Saldo kredytów hipotecznych wzrosło w pierwszym kwartale 2018 r. O 57 mld USD, a zadłużenie hipoteczne wzrosło o 312 mld USD w stosunku do pierwszego kwartału 2017 r., Zgodnie z najnowszymi danymi z kwartalnego raportu na temat zadłużenia gospodarstw domowych i kredytu z Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku. Zadłużenie mieszkaniowe wynosi obecnie 8, 94 biliona USD, blisko, ale wciąż jest ono wyższe od szczytu 9, 99 biliona USD, który widzieliśmy w trzecim kwartale 2008 roku.
Mimo że od kilku kwartałów jest to największy wzrost, salda hipoteczne pozostają poniżej szczytów z 2008 roku i są znacznie poniżej swoich wcześniejszych szczytów w stanach najbardziej dotkniętych kryzysem mieszkaniowym, takich jak Floryda, Arizona, Nevada i Kalifornia. Z kolei w Teksasie, Północnej Dakocie i Delaware saldo kredytów hipotecznych jest o ponad 10% wyższe niż w poprzednich szczytach. Uważa się, że wyższe salda kredytów hipotecznych wskazują na większe ożywienie lub były w pierwszej kolejności mniej dotknięte kryzysem.
Dług hipoteczny wydaje się być dobrym zakładem dla pożyczkodawców
Mediana wiarygodności kredytowej kredytobiorców z tytułu nowych kredytów hipotecznych wzrosła w pierwszym kwartale do 761 z 755 - wciąż w bardzo dobrym zakresie. Co więcej, odsetek poważnie zaległych kredytów hipotecznych - tych bez spłat w ciągu 90 dni lub dłużej - nadal się poprawiał, przy czym 40, 5% osób z opóźnionymi zaległościami nadrabia zaległości w płatnościach, w porównaniu do 35, 9% w pierwszym kwartale. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 6 porad, jak uzyskać zatwierdzenie hipoteki ).
Po zadłużeniu własnego domu, dług hipoteczny ma najniższy wskaźnik przestępczości spośród wszystkich rodzajów zadłużenia gospodarstw domowych. Pod koniec 2017 r. Zaledwie 1, 2% kredytów hipotecznych było poważnie zaległych (ponad 90 dni), zgodnie z raportem kwartalnym dotyczącym zadłużenia i kredytów gospodarstw domowych.
Korzystając z innych danych niż Rezerwa Federalna (która korzysta z danych panelu kredytów konsumenckich / danych Equifax), TransUnion mierzy ponad 60-dniowe odsetki przestępczości hipotecznej i pokazuje, że spadły one z najwyższego poziomu 7, 21% w pierwszym kwartale 2010 r. Do niski poziom 1, 83% w czwartym kwartale 2017 r. TransUnion przewiduje, że w 2018 r. wskaźnik przestępczości hipotecznej spadnie do najniższego poziomu od 2005 r. - 1, 65% - dzięki odbiciu cen mieszkań, silnemu zatrudnieniu i rosnącym dochodom gospodarstw domowych. Oprócz silnych czynników ekonomicznych, zaległości są stosunkowo niskie, ponieważ ludzie traktują priorytetowo płatności mieszkaniowe, ponieważ konsekwencje zaległości w spłacie kredytu hipotecznego są znacznie poważniejsze niż konsekwencje zaległości w płatnościach kartą kredytową lub pożyczką studencką, których współczynniki zaległości wynoszą 4, 6% i 11%
Pożyczki hipoteczne Paliwa Całkowite zadłużenie gospodarstw domowych
Dług hipoteczny jest największym składnikiem całkowitego zadłużenia gospodarstw domowych, który wzrósł o 63 miliardy USD, osiągając najwyższy w historii poziom 13, 21 bln USD po wzroście przez 15 kolejnych kwartałów. Salda hipoteczne stanowią 71% całkowitego zadłużenia gospodarstw domowych.
Liczba kredytów hipotecznych, które obejmują zarówno nowe kredyty hipoteczne, jak i refinansowanie, spadła do 428 miliardów dolarów z 452 miliardów dolarów w czwartym kwartale, być może w wyniku niższego popytu na domy typowego dla miesięcy jesiennych i zimowych oraz rosnących stóp procentowych. Według National Association of Realtors, sprzedaż istniejących domów spadła w grudniu o 3, 6%. Jednak wzrosły one o 5, 6% w listopadzie i 2, 0% w październiku.
Średnie zadłużenie hipoteczne na pożyczkobiorcę, według TransUnion, wyniosło 200 935 USD w ostatnim kwartale. Łączna liczba rachunków hipotecznych wynosi do 52, 7 mln z 52, 0 mln w czwartym kwartale 2016 r. Liczba 52, 7 mln była stała w ciągu ostatnich trzech kwartałów, co oznacza, że liczba nowych hipotek (początkowych) jest prawie równa liczbie spłacanych hipotek. Kredyty hipoteczne można spłacić ze względu na sprzedaż, refinansowanie lub chęć posiadania domu bezpłatnie i czysto.
Rosną stopy procentowe kredytów hipotecznych
TransUnion spodziewa się, że rosnące stopy procentowe w 2018 r. Zwiększą udział nowych kredytów hipotecznych pochodzących z refinansowania z 35% w 2017 r. Do 28% w 2018 r. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 6 pytań, które należy zadać przed refinansowaniem ). Trzydziestoletnie stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło nieznacznie, z 3, 83% w dniu 28 września 2017 r. do 4, 42% w dniu 8 lutego 2018 r. Rezerwa Federalna podniosła docelową stopę funduszy federalnych o 0, 25% w połowie grudnia; stawki w połowie lutego wynoszą 4, 51%, co stanowi najwyższy poziom od 2 kwietnia 2014 r.
TransUnion twierdzi, że rosnące stopy procentowe wpłynęły na refinansowanie, ale nie na zakup. Sprzedaż domów w USA w 2017 r. Była najwyższa od 2006 r. Mediana krajowej ceny mieszkań w grudniu wyniosła 246 800 USD, a cztery z pięciu najgorętszych rynków mieszkaniowych znajdowały się w Kalifornii. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Poradnik dla kupujących po raz pierwszy w domu) .
Co oznacza zwiększenie zadłużenia hipotecznego?
Czy ta wysoka i rosnąca kwota długu hipotecznego jest dobrą rzeczą, czy może oznacza to, że ludzie znów się nadmiernie przedłużają i nadchodzi kolejny krach mieszkaniowy? Według oświadczenia Joe Mellmana, starszego wiceprezesa TransUnion i lidera linii hipotecznych, nie musimy się martwić: „Rosnące ceny domów, solidne kryteria gwarantowania i silna gospodarka doprowadziły do bardzo niskiego poziomu ryzyka w branży kredytów hipotecznych, które prawdopodobnie potrwają do 2018 r. ”
Mellman oczekuje, że popyt na nieruchomości pozostanie silny, ale wierzy, że nabywcy domów będą mieli trudności z ciasną podażą mieszkań podstawowych, dzięki rosnącym stopom procentowym i wysokiemu kosztowi przeprowadzki do ładniejszego domu. Jednym z powodów, dla których podstawowe mieszkania są ciasne, jest to, że wielu istniejących właścicieli domów ma niskoprocentowe kredyty hipoteczne, których nie chcą odejść, a ponadto mogą nie być w stanie pozwolić sobie na dzisiejsze droższe domy. Skutki grudniowej ustawy podatkowej mogą również wpłynąć na rynek mieszkaniowy, ale nie wiemy jeszcze, czy i jak. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak wpływa na Ciebie podatek GOP ).
Dolna linia
Rosnące salda kredytów hipotecznych w czwartym kwartale 2017 r. Nie wydają się być powodem do niepokoju, podobnie jak wtedy, gdy bańka na rynku mieszkaniowym pompowała się i zaczęła się Wielka Recesja. Niewielu konsumentów zalega ze swoimi pożyczkami, wielu z tych, którzy zalegają z nadrabianiem zaległości, osiągają rekordowo niskie poziomy. Z biegiem roku ciekawe będzie, jak napięte zapasy, rosnące stopy procentowe i rachunek podatkowy wpływają na rynek mieszkaniowy i kredytobiorców hipotecznych.
