płatności dla wszystkich linii kredytowych i wskazują, czy płatności zostały otrzymane z opóźnieniem 30, 60, 90, 120 lub więcej dni. Płacenie na czas ogólnie zapobiegnie pogoni za równowagą. Rachunki należne w wyniku FICO odnoszą się do całkowitej kwoty należnej. Wysokie zadłużenie niekoniecznie oznacza niską zdolność kredytową. FICO uwzględnia stosunek należnych pieniędzy do dostępnej kwoty kredytu. Im niższy procent wykorzystania kredytu, tym lepszy wynik.
Balance Chasing i FICO Score
Jeśli posiadacz karty pożyczy maksimum na linii kredytowej o wartości 5000 USD, wykorzystany kredyt wynosi 100 procent. Jeśli spłacą saldo do 4000 USD, a linia kredytowa pozostanie na 5000 USD, wówczas wykorzystany kredyt spadnie do 80 procent. Ale jeśli wydawca karty kredytowej będzie ścigał saldo i obniży limit kredytowy do 4000 USD, jak tylko zapłaci, wykorzystany kredyt pozostanie na poziomie 100 procent, a jego zdolność kredytowa nie ulegnie poprawie. Jeśli posiadacz karty nadal dokonuje nowych zakupów, musi znać dozwolony limit. Pogoń za bilansem może spowodować nieoczekiwany spadek maksymalnego dozwolonego i spowodować odrzucenie kolejnych zakupów kartą w punkcie sprzedaży. Jeśli posiadacz karty zdecyduje się na przekroczenie limitu opłat, nowe transakcje mogą zostać zatwierdzone, ale mogą zostać naliczone opłaty za przekroczenie limitu kredytu.
