Spis treści
- Pożyczki samochodowe i zadłużenie gospodarstw domowych
- Profile pożyczkobiorcy Auto
- Interpretacja długu z tytułu automatycznej pożyczki
- Dolna linia
Amerykanie powinni teraz w sumie 1, 2 biliona dolarów zadłużenia z tytułu pożyczek samochodowych - wystarczy kupić 53 miliony Toyota Camrys za 23 000 USD za sztukę. To, zgodnie z danymi zebranymi przez LendingTree i znalezionymi w Kwartalnym raporcie o zadłużeniu i kredytach gospodarstw domowych z Banku Rezerw Federalnych w Nowym Jorku.
Ten poziom zadłużenia samochodowego jest prawie dwa razy większy niż 10 lat temu, a od 2010 r. Naliczenia rosną od prawie dwóch kwartałów. W czwartym kwartale 2019 r. TransUnion oszacowała, że średni kredyt pożyczkobiorcy miał około 18 500 USD.
Kluczowe dania na wynos
- Zadłużenie z tytułu kredytów samochodowych amerykańskich wzrosło do rekordowego poziomu 1, 2 bln USD na początku 2020 r. Kredyty samochodowe stanowią obecnie prawie 10% wszystkich długów gospodarstw domowych, trzeciej co do wielkości kategorii zadłużenia kredytów hipotecznych i studenckich. rośnie, odsetek zaległych kredytobiorców pozostaje na poziomie niższym niż średni, a sprzedaż samochodów pozostaje silna - na razie.
Dług pożyczki automatycznej wzrasta wraz z całkowitym długiem gospodarstwa domowego
Kredyty samochodowe stanowią obecnie 9, 5% całego zadłużenia gospodarstw domowych. Rosnące zadłużenie kredytowe Amerykanów wiąże się ze wzrostem całkowitego zadłużenia gospodarstw domowych, które w styczniu 2020 r. Wynosi niespełna 14 bilionów dolarów. Zadłużenie z tytułu kredytów samochodowych jest trzecią co do wielkości kategorią zadłużenia amerykańskich gospodarstw domowych po zadłużeniu hipotecznym (8, 9 bln USD) i zadłużeniu studenckim (1, 5 bln USD), z których każdy stale rośnie od 2011 r.
Zwiększyła się nie tylko łączna kwota pożyczek samochodowych, ale także całkowita liczba pożyczek udzielonych lub nowych. New York Fed określił to jako „najwyższy roczny wolumen pożyczek udzielonych na auto zaobserwowany w danych”. Szczytowe czasy, w których ludzie mogą zaciągać kredyty samochodowe, to marzec, maj i sierpień. W marcu 2005 r. Amerykanie zaciągnęli 2 miliony pożyczek samochodowych; w marcu 2019 r. 2, 5 mln.
Tani kredyt i silne zatrudnienie niewątpliwie pomogły większej liczbie Amerykanów kupować samochody w ostatnim kwartale. Jednak wraz ze wzrostem stóp procentowych konsumenci z zadłużeniem o zmiennej stopie procentowej mogą zauważyć wzrost płatności kartą kredytową, co może utrudnić im dokonywanie płatności automatycznych. Wyższe stopy procentowe mogą również oznaczać mniej pożyczek, chyba że płace znacznie wzrosną, aby umożliwić kredytobiorcom pozwolić sobie na wyższe miesięczne płatności.
Sprzedaż samochodów pozostała silna przez cały czas. TransUnion widzi pożyczkodawców samochodowych wymagających większych zaliczek w 2020 r., Aby uwzględnić większe kwoty finansowania, dłuższe warunki kredytu i niższe wartości samochodów używanych. Oczekuje niewielkiego wzrostu liczby poważnie zaległych pożyczek samochodowych, ale mówi, że pożyczkodawcy auto wykazali większą preferencję dla lepiej wykwalifikowanych kredytobiorców o niższym ryzyku.
Profile pożyczkobiorcy Auto wyglądają dobrze
Pomimo rekordowej kwoty zadłużenia z tytułu kredytów samochodowych, Amerykanie nie mają na razie większych problemów z dotrzymaniem terminów spłat samochodów. Około 7% osób miało zaległości w spłacaniu co najmniej 30 dni od pierwszego kwartału 2020 r., A tylko 2% kredytobiorców posiadających kredyty samochodowe miało zaległości w spłacie 90 lub więcej dni. Po 90-120 dniach zaległości pożyczkodawcy uważają, że pożyczkobiorcy nie wywiązują się ze zobowiązań i mogą odzyskać swoje pojazdy. (Dowiedz się więcej w Jakie są różnice między przestępczością a domyślną? I opcjami, kiedy nie możesz już pozwolić sobie na samochód .)
Mediana wiarygodności kredytowej dla pożyczkobiorców z tytułu kredytu samochodowego wyniosła 707, najwyższy poziom od 2011 r., Ale poniżej progu 740 ogólnie uważanego za bardzo dobry. Średnia stopa automatycznych pożyczek uzyskana przez osoby korzystające z platformy LendingTree w IV kwartale 2019 r. Wyniosła 8, 06% RRSO, ale stopy procentowe rosną wraz ze spadkiem wyników kredytowych.
(Dowiedz się, jak działa twoja zdolność kredytowa w 5 największych czynnikach, które wpływają na twój kredyt i jak stopy procentowe wpływają na kredyty samochodowe .)
Interpretuj dług pożyczki z ostrożnym optymizmem
Ray Boshara, starszy doradca i dyrektor Centrum Stabilności Finansowej Gospodarstw Domowych, napisał w grudniu, że zadłużenie konsumentów wzrosło prawie dwukrotnie szybciej niż dochody gospodarstw domowych w ciągu ostatnich pięciu lat, a zadłużenie konsumentów osiągnęło najwyższy w historii poziom 26% dochód do dyspozycji. Rosnące zadłużenie może wskazywać na optymizm konsumentów co do gospodarki. Może to również oznaczać, że konsumenci spłacili swoje stare pożyczki i teraz kwalifikują się do nowych. Może to jednak również oznaczać, że rodziny znajdują się w trudnej sytuacji finansowej i muszą pożyczyć, aby zapłacić za niezbędne artykuły.
Gdyby więcej kredytobiorców zalegało z zadłużeniem, wzrost gospodarczy mógłby ucierpieć. Wyższe zadłużenie gospodarstw domowych może zwiększyć krótkoterminowy wzrost PKB w ciągu roku lub dwóch lat, ale potem go powstrzymać. Kiedy konsumenci biorą na siebie więcej długów, ostatecznie muszą je spłacić. Jeśli nadal będą przekraczać wydatki, dojdzie do recesji lub spadnie ich dochód, spłaty zadłużenia staną się hitem.
Dolna linia
Zadłużenie kredytowe Amerykanów nadal rośnie. Rosnące stopy procentowe mogą zmusić nabywców samochodów do zaciągania mniej pożyczek w 2020 r., Choć zwrot w gospodarce może hamować. Zwyczaje kredytowe i zakupowe konsumentów wskazują na dalszy optymizm dotyczący gospodarki, ale jeśli konsumenci nie będą ostrożni, aby uniknąć nadmiernej ekspansji, mogą pojawić się krótsze czasy.
