Przegląd rent

Spis treści

• Renty: wielki obraz
• Jak działają renty
• Rodzaje rent
• Korzyści podatkowe z tytułu rent
• Biorąc dystrybucje
• Co wziąć pod uwagę

Kluczowe dania na wynos

• Inwestorzy zazwyczaj kupują renty, aby zapewnić stały strumień dochodu podczas przejścia na emeryturę. Natychmiastowe renty wypłacają dochód od razu, podczas gdy renty odroczone wypłacają je w przyszłości. Renty zapewniają wzrost inwestycji odroczonych, ale musisz płacić podatki dochodowe od pieniędzy, kiedy wycofaj to. Większość rent dożywotnich karze inwestorów za wcześniejsze wypłaty, a wielu ma wysokie opłaty.

Renty: wielki obraz

Renta dożywotnia to umowa między tobą - ankieterem - a firmą ubezpieczeniową. W zamian za twoje składki ubezpieczyciel obiecuje wypłacać ci określoną kwotę, okresowo, przez określony okres. Wiele osób kupuje renty jako rodzaj ubezpieczenia emerytalnego, gwarantującego im regularny strumień dochodów po odejściu z pracy, często przez resztę życia.

Większość rent oferuje również korzyści podatkowe. Zyski z inwestycji rosną bez podatku, dopóki nie zaczniesz wypłacać dochodu. Ta funkcja może być atrakcyjna dla młodych inwestorów, którzy mogą przyczynić się do odroczenia renty na wiele lat i skorzystać z nieopodatkowanych składek w swoich inwestycjach.

Renty mają zazwyczaj rezerwy, które karzą inwestorów, jeśli wcześniej wycofają fundusze. Ponadto przepisy podatkowe ogólnie zachęcają inwestorów do odkładania wypłat do momentu osiągnięcia minimalnego wieku. Jednak większość rent pozwala inwestorom na wycofanie 10% do 15% konta w nagłych wypadkach bez kary.

W porównaniu z innymi rodzajami inwestycji renty mogą mieć również stosunkowo wysokie opłaty.

Jak działają renty

Istnieją dwie główne kategorie rent, w zależności od tego, kiedy zaczynają wypłacać: natychmiastowe i odroczone.

Z natychmiastową rentą dajesz firmie ubezpieczeniowej ryczałtową sumę pieniędzy i od razu zaczynasz otrzymywać płatności. Płatności te mogą być kwotą stałą lub zmienną, w zależności od umowy.

Renty często mają wysokie opłaty, więc rozejrzyj się i upewnij się, że rozumiesz wszystkie wydatki przed zakupem.

Zazwyczaj możesz wybrać ten rodzaj renty, jeśli masz jednorazową gratkę, taką jak spadek. Osoby bliskie przejścia na emeryturę mogą również wziąć część swoich oszczędności emerytalnych i kupić natychmiastową rentę w celu uzupełnienia swoich dochodów z ubezpieczenia społecznego i innych źródeł.

Odroczone renty są skonstruowane w celu zaspokojenia różnych potrzeb inwestorów - w celu gromadzenia kapitału w ciągu życia zawodowego, który można następnie przekształcić w strumień dochodów na kolejne lata.

Składki, które wpłacasz na rentę, rosną odroczone do momentu, aż zaczniesz pobierać dochód z konta. Ten okres regularnych składek i odroczenia podatku nazywa się fazą akumulacji.

Możesz kupić odroczoną rentę z ryczałtem, serią okresowych składek lub kombinacją tych dwóch.

Rodzaje rent

W ramach szerokich kategorii rent bezpośrednich i odroczonych istnieje również kilka różnych rodzajów do wyboru. Obejmują one renty stałe, indeksowane i zmienne.

Naprawiono renty

Stała renta stanowi przewidywalne źródło dochodów emerytalnych, przy stosunkowo niskim ryzyku. Otrzymujesz określoną kwotę pieniędzy co miesiąc przez resztę życia lub inny wybrany okres, na przykład 5, 10 lub 20 lat.

Stałe renty zapewniają bezpieczeństwo gwarantowanej stopy zwrotu. Będzie to prawdą niezależnie od tego, czy zakład ubezpieczeń osiąga wystarczający zwrot z własnych inwestycji, aby utrzymać tę stopę. Innymi słowy, ryzyko spoczywa na firmie ubezpieczeniowej, a nie na Tobie. To jeden z powodów, aby upewnić się, że masz do czynienia z solidnym ubezpieczycielem, który otrzymuje wysokie oceny od głównych agencji ratingowych firm ubezpieczeniowych.

Minusem ustalonej renty jest to, że jeśli rynki inwestycyjne osiągną wyjątkowo dobre wyniki, towarzystwo ubezpieczeniowe, a nie ty, skorzysta z nich. Co więcej, w okresie poważnej inflacji nisko płatna stała renta może z roku na rok tracić siłę nabywczą.

Departament ubezpieczeń twojego stanu ma jurysdykcję nad ustalonymi rentami, ponieważ są to produkty ubezpieczeniowe. Ponadto komisarz ds. Ubezpieczeń państwowych wymaga, aby doradcy posiadali licencję na sprzedaż stałych rent. Informacje kontaktowe do departamentu ubezpieczeniowego swojego stanu można znaleźć na stronie internetowej Krajowego Stowarzyszenia Komisarzy Ubezpieczeniowych.

Zindeksowane renty

Zindeksowane renty, zwane również rentami indeksowanymi akcjami lub indeksami o stałym indeksie, łączą cechy stałej renty z możliwością dodatkowego wzrostu inwestycji, w zależności od wyników rynków finansowych. Masz gwarancję pewnego minimalnego zwrotu plus zwrot powiązany z każdym wzrostem indeksu właściwego rynku, takiego jak S&P 500.

Zindeksowane renty są regulowane przez państwowych komisarzy ubezpieczeniowych jako produkty ubezpieczeniowe, a agenci muszą posiadać stałą licencję rentową na ich sprzedaż. Urząd Regulacji Przemysłu Finansowego (FINRA), organizacja samoregulacyjna dla branży papierów wartościowych, wymaga również, aby jej firmy członkowskie monitorowały wszystkie produkty sprzedawane przez ich doradców, więc jeśli masz do czynienia z firmą będącą członkiem FINRA, możesz mieć inne oczy nieoficjalnie oglądanie transakcji. Ten alert dla inwestorów FINRA zawiera więcej szczegółów.

Zmienne renty roczne

Zamiast być powiązanym z indeksem rynkowym, podobnie jak indeksowane renty roczne, zmienne renty roczne zapewniają zwrot oparty na wynikach wybranego portfela funduszy wspólnego inwestowania. Firma ubezpieczeniowa może również zagwarantować określony strumień dochodu minimalnego, jeżeli umowa zawiera opcję gwarantowanego świadczenia minimalnego dochodu.

W przeciwieństwie do rent stałych i indeksowanych, renta zmienna jest uważana za zabezpieczenie zgodnie z prawem federalnym i podlega regulacji Komisji Papierów Wartościowych i Giełd (SEC) i FINRA. Potencjalni inwestorzy muszą również otrzymać prospekt emisyjny.

Kupując rentę, uprawiasz hazard, że będziesz żył wystarczająco długo, aby uzyskać wartość swoich pieniędzy - lub, najlepiej, więcej.

Korzyści podatkowe z tytułu rent

Renty oferują szereg ulg podatkowych. Ogólnie rzecz biorąc, w fazie akumulacji umowy o rentę roczną Twoje dochody rosną odroczone w podatku. Płacisz podatki tylko wtedy, gdy zaczniesz pobierać wypłaty z renty. Wypłaty są opodatkowane według tej samej stawki podatkowej, co zwykły dochód.

Biorąc wypłaty z rent

Gdy zdecydujesz się rozpocząć fazę dystrybucji renty, poinformuj o tym swoją firmę ubezpieczeniową. Aktuariusze ubezpieczyciela określają następnie kwotę płatności okresowej za pomocą modelu matematycznego.

Podstawowymi czynnikami, które wpływają na obliczenia, są bieżąca wartość konta na dolara, twój obecny wiek (im dłużej czekasz przed pobraniem dochodu, tym większe będą twoje miesięczne płatności), oczekiwane przyszłe skorygowane o inflację zwroty z aktywów konta oraz przewidywaną długość życia w oparciu o standardowe w branży tabele długości życia. Wreszcie postanowienia dotyczące małżeństwa zawarte w umowie są uwzględniane w równaniu. Większość ankieterów decyduje się na comiesięczne wypłaty przez resztę życia i życie małżonka, na wypadek gdyby ich małżonkowie przeżyli.

Renty mogą mieć wiele innych rezerw, takich jak gwarantowana liczba lat płatności. Zgodnie z tym przepisem, jeśli ty (i twój małżonek, jeśli dotyczy) umrzesz przed upływem gwarantowanego okresu płatności, ubezpieczyciel wypłaci pozostałe środki swoim spadkobiercom.

Zasadniczo im więcej gwarancji w umowie dożywotniej, tym mniejsze będą Twoje miesięczne płatności.

Co wziąć pod uwagę

Renty mogą mieć sens jako część ogólnego planu emerytalnego, szczególnie jeśli nie czujesz się komfortowo z inwestowaniem lub obawiasz się o przeżycie swoich aktywów. Ale zanim kupisz, pamiętaj o następujących pytaniach:

• Czy wykorzystasz rentę przede wszystkim do oszczędzania na emeryturę lub podobny długoterminowy cel? Jeśli nie, preferowana może być kolejna inwestycja. W przypadku zmiennej renty rocznej, jak byś się czuł, gdyby wartość rachunku spadła poniżej kwoty, którą zainwestowałeś, ponieważ portfel bazowy miał słabe wyniki? Może się tak zdarzyć. Czy rozumiesz wszystkie opłaty i wydatki związane z rentą roczną? Czy masz wystarczającą pewność, że będziesz w stanie utrzymać tę rentę wystarczająco długo, aby uniknąć płacenia opłat za rezygnację? Czy masz inne aktywa, z których mógłbyś skorzystać, gdybyś znalazł się w nieoczekiwanej sytuacji finansowej?