Co to jest pożyczka B / C?
Pożyczka AB / C jest pożyczką dla kredytobiorców i kredytobiorców o niskiej jakości kredytowej i minimalnej historii kredytowej. Ten rodzaj finansowania, który obejmuje osobiste kredyty konsumpcyjne i hipoteki, jest zazwyczaj emitowany przez alternatywnych kredytodawców pobierających wysokie stopy procentowe i opłaty. Oferują one drugi poziom kwalifikowalności kredytu dla pożyczkobiorców subprime lub cienkich, takich jak wnioskodawcy, którzy nie kwalifikowaliby się do pożyczki oznaczonej literą A, która jest zgodna z bardziej konwencjonalnymi standardami i jest wydawana przez tradycyjne instytucje finansowe.
Kredytobiorcy w kategorii pożyczek oznaczonych B / C często mają słabą historię płatności - wiele brakujących lub opóźnionych płatności - lub historię kredytową (bankructwo) lub mogą być obciążeni nadmierną długiem. Mogą być jednak również tym, co branża nazywa kredytobiorcami „cienkimi”: konsumentami bez lub z ograniczoną historią kredytową, na podstawie których można uzyskać ocenę wiarygodności kredytowej. Młodzi ludzie lub nowi użytkownicy kart kredytowych we własnym imieniu często należą do tej kategorii.
Pomimo mniej korzystnych - a nawet drapieżnych - pożyczek oznaczonych B / C często może być dobrym sposobem dla pożyczkobiorców na uzyskanie finansowania, jednocześnie poprawiając swoją zdolność kredytową i historię kredytową (zakładając, że dokonują wiernych spłat). Wszystko to może pomóc im w uzyskaniu korzystniejszych warunków finansowania w przyszłości.
Ze względu na dodatkowe ryzyko kredytowe związane z pożyczkami B / C pożyczkodawcy będą zwykle wymagać wyższych opłat i stóp procentowych niż te, które są wymagane w przypadku pożyczek podstawowych oznaczonych literą A.
Jak działa pożyczka B / C
Pożyczki B / C można ogólnie zaklasyfikować jako pożyczki subprime. Mają większe ryzyko niewypłacalności dla pożyczkodawcy, ponieważ ocena kredytowa pożyczkobiorcy wynosi zwykle 650 lub mniej, ranking, który stawia je w kategorii uczciwej, słabej lub bardzo złej, wyznaczonej przez VantageScore, system punktacji opracowany przez trzy agencje ratingowe, Equifax, TransUnion i Experian. Według danych Experian 69, 10% kredytobiorców mieści się w tych kategoriach.
Rosnąca liczba alternatywnych agencji kredytowych i alternatywnych kredytodawców rozwija się na rynku kredytowym, aby obsługiwać tego rodzaju kredytobiorców. Pożyczkodawcy i agencje sprawozdawczości kredytowej, które koncentrują się na kredytobiorcach typu „cienki plik”, będą starali się analizować alternatywne rodzaje danych dotyczących płatności, takie jak rachunki za telefon komórkowy, rachunki za media, opłaty za czynsz, a nawet rejestry publiczne.
Ze względu na dodatkowe ryzyko kredytowe związane z pożyczkami B / C pożyczkodawcy będą zwykle wymagać wyższych opłat i stóp procentowych niż te, które są wymagane w przypadku pożyczek podstawowych oznaczonych literą A. Roczne poziomy stóp procentowych mieszczą się zwykle w przedziale od 25% do 75% w przypadku osobistych pożyczek B / C.
Pożyczki B / C nie są jednak najtrudniejsze w mieście. W rzeczywistości ich stawki są na ogół korzystniejsze niż pożyczki z oznaczeniem D. Ta kategoria może obejmować pożyczki udzielane przez pożyczkodawców, które pobierają roczne stopy procentowe do 400%. Pożyczki B / C będą zazwyczaj miały oprocentowanie, które jest względnie wyższe niż pożyczki z oznaczeniem A, ale znacznie niższe niż pożyczki z oznaczeniem D.
Specjalne uwagi dotyczące pożyczek B / C
Ustawa o reformie i ochronie konsumentów z Wall Street Dodd-Frank z 2010 r. Ustanowiła nowe wymogi kredytowe dla wszystkich kredytodawców. Zasadniczo zaostrzyły one standardy gwarantowania pożyczek w całej branży i stanowiły większą zachętę do udzielania pożyczek o wyższej jakości. Ustawa stworzyła również kredyty hipoteczne kwalifikowane, które są kredytami hipotecznymi spełniającymi określone wymogi, które mogą otrzymać specjalne zabezpieczenia i korzystniejsze warunki na rynku wtórnym.
W rezultacie kredyty oznaczone jako A obejmują większą większość rynku kredytowego. Chociaż przepisy ustawy mogą utrudnić konsumentom uzyskanie finansowania, ustawa zapewnia także większą ochronę przed drapieżnymi pożyczkami, w niektórych przypadkach zakazuje kar za przedpłatę i ogólnie nakazuje jaśniejsze, bardziej przejrzyste warunki w umowach kredytowych i hipotecznych.
Pełniejsze ujawnienie może być szczególnie ważne w przypadku pożyczek B / C. Często pożyczkobiorca może zacząć od jednej z tych alternatywnych pożyczek, a następnie spróbować zakwalifikować się do pożyczki oznaczonej literą A - tylko po to, aby odkryć pewne warunki (takie jak kary przedpłaty), które utrudniają lub są niekorzystne finansowo z punktu widzenia refinansowania.
